보통 암보험을 준비하실때 일반암보장... 등등 여러가지 암과 관련된 내용을 자주 보셨을겁니다. 하지만 특약형식으로 들어가는 고액암에 대해서는 많은 분들이 잘 모르시거나 가입시 고민을 많이 하신 분들이 많습니다.

고액암은 쉽게 말해서 고액의 치료비가 들어가는 암이라고 생각하시면 됩니다. 고액암의 경우에는 아무래도 암에 걸릴 확률면에서는 일반암보다 확률이 낮아 보험료도 저렴하다고 생각하시면 됩니다.

그럼 5대고액암에는 어떤종류의 암들이 있을까요?? 5대고액암은 백혈병,뇌암,골수암,췌장암,식도암 등을 가리켜 5대 고액암이라고 합니다. 흔히 아시는 일반암은 대장암,위암,폐암,유방암,자궁암입니다.
그 외에는 갑상선암(갑상샘암),경계성종양,상피내암,기타피부암 등이 있습니다.

고액암 보장은 왜 필요할까?

일반암에 비해 발생할 확률은 적다고 하지만 암에 걸리게 되면 치유가 어렵거나 치료금액이 많이들어가는 암이 바로 고액암입니다. 예를들어 고액암에 대한 진단금이 있는 보험상품을 가입한다고 하면 해당 암보험이 일반암은 3천만원보장, 고액암은 5천만원보장이 된다고 했을때 총 8천만원의 진단금 보장을 받을 수 있게 됩니다. 게다가 암보험 가입시 고액암에 대한 보장 특약을 추가하는 것이 여러가지로 도움을 받을수 있습니다.

하지만 암보험 가입시 반드시 보험사별 보장내용이나 해당 보험사 상품이 3대 고액암에 대한 보장을 하는지 5대 고액암보장을 하는지 보험료는 타 상품에 비해 어느정도 차이가 나는지 등등 꼼꼼하게 비교를 해야 합니다.

대부분의 3대 고액암을 보장해주는 암보험은 생명보험사의 암보험 상품이 많은 편이고 5대 고액암에 대한 보장면에서는 손해보험사의 암보험 상품들이 많습니다.

암보험 가입시 어떤 점을 우선시 해야 할까?

일단 암보험을 가입 할 계획을 갖고 있는 사람이라면 가장 먼저 생각해야 할 부분이 암에 대한 보장부분을 생각하셔야 합니다. 특히 가장 걸릴 확률이 높은 일반암에 대한 보장이 어느정도인지를 먼저 파악하신 후 다음으로 고액암에 대한 보장여부를 살펴보시고 그 외 소액암이나 기타 다른 암에 대한 보장을 살펴보고 결정하시면 되겠습니다.

그밖에 꼭 필요한 사항들을 예기하자면
- 갱신형 암보험보다는 비갱신형 암보험을 반드시 선택해야 한다는 점
- 가족력을 반드시 고려해서 가족이나 친척들이 잘 걸리는 암이 있는지 확인이 필요하다는 점
- 성별로 특별하게 보장이 강화된 암보험이 있는지 살펴봐야 한다는 점(예를들어 여성암특약 전문)
- 진단금을 우선으로 할지 종합보장을 우선으로 할지 본인의 목적에 맞는 상품을 골라야 한다는 점
- 암보장 대비 가장 저렴한 암보험 상품을 비교해서 선택해야 한다는 점

등등 여러가지 사항들이 있습니다.
비슷한 보장임에도 보험사마다 보험료의 차이가 나는것은 각 보험사마다 예정사업비율이나 예정이율등의 항목이 차이가 나기 때문입니다. 그래서 꼭 특약대비 보험료를 비교해 보고 가입을 하셔야 한다는 것 입니다.

