'부자지수'라는 것이 있다. 식으로 표현하면 다음과 같다.

부자지수 = (순자산*10)/(나이*소득)

이 법칙은 우리에게 몇가지 흥미로운 점을 준다. 흔히 소득이 많으면 무조건 부자가 될 확률이 높을 것이라고 생각한다. 하지만 부자지수는 그런 편견을 깨뜨린다.
예컨데 40세에 연소득이 5천만원이고 자산이 2억원인 A씨와 30세에 소득이 2,500만원이고 자산이 1억원이 있는 B씨가 있다고 해보자.

일반적으로 생각하기에는 소득이 높고 자산이 많은 A씨가 더 부자로 보일 것이다. 하지만 부자 지수를 대입해보면 사뭇 다른 결과가 도출 된다. 실제로 부자 지수는 나이가 젊은 B가 오히려 높게 나타난다.

A씨의 부자지수 = ( 2억원 * 10) / ( 40세 * 5천만원 ) = 1
B씨의 부자지수 = ( 1억원 * 10) / ( 30세* 2500만원 ) = 1.33

이 법칙을 정리하면...

1.순자산이 많을수록 부자지수가 높다.
2.나이가 적을수록 부자지수가 높다.
3.소득이 높다고 부자지수가 높은것은 아니다.

결론부터 이야기하자면 부자가 되기 위해선 소득도 중요하지만, 그것보다 중요한 것은 소득 대비 자산보유 비율이 높아야 한다는 점이다. 즉 소득이 많아도 소비율이 높다면 부자가 될 확률은 떨어진다는 의미다.
그만큼 많이 버는 것보다 중요한 것이 계획된 지출 통제다.

1. 카드를 받으면 제일 먼저 서명을 해라
신용카드는 별도의 본인확인절차없이 카드 자체만으로 결제가 가능하기 때문에 서명을 꼭해야 합니다. 신용카드 분실 시 서명의 유무로 분실신고 이후의 사용금액을 돌려받을 수 있는 유무가 결정되므로 위험상황에 대비하는 자세가 꼭 필요합니다.

2.타인에게는 절대 빌려주지마라
신용카드는 가족은 물론이고 친구, 동료 등 그 누구에게도 빌려주지 말아야합니다. 사고는 '혹시나'하는 순간에 일어납닌다. 무심결에 설마하고 맡겼던 신용카드 한 장이 사람 잃고 빚을 얻을수 있다는 것을 명심하세요

3.신용카드 포인트 소멸기간을 놓치지 마라
신용카드를 사용하면 사용액의 일정 부분을 포인트로 적립시켜줍니다. 포인트 역시 현금과 동일하게 사용되므로 잊지 않고 사용해야 합니다. 카드시마다 다르긴 하지만 소멸기간은 분명 존재하기 때문에 일년에 한번 사용하는 날을 정해놓으면 놓치지 않고 사용할 수 있겠죠?

4.신용카드는 두장 이상 만들지 마라
신용카드를 잘 못 사용하는 예가 여러장의 신용카드를 만들고 돌려막는 것인데요.
현금서비스, 연체,신용등급 하락과 같은 단어에서 벗어나려면 신용카드는 집중적으로 혜택을 받을 수 있는 두장이 가장 적절함을 잊지마세요.

5.카드 사용내역 SMS서비스를 이용해라
소비에 무뎌지지않으려면 어디에서 얼마의 소비가 일어났는지 직접 보고 느껴야합니다. 그런 의미에서 카드 사용내역 SMS서비스는 필수적으로 이용하는 것이 좋습니다. 또한 카드를 분실했을때 이 서비스를 이용하고 있다면 분실신고를 재빠르게 할수 있어 2차 사고를 미연에 방지 할수 있습니다.

6.국내전용카드 vs 해외사용가능카드
해외여행이나 출장이 빈번하게 있지않다면 일부러 해외전용카드를 만들 필요가 없겠죠? 판매원의 추천을 받은 카드에 해외에서 사용 가능하다는 말이 있다면 재고해보시기 바랍니다. 대게는 해외에서 사용할수 있는 신용카드의 연회비가 더 비싼데 사용하지 않는 서비스 때문에 연회비를 부담할 이유는 없습니다.