하지만 많은 암보험상품들을 보험사별로 보험료 별로 일일이 비교해 본다는 것이 쉬운일인 것은 아닙니다. 이런 경우 암보험비교사이트를 활용하면 보다 쉽게 내가 원하는 보험을 꼼꼼하게 비교해 볼 수 있습니다.  그점이 보장에 따른 보험료가 저렴하면서 좋은 암보험 상품을 고르는데 가장 편하면서도 효율적인 방법이라 할 수 있습니다.

암은 한국인 사망원인 1위라는 1983년 이후부터 부동의 위치를 차지하고 있다. 보건복지부 발표 자료에 의하면 매년 16만명 수준인 암 발병자가 2015년에는 27만명으로 늘어날 것이라는 통계를 내놓기도 했으며, 암으로 인한 사망률이 세계 1위 수준인 교통사고 사망률 대비 9.8배라는 통계도 있다. 암발병률은 증가하지만 보험사에서 암 보험은 판매중단 및 보장을 축소하고 있는 추세이다. 왜냐하면 암 조기진단 및 치료가 늘어나면서 보험금의 지급급증으로 인한 보험사의 손해로 이어졌기 때문이다.

국립암센터 조사결과에 의하면 우리나라 암환자중 40%만이 암 보험에 가입되어 있다고 한다. 암치료비용의 부담을 덜어주는 것이 암보장 상품인데 가입률은 암 발병률에 비해 현저히 떨어진다. 암의 심각성 및 준비성을 알고있지만 그 대비책을 준비하고 있지 않다. 특히 50대 이후부터 암 발병률이 급격히 증가하기 때문에 그 전에 미리미리 준비를 하는 것이 좋다.


보험료 책정기준은 상령월이라고 해서 자신의 생년월일에 6개월이 지나면 보험료가 올라가게 된다. 나이가 들수록 암 발병률이 높아지기 때문에 보험료가 올라가기 마련이다. 또한 약을 먹거나 치료병력이 있다면 보험 가입에 있어 제한을 받을 수 있기 때문에 젊었을 때 건강할 때 미리미리 준비하는 것이 좋다. 암 보험 책임보장개시일 90일의 면책기간이 있기 때문에 가입을 한다고 보장을 바로 받을 수 있는 것은 아니다. 가입 후 90일이 지나야 보장을 받을 수 있고 보험사별로 1년 또는 2년 미만 시 보험금의 50%만 보험금 전액을 지급하기 때문에 하루라도 빨리 가입해서 보장을 충분히 받는 것이 좋다.

현재 한국사회는 고령화 시대라고 할 만큼 평균수명이 많이 늘었다. 그리고 앞으로 계속해서 수명이 늘어날 것으로 예상하고 있기 때문에 보장을 충분히 받을 수 있도록 100세와 같은 장기 보장형 상품을 준비하는 것이 좋다.

암 보장 상품을 선택할 때에는 보험료가 오르지 않는 비갱신형 암 보험 추천 상품으로 선택하는 것이 좋은데 갱신형으로 선택할 경우 주기적으로 보험료가 오를 확률이 크고 보장기간이 끝날 때 까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 보험료의 부담이 크게 다가 올 수 있다. 하지만 보험료가 오르지 않는 비갱신형으로 선택할 경우 납입기간을 가입자가 정할 수 있고 보험료가 오르지 않기 때문에 부담이 없다. 일반암 진단비를 많이 지급해주는 상품을 선택하는 것이 좋은데 암은 고액의 치료비용을 요구하고 한 번의 치료로 완치가 되는 것이 아니라 꾸준한 관리와 치료가 필요하다. 암 진단비가 많이 있다면 치료비용 외에 기타자금으로도 활용할 수 있다.

1. 보험사별 암보험 가격에 차이가 있을까?

동일한 진단금에 대해서 보장을 하지만 각 보험사별로 암보험 상품에는 가격 차이가 있습니다. 각 보험사별 암발생위험률 등의 통계치와 사업비,손해율 적용이 다르기때문입니다. 보험사별 암보험 가격 비교를 잊지 마세요.

2.갱신형 VS 비갱신형 뭐가 유리할까?

납입기간 전체를 비교하였을 때 보험료가 저렴한 비갱신형 암보험이 갱신형에 비해서 유리합니다. 비갱신형 암보험에 100세까지 보장되는 상품을 선택하세요. 갱신형 암보험은 주기별로 만기 갱신이 되며 보험료가 인상되면서 그 인상폭은 점점 커진다는 것을 주의해야 합니다.

3.만기환급형 VS 순수보장형 뭐가 유리할까?

만기환급형은 보험 만기시에 납입한 금액을 돌려받을 수 있습니다. 반면 순수보장형은 납입보험료가 순수하게 보장에 사용되며 환급은 되지 않습니다. 소멸성보험이기때문에 순수보장형을 기피하는 경향이 있지만 보험료를 낮추는데에는 순수보장형이 유리합니다.

4.가입 즉시 보장을 받는다?

암보험은 가입 후 바로 보장이 되는 것이 아니라 책임보장 개시일 90일 이후부터 보장을 받을 수 있습니다. 또한 1~2년 내에 암진단 시에는 지급금액에 제한을 둡니다. 서둘러 가입하는 것이 좋은 또 하나의 이유입니다.

5.자신에게 맞는 설계가 필요하다?

개인별로 성별,가족력,나이등에 따라 위험률이 높은 암의 종류가 각각 다릅니다. 또한 직업 특성이나 성격 등 스트레스를 비롯한 환경 요건도 다르므로 발병률이 높은 암에 차이가 있습니다. 여러 조건을 고려하여서 자신에게 유리한 설계를 받는 것이 중요합니다. 가입 전 설계사와 개인차에 대한 충분한 상담이 필요합니다.

보건가족부에서 조사한 결과에 의하면 신규 암 환자의 1년간 1인 평균치료비가 1159만원에 이르는 것으로 나타났다. 상위 5개 암 종에서 백혈병은 4586만원, 다발성 골수종 2760만원, 비호지킨 림프종 2486만원, 뇌암 2014만원, 뼈 및 관절 연골암 1920만원의 치료비용이 드는데 이처럼 고액의 암 치료비는 가정에 부담이 될 수 있다.

특히 한 가정을 책임지는 가장이 암에 걸렸을 경우 치료비용뿐만 아니라 치료로 인한 경제활동의 중단돼 가정경제에 부담이 가중될 수 있다. 암은 혼자만의 문제가 아닌 가족의 문제로 번지기 때문에 치료비 부담을 줄이기 위해서 암 보험을 미리 준비하는 것이 좋다.

암에 대한 보장은 가입후 90일이 경과돼야 보장받을 수 있는데 보험에 가입을 하고 나서 90일 되기 전에 암 진단을 받게 되면 면책기간이기 때문에 보장받을 수 없다. 또한 보험사에 따라 1년 또는 2년 이내에 암 진단을 받았을 경우 보험금의 50%만 지급하도록 보장금액에 제한을 두고 있다. 매년 암 발병률이 증가함에 따라 암 보험 상품을 판매하는 회사의 보험금 지급이 급등해 손해율이 높아지고 있어 암 전용 상품판매 중단, 보험료를 인상, 보장 축소 등의 상황이 벌어지고 있어 언젠가 가입할 보험이라면 하루라도 빨리 가입하는 것이 현명한 선택이다.

암 보장은 의료실비보험이나 종신보험, 건강보험 등을 가입하면서 특약으로도 보장을 받을 수 있다. 하지만 예전에 가입한 경우 대부분 보장기간이 짧은데 암 발생은 주로 50대 이후부터 많이 발병하고 있고 앞으로도 평균수명이 점차 늘어날 것으로 전망되기 때문에 충분히 보장을 받을 수 있도록 보장기간을 길게 하는 것이 좋다. 그리고 특정 암에 대한 고액의 보장보다는 보장범위가 넓은 일반암에 대해 보장금액이 큰 상품을 선택하는 것이 좋으며 보험료가 오르지 않는 비갱신형 암 보험을 선택하는 것이 장기적으로 봤을 때 유리하다.