7.카드사용한도 설정하는 방법
신용카드에는 현금서비스한도,할부구매한도 등 한도가 주어지는데 이 한도를 적정 수준으로 정하는 것이 과소비를 막을수 있고 사고에 대비하는 측면에서도 도움이 됩니다. 한도 설정하는 방법이 있습니다.
한도의 50% 정도 쓸수 있도록 설정하는것. 80%이상은 쓰지 않도록 하는것

8.결제일 조정만 잘해도 된다
신용카드 결제는 보통 10일,15일 이런식으로 월 중간에 이루어지는데 임의로 조정이 가능합니다. 카드 결제일은 매월 말일이 좋습니다. 1일~말일까지 지출 내역 확인이 용이하고 전체적인 지출관리에도 도움이 되기때문입니다.

9.리볼빙서비스의 달콤한 유혹에서 벗어나라
리볼빙은 신용카드 결제금이 부족할때 일부만 결제하고 남은돈은 상환을 연장하는 서비스인데, 이 서비스의 이자율을 알고 나면 결코 자주 이용할만한 서비스가 아님을 알수 있는 것입니다. 연체하는 것 보다야 좋겠지만 리볼빙 서비스의 달콤한 유혹에 빠져 서비스를 애용해서는 안되겠지요.

1.CMA계좌로 급여통장을 바꿔놓고, 각종 공과금의 자동이체나 생활비를 쓰고 남은 여유자금을 관리하는 자산관리 통장으로 활용한다.

2.장기주택마련저축은 3개월에 한 번씩 받는 보너스로 틈틈이 넣는다. 언제 목돈이 필요할지 모르니 반드시 2개 이상의 통장으로 분산하여 가입한다. 이왕이면 안전성과 수익성을 두루 갖출 수 있는 장기주택마련저축과 투신사의 장기주택마련 펀드로 분산 예치하는 게 좋다. 분기당 300만원의 한도만 지킨다면 통장의 개수는 상관이 없다.

3,급한 지출 상황이 발생할때를 대비해 마이너스 대출이나 신용 대출을 쉽게 받기 위해 주거래은행을 만들어 집중적으로 거래할 필요가 있다.

4.생활비를 최대한 아껴 저축액을 늘린다. 거듭 강조하지만 저축부터 하고 남은 것을 지출 하라

1.결혼자금 마련계획은 최소한 결혼하기 3년 전부터 세워 놓아야 한다. 계획없이 저축할게 아니라 결혼자금 마련계획을 미리 짜놓고 저축하는 것이 돈을 모으는데 훨씬 효율적이다.

2.결혼자금은 따로 자동이체로 불입한다. 중도에 포기하지않고 결혼자금 마련계획을 철저히 지키기 위해서다.

3.허세를 부리지 않는다. 결혼 전부터 허세를 부려 씀씀이가 커지면 재테크의 누수현상이 발생하고 결혼자금도 마련하기 힘들어진다.

4.결혼 후 집 장만을 위해 청약통장에 가입한다. 청약통장 1순위가 되려면 2년 이상이 걸리니 미리미리 청약통장에 가입해서 필요할 때 내 집 마련을 할 수 있도록 준비한다.

대표적인 단기 금융 상품 중 하나인 어음관리 계좌로 고객이 원할 때마다 수시로 입출금을 할 수있다. 고객이 예끔한 자금으로 우량한 어음 및 채권 등을 운용하여 그 수익을 고객에게 돌려 주는 실적배당 상품이다. 물론 5,000만원 한도까지 예금자 보호를 받을수 있다.

1.확정금리인지, 변동금리인지 살펴라
가입 당시의 금리가 만기때까지 보장되는 것이 확정금리이다. 은행계정 상품을 비롯하여 신용금고의 예금, 적금, 채권등이 여기에 속한다. 반면 변동금리는 가입 당시의 금리와 만기 때의 금리가 달라지는 체제이다. 참고로 금리 상승가이면 당연히 변동 금리가 유리하고 하락기라면 확정금리에 가입하는 것이 상식이다.