일반적으로 보험료가 저렴하면 관심을 갖게 마련인데 그만큼 보장에 대해서도 잘 받을 수 있는지 확인해볼 필요가 있다. 그리고 가입자에 따라 보험료가 달라지기 때문에 성별, 연령 등 가입자의 조건으로 2~3개 이상 저렴한 암 보험 추천 상품을 비교하고 선택하는 것이 좋고 가족 가운데 암에 대한 병력이 있다면 그 부위에 집중 보장을 받을 수 있도록 하는 것도 좋은 방법 중 하나이다. 그리고 만기시 낸 보험료를 돌려받는 만기환급형보다는 순수보장형으로 선택해 암 보장금액은 강화하고 보험료의 부담은 줄이는 것이 좋다.

우리나라 국민의 평균수명 80세를 가정 시 암 발생 확률은 32.6%에 이른 것으로 조사됐다.

10명 중 3명은 암에 걸린다는 얘기다. 남녀로 구분하여 살펴보면 남자의 평균수명이 76세일 때 3명 중 1명이, 여자평균수명이 83세일 때 4명 중 1명이 암에 걸린다는 것이다.

암이 발생하면 고액의 진단비와 수술비, 치료기간 동안의 생활비로 개인도 가정도 순식간에 무너지는 경우를 많이 보게 된다. 따라서 미리 경제적 타격을 줄이기 위한 진단비와 치료비를 마련해야 하는데 그 방법이 바로 암 보험이다.

하지만 한국인에게 필수인 암 보험이 점점 사라지고 있다. 높은 발병률로 보험금 지급이 너무 많아졌기 때문이다.

보험개발원 자료에 따르면 암 보험 손해율이 약 120%를 넘는다. 암 조기 발견율이 높아지고 암 치료율도 높아지면서 보험료보다 보험금이 많아지게 됐고, 보험사들은 높은 손해율 때문에 보험 지급금이 너무 많다 보니 손해를 감당할 수 없게 되자 보장축소나 판매중지를 결정한 것이다.

지금도 보험사들은 암 보험의 판매를 중지하거나 보장금액을 줄이고 있다. 아직까지 암 보험에 가입을 하지 않았다면 없어지거나 보장축소 되기 전에 가입하는 것이 절대적으로 유리하다. 그렇다면 암 보험 가입 시 가장 중요한 5가지는 뭘까?

비갱신형 암 보험이 아직 남아있을 때 잡아라

비 갱신형 암 보험의 경우 처음 가입 시 보험료는 갱신형에 비해 비싸지만 암 보험의 위험률이 계속해서 높아진다고 보면 가입 시 정해진 위험률을 고정해서 적용 받기 때문에 갱신형 보다 유리할 수 있다. 갱신이 될수록 보험료에서 이득을 볼 수 있고 갱신 전에 암이 발병을 하게 되면 갱신이 안 되는 문제를 피할 수 있기 때문이다.

진단금과 보장기간은 무조건 최대로

진 단금은 암 보험의 가장 핵심적인 부분이다. 암 발생시 진단자금의 형태로 가입자에게 보장을 하기 때문이다. 따라서 암 보험은 진단금이 최대로 높은 상품을 선택하는 것이 유리하다. 홈쇼핑에서 판매하는 보험료가 싸고 진단금이 낮은 상품은 계륵이 될 수 있다.

여성이라면 갑상샘암, 유방암의 보장금액도 확인

여성에게 최근 발생률이 급격하게 높아지고 있는 암이 갑상샘암과 유방암이다. 발병률이 늘어나면서 보험사는 급히 보장금액을 축소 중이다. 여성이라면 아직 해당 암의 진단금이 높은 상품으로 가입하는 것이 좋다. 유방암의 경우에는 최저 1,500만원부터 최고 7,000만원으로 가장 많은 차이를 보이고 있으니 서두르자.