2.단리보다는 복리 상품을 택하라
단리란 말 그대로 이자를 만기 때 한번만 계산하는 것이다. 예를 들어 1,000만원에 연 10%인 정기예금에 가입했다면 만기 때 받는 단리 이자는 100만원(세전 이자)이다. 이에 비해 복리는 만기 전에 이자를 원금에 가산하여 다시 이자를 추가하는 방법이다. 복리 기간으 짧을 수록 이자가 더 많아진다. 1,000만원을 연 10%의 정기 예금에 가입했다면, 1개월 복리는 매달 붙은 이자가 원금이 되어 다음 날에는 그만큼 더 이자도 높아진다. 결국 1년 만기가 되었을때 이자는 104만 7,000원이 된다. 단리에 비해 4만 7,000원이 더 많은 것을 알수 있다. 3개월 복리라면 103만 8,000원, 6개월 복리면 102만 5,000원이 된다.

3.실효수익률을 따져라
통장에 적혀있는 금리는 표면금리다. 정기예금 통장에 연 10%라고 리고되어있으면 그것이 표면 금리이다. 이에 비해 실효수익률이란 고객이 가입한 뒤 1년이 지났을때 가져가는 실제수익률을 말한다. 총수익률이란 만기 때까지 발생한 이자를 말한다. 당연히 복리 횟수가 많을수록, 만기가 길수록 높아진다. 연평균수익률은 총 수익률을 계약기간으로 나눈 개념이다. 총 수익률이 높을수록 연평균수익률도 높아진다. 이는 곧 만기가 길수록 연 평균수익률도 높아진다는 의미이다. 그러므로 총 수익률이나 연평균수익률에 속지말아야 한다.

4.초저금리 시대, 이자율보다 1%의 세금을 낮추는 데 집중하라
소득이 있는 곳에 세금이 붙는것은 조세의 원칙이다. 이잣돈에도 세금이 붙는다. 2005년부터 소득세가 인하되면서 이자소득세(15.4%), 세금우대(9.5%), 저세율인 농어촌특별세(1.4%)가 각각 1%씩 낮아졌다. 점점 사라지고 있는 비과세 상품, 1인당 2,000만원까지 저세율을 받을 수 있는 농수협과 새마을금고, 1인당 4,000만원까지 세금우대를 받을 수 있고 이자율이 높은 상호저축은행을 적극 활용하여 종자돈을 만들도록 하자

필요자금을 알고 거기에 대한 돈의 계획을 세워보는것도 좋다.

1.성장기(0세~20대 중반)
자신의 결혼자금, 레저비용, 자기계발비 등

2.가족형성기(20대 후반~30대)
자녀 출산 및 육아비용, 전세자금, 주택구입자금, 가족생활자금, 노후 준비자금 등

3.활동기(30대 후반~40대 전반)
자녀 교육자금, 창업 등 목적자금, 주택자금, 가족 생활자금, 노후 준비자금 등

4.안정기(40대 후반~은퇴시기)
자녀의 교육자금 및 결혼자금, 창업자금, 가족 생활자금, 노후 준비자금, 긴급 예비자금 등

5.노후 생활기(60대~)
은퇴후 부부의 생활자금, 질병치료비, 여가자금, 부부의 장례자금 등..

10대 - 보장성 어린이보험 가입(15세 미만)
         보험금 적은 종신보험 가입(15세 이상)

20대 - 취직과 함께 종신보험 보장 확대

30대 - 결혼 및 자녀 출산이후 정기 보험으로 보장확대
         종신보험 가입을 마쳐야 할 시기
         노후자금 마련을 위한 연금보험 가입

40대 - 연금보험 가입을 마쳐야 할 시기
         은퇴 이후를 대비해 보험을 종합 점검할 시기

50대 - 상속을 위한 종신보험 가입 고려

1.저축을 인생의 동반자로 여기고 반드시 저축부터 하고 남은 돈으로 생활하자

2.한푼이라도 의미없이 흘리지 않게 비과세,제2금융권, 절세형 상품부터 차근히 가입하자

3.마이너스 통장은 절대로 만들지마라

4.어느정도 종자돈이 모이기 시작하면 단기, 중기, 장기 계획으로 목표 자금을 다시 수정하자

체크카드란?