사망보장은 최소로 줄이고 순수보장형을 선택할 것

암 보장 외에 추가로 전체사망 또는 암사망 등을 같이 가입해야만 보험 가입이 가능한 경우가 많은데 사망 보장은 종신보험이나 정기보험으로 대체하고 사망관련 보장금액을 적게 설계하는 것이 좋다.

마지막으로, 가입 시는 전문가의 상담이 반드시 필요하다.

암 보험은 각각의 장단점을 서로 포함하고 있어서 어느 것에 주안점을 두느냐에 따라 비교 순위가 달라질 수 있고 가입 전 확인해야 하는 여러 가지 약관에 대한 세부적인 사항이 많다. 따라서 가입을 생각하고 있다면 암보험 비교지원센터에서 상담을 받아보는 것이 좋다.

한국인 성인 남녀 3~4명에 1명꼴로 발병되는 암은 이제 남의 이야기가 아니다. 과거와 비교했을 때 현재 암 발병률은 매년 증가 하고 있으며 서구화된 식습관변화와 스트레스, 음주, 흡연으로 암 발생연령이 점점 낮아지고 있다. 하지만 의료기술의 발달로 인해 조기 검진을 통한 암 치료는 늘어나고 있다. 얼마든지 조기발견하면 충분히 치료 할 수 있지만 암 치료비용은 여전히 부담이 되고 있다. 국민건강보험으로 대부분의 의료비를 보장 받지만 암은 한 번의 치료로 완치가 되는 것이 아니고 꾸준한 관리와 반복적인 치료를 요구하기 때문에 일반 질병과 달리 많은 치료비용이 들어간다. 암에 대한 예방 차원에서 식단을 조절하고 몸에 좋은 건강식품을 챙기는 것도 중요하지만 만에 하나라도 암이 발병했을 경우를 대비해 암 보험으로 경제적인 부분도 미리 준비를 해야 나중에 치료비 부담을 줄일 수 있다.

그렇다면 어떤 암 보장 상품을 선택하는 것이 좋을까?

암은 50~60대 전후로 발병률이 점차 높아진다. 그래서 나이에 따라 위험률을 기준으로 보험료가 산정이 되는데 보험에는 상령월 이라고 해서 일반 나이와 달리 자신의 주민등록상 생년월일에 6개월이 지나면 보험나이가 올라가게 된다. 보험나이가 올라갈수록 보험료도 같이 올라가게 되니 한 살이라도 나이가 적을 때 가입하는 것이 저렴한 암 보험으로 가입할 수 있다. 또한 현재 약을 먹거나 치료를 받거나 아픈 곳이 있다면 보험 가입하는데 제한을 받거나 가입이 거절될 수 있으니 건강할 때 미리미리 가입하는 것이 폭넓을 보장을 받을 수 있다.

암 보장 상품에는 갱신형과 비갱신형이 있는데 갱신형은 일정기간마다 보험이 갱신이 된다. 초기보험료는 저렴하지만 갱신 시점에서 보험료가 인상될 확률이 높고 다른 보험과 달리 인상률이 큰 보험이기 때문에 나중에 내는 보험료가 부담이 될 수 있고 보장기간이 끝날 때 까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 장기적으로 본다면 보험료가 오르지 않는 100세 만기 비갱신형 암 보험 추천 상품을 가입하는 것이 좋다.

의료기술의 발달로 조기발견이 가능해져 치료확률이 높아짐에 따라 그에 따라 보험금을 지급하는 회사들의 손해율이 높아져 보험료를 올리거나 일부 암을 소액암으로 구분해 보장을 축소하는 곳들이 많아지고 있다. 또한 특정암에만 고액의 진단비를 지급하고 나머지 암에는 진단비를 지급하지 않는 곳도 있으니 보장범위가 넓은 일반암에 대한 진단비를 많이 지급하는 회사의 상품을 선택하고 보장을 축소하기 전에 고액의 보장을 받을 수 있도록 하루빨리 가입하는 것이 좋다.

암 보험은 다른 보험과 달리 90일의 면책기간이 있어 90일 이전에 암 진단을 받게되면 보장을 받을 수 없고 회사에 따라 1년 또는 2년 미만 시 50%의 보험금만 지급하니 가입을 고려중이라면 하루 빨리 가입하는 것이 유리하며 만기 시 납입한 보험료를 돌려받는 만기환급형 보다는 순수보장형으로 보험료의 부담을 줄이는 것이 현명하다.

대부분의 보험은 장기간 유지하는 상품들이다. 시간이 흐르고 난 후 일정 시점에서 리모델링(보험설계 재구성)을 통해 보장범위 및 금액 등을 재정검해 볼 필요가 있다. 일부에서는 보험가입 후 상품 내용이 낙후해 보험을 해지한 후 새롭게 가입하는 경우도 종종 발생하는 사례도 적지않다.

이럴 경우 처음 가입할 때보다 나이가 많아져 보험료 부담이 클 뿐만 아니라 건강상의 문제가 있었다면 보험가입조차 어려워질 수 있다. 이럴 때 필요한게 보험리모델링이다.
그렇다면 보험상품을 리모델링 할때 좋은 점은 무엇보다도 보험료에 대한 부담을 줄일 수 있다.

즉 불필요한 특약에 가입돼 있다거나, 중복보장을 받고 있는 것은 아닌지 등을 파악해 불필요한 보험료 낭비를 차단할 수 있다. 전문가들은 보험료의 적정선을 월 수입의 10~15%정도로 제시하고 있다. 그 이상일 경우 리모델링의 필요성을 권하고 있다.

또한 현재 출시되고 있는 대부분의 보험상품의 보장기간이 늘어 웬만한 보험상품을 100세까지 보장해준다. 이는 평균수명이 늘어난데 따른 고객의 니즈를 반영하기 위해서다.

보험전문가들은 가급적이면 보장기간을 늘리는 것이 바람직하다고 조언하고 있다. 또한 앞서 언급한 것 처럼 중복보장을 피해 불필요한 보험료 낭비을 예방할 수 있다는 점도 리모델링의 장점이다. 중간 재점검을 통해 중복보장 되는 부분으로 보험료가 이중으로 부담되는 것은 없는지를 확인한 후 바로 잡아야 한다.

무조건 좋다고 보험리모델링을 해야되는지 반드시 체크해야 할 사항들이 있다. 가장 중요한 것은 보장에 대한 적절한 기준을 맞추는 것이다. 본인 및 배우자, 자녀 등 각 사정의 구성원에 따라 꼭 필요한 보장인지, 보장금액이 적절한지, 보장기간은 적합한지를 재차 확인해야 한다.

지속적으로 납입이 가능한 보험료 수준인지를 객관적으로 판단해야 한다. 무리하게 보험료를 과다하게 납입했다가 향후 외부환경 변화로 인해 가계수입이 줄어들거나 납입 능력을 상실했을 경우 막대한 손실을 입을 수 있다.

이렇듯 보험상품을 재구성할때 고려해야 할 사항들이 많은 만큼 전문가들의 도움을 받는 것도 중요하다. 보험가입도 마찬가지나 보험 리모델링이나 보험재테크는 전문가의 도움이 필요시된다. 즉 실질적으로 자신에게 적정한 정보를 얻기엔 한계가 있기 때문이다.