사람들은 대부분 체크카드 한장은 가지고 계실겁니다. 신용카드와 체크카드는 우리생활에 있어 카드사용이 나날이 증가하고 있는 추세이며 중,고등학생은 교통기능을 가진 체크카드를, 성인들의 경우 체크카드는 물론 신용카드를 가지고 계신 분들이 많습니다. 최근에는 신용카드처럼 혜택이 점점 다양해지는 체크카드를 쓰는 분들이 ㅁ낳아지고 있는데, 체크카드를 이용할 시 혜택과 사용하는 방법에는 여러가지가 있습니다. 체크카드만 잘 사용해도 재테크가 된다고 하니 기본적으로 어떻게 활용하는지 알아야 겠죠?

체크카드를 활용해야 하는 이유는?

첫째! 재무관리에서 가장 중요한 무분별한 과소비를 막을수 있습니다.
체크카드의 경우 통장의 잔고가 없으면 사용할수 없으므로 지출을 통제할수 있기때문에 휼륭한 제테크 방법중의 하나라고 볼수 있습니다.

둘째! 연말정산 시 소득공제 혜택도 더 많습니다.
총급여액의 25%를 초과하는 사용액을 소득공제해주는 신용카드와 같지만 체크카드의 경우 사용액의 30%를 소득공제 받을 수 있기때문에 신용카드보다 더 유리합니다. 또한 부가서비스명목으로 연회비가 없거나 면제되는 경우가 많습니다. 조금이라도 더 자산관리를 잘하기 위해서는 연말정산이 큰 도움이 된다는 것은 모두 알고 계시죠? 체크카드가 세제혜택 우대와 이용실적이 신용평가에 반영될 예정입니다.

셋째! CMA수익률을 챙길 수가 있씁니다.
보통 체크카드 사용에는 이자가 거의 없는 보통예금에 돈을 예치하지만 단 하루만 맡겨도 3.2%의 수익률을 얻을수 있는 CMA통장을 활용하실 수 있고, CMA로 입금되는 체크카드로 캐시백 포인트는 물론 적립까지 가능합니다.

넷째! 저축은행체크카드는 CMA보다 더 높은 고금리를 주는 혜택을 받을수 있습니다.
저축은행의 보통예금 금리는 4%이고 고금리 특판예금 금리는 CMA보다도 더 높은 금리를 줍니다. 일부 저축은행체크카드는 사용할수록 금리가 높아지는 상품이 있기때문에 할인혜택과 함께 고금리, 소득공제 혜택 일석 3조의 체크카드입니다.

다섯째! ATM기기에서 돈을 출금할때 수수료 면제가 가능합니다.
통장을 가지고만 있어도 개설되는 체크카드는 물건을 살 때 체크카드를 이용 할 시 나중에 몇 퍼센트의 할인금액을 가져올수 있습니다. 또한 ATM기를 이용할 시 수수료 면제가 가능한 카드도 많이 있습니다.

체크카드를 잘 사용하는 방법

1.잔액표시 서비스의 이용
체크카드를 사용할 때마다 통장에 잔액이 얼마나 있는지 인터넷뱅킹 등을 통해 잔액을 확인해야 한다면 불편한 일이기때문에 이 불편함을 줄이기 위해서 체크카드 잔액표시 서비스 활용을 추천합니다.

2.외식 놀이 등 다양한 할인혜택을 받으세요
카드별로 주유할인,놀이공원 입장, 레스토랑 할인, 포인트적립 등 자신에게 필요한 카드를 찾아 활용할 수 있습니다. 쇼핑, 주유, 음식, 영화업종에서 월 최대 3만원까지 할인 받을 수 있는 것도 있고 백화점, 할인점에서 이용금액의 5%를 다시 돌려주기도 합니다.

3.대중교통 할인 어학시험 할인 혜택을 받으세요
기본적으로 항공권 할인도 가능한 것도 있으며, 대중교통을 이용하게 되면 10%할인을 해주는 것도 있고 토익, 텝스 등 어학시험을 응시했을 경우 응시료 10%를 할인해주는 혜택도 있습니다.

4.미성년자들도 사용하기 좋습니다.
체크카드발급이 신용카드에 비해 까다롭지 않습니다. 은행에 자유입출금식 통장만 있으면 체크카드 발급이 가능하며 학생들에게도 발급이 가능해 용돈 관리용으로 활용할 수 있습니다. 또한 교통카드로 이용될 수도 있기때문에 용돈관리는 물론 교통카드 기능도 가지고 있습니다. 미성년자들의 경제 능력을 키우는 기회도 될수 있습니다.