과거에는 판매된 상품들이 평균수명 연장 등 외부변화에 대한 발생 위험이 적절히 반영돼 있지 못한 경우가 있다 그래서 새로운 상품에 가입하지 않고도 이 같은 변화를 반영해 재구성하는 것이 보험리모델링이라 할 수 있다 또 중복보장, 불필요한 보험료 지출, 보장기간이 짧아 보험의 혜택을 누릴수 없는 상황도 발생할 수 있는 만큼 중간에 자신이 가입돼 있는 보험상품의 보장내역 등을 다시 한번 체크해볼 필요가 있다

최근 10년간 대부분의 변액 연금보험 상품 수익률이 물가상승률에도 미치지 못한다는 뉴스가 인터넷에 가끔 나왔다.
 
고객의 보험료를 주식과 펀드에 투자해 수익률을 높여주는 변액연금 상품은 고객들에게 매력적이었고 실제 가입자도 엄청났다. 이런 고객들에게 10년간 수익률이 물가상승률에도 미치지 못했다는 결과는 충격적일 것이다.
 
과연 변액연금보험을 가입하는 건 손해일까? 라고 생각하시는 분들이 많아 보일것같은데요.
 
아직 속단하긴 이릅니다. 일단 수익률 계산에는 생보협회와 금융소비자연맹이 입장차이를 보이고 있다. 또 몇몇 변액연금보험 상품은 수익률이 괜찮다는 점에도 주목해야 한다. 그렇다 하더라도 대다수 변액연금보험의 수익률이 소비자의 기대에 미치지 못한 것은 사실이다. 문제는 변액연금보험을 포기한다고 다른 마땅한 노후준비 수단이 있는 것도 아니라는 점이다.
 
따라서 변액연금보험을 가입 또는 유지하되 수익률이 높은 상품이나 연금수령방식을 찾는 것이 올바르다. 그 대안으로 최근 각광받는 연금수령 방식이 바로 실적배당종신연금형 변액연금보험이다.
 

연금을 받는 중에도 투자 수익을 늘릴 수 있어 유리

실적배당종신연금형 변액연금보험이란 연금개시 후에도 적립금을 계속하여 펀드를 통해 운영, 그 수익률에 따라서 지급하는 연금이 달라지는 형태로 연금을 타는 기간에도 연금액을 늘릴 수 있는 신개념 상품이다.
 
기존의 연금보험 상품들은 연금개시 후에는 자산이 묶여 공시이율의 적용만 받아 더 이상 연금자산을 늘릴 수가 없었다.  이 같은 점을 보완해 선진국에 보편화된 연금지급 방식으로 미국의 경우 연금 가입자의 85% 정도를 차지할 정도로 각광받고 있다.
 
쉽게 말해 내 보험료가 최저보증된 상태에서 투자되어 수익을 반영, 연금개시 후에도 연금수령액이 지속적으로 늘어나게 하는 상품이다.
 

수익률이 떨어져도 최저보증이율 5% 유지해 안전

실적배당종신연금형 변액연금보험의 가장 큰 장점은 최저보증이율이 다른 연금보험 상품보다 높다는 것이다. 다른 변액연금보험의 실적연금형과는 달리 펀드 수익률이 손실이 발생한다 하더라도 운용실적과 상관없이 실적배당 종신연금지급률에서 정한 종신연금지급률을 곱한 연금지급기준금액을 최저 보증하여 지급한다.
 
실례로 A사의 상품의 경우에는 최저보증이율이 연금개시시점 65세 기준으로 5%를 적용해주고 있다. 또 80세까지 연금개시 나이대가 올라갈 수록 최저보증이율은 더 올라간다.
 
기존의 많은 연금상품들이 최저보증이율을 1%~2% 내외로 운영하고 있는데 그 정도로는 향후 물가상승을 감당하기 힘들다. 이 점을 감안했을때 실적배당 종신연금형 변액연금보험은 확실한 메리트가 된다.
 

어떤 자산관리사를 만나느냐에 따라 연금보험 수익률은 달라져

연금보험은 장기적으로 가져가야 이득인 상품이라 중도해지는 금물이다.
 
또 최근 변액연금보험 수익률 논란에서 보듯이 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정나며 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 자산관리자의 빠른 대처에 따라 연금적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 연금보험을 맡기는 것이 중요하다.

젊을 때 100세 보장보험으로 갈아타야

가장 먼저 따져봐야 할 것은 보장 기간이다. 100세 시대를 살면서 60~70세까지만 보장받는 보험만으로는 노년기에 발생하는 위험을 관리할 수 없다. 보장기간이 끝난 후엔 재가입한다 하더라도 나이도 많고 병에 걸릴 위험도 커 보험료가 비싸지며, 건강상의 이유로 아예 보험에 들지 못할 가능성도 있다. 한 살이라도 젊을 때 즉 보험료가 저렴하고 건강할 때 보장 기간이 긴 보험으로 갈아타는 것이 유리하다.

기존 보험을 해약하고 100세까지 보장하는 상품을 다시 가입하는 것을 고민하는 가입자라면 100세 보험으로 갈아타기 전에 신경 써야 할 것들이 있다. 먼저 기존 보험의 중도해약환급금을 최대한 받을 수 있는 방법이 무엇인지 꼼꼼히 따져보자.

100세로 보장기간이 연장되면서 가입조건이 변하는 보험들이 있다. 과거에는 가입조건이 그렇게 까다롭지 않았는데, 100세 보험의 경우 가입조건이 더 까다로워지거나 보장조건이 달라질 수 있으니 조심할 필요가 있다. 이전에 가입했던 보험의 조건이 더 좋을 수 있기 때문에 무조건 100세까지 보장해 준다는 것에 현혹되지 말자.

의료실비보험의 경우 자신이 병원을 갔던 기록이 남아 있는 경우에는 100세 보험 가입을 거절당할 수 있다. 100세 보험으로 갈아타길 원한다면 가입이 되는지부터 먼저 확인하고 난 뒤 이전에 들었던 보험을 해지해야 한다.

100세 시대 재무설계 '연금보험은 종신형'

100세 시대를 대비하기 위해 연금보험을 빼놓을 수가 없다. 연금보험은 국민연금, 퇴직연금으로 부족한 생활비를 보조해주는 수단이다.

연금보험을 선택할 때엔 지급기간이 종신형인지를 꼭 확인해야 한다. 연금지급 개시 후 20년 동안이라든지 일정한 기간만 지급되는 연금 상품보다는 종신연금구조를 가지고 있는 보험을 선택하는 것이 좋다.

종신형 연금보험을 가입할 때는 아내 중심으로 해야한다. 아내가 남편보다 더 오래 살 확률이 높기 때문이다. 여유가 된다면야 부부 두 사람 명의로 각자 연금에 가입하면 좋겠지만, 만약 자금 사정이 여의치 않아 하나만 선택해야 한다면 기왕이면 아내를 피보험자로 지정해두는 편이 유리하다. 연금보험의 피보험자는 가입한 다음 변경할 수 없기 때문에 처음 가입할 때 신중하게 결정해야 한다.

또 연금 액수에 대해서는 원금은 보장되지만 인플레이션에 따라 실질가치가 떨어지는 정액형 연금을 받을지, 아니면 원금 보장은 되지 않지만 수익률이 상대적으로 높을 가능성이 있는 변액연금을 할지도 선택해야 한다. 연금보험상품을 중도 해지하면 사업비 차감 등 해약공제 금액으로 인해 손해를 볼 수 있기 때문에 본인의 경제적 상황과 성향을 잘 고려해야 한다.

고객의 보험료를 주식과 펀드에 투자해 수익률을 높여주는 변액연금 상품은 고객들에게 매력적이었고 실제 가입자도 엄청났다. 이런 고객들에게 10년간 수익률이 물가상승률에도 미치지 못했다는 결과는 충격적일 것이다.