대부분의 보험은 장기간 유지하는 상품들이다. 시간이 흐르고 난 후 일정 시점에서 리모델링(보험설계 재구성)을 통해 보장범위 및 금액 등을 재정검해 볼 필요가 있다. 일부에서는 보험가입 후 상품 내용이 낙후해 보험을 해지한 후 새롭게 가입하는 경우도 종종 발생하는 사례도 적지않다.

이럴 경우 처음 가입할 때보다 나이가 많아져 보험료 부담이 클 뿐만 아니라 건강상의 문제가 있었다면 보험가입조차 어려워질 수 있다. 이럴 때 필요한게 보험리모델링이다.
그렇다면 보험상품을 리모델링 할때 좋은 점은 무엇보다도 보험료에 대한 부담을 줄일 수 있다.

즉 불필요한 특약에 가입돼 있다거나, 중복보장을 받고 있는 것은 아닌지 등을 파악해 불필요한 보험료 낭비를 차단할 수 있다. 전문가들은 보험료의 적정선을 월 수입의 10~15%정도로 제시하고 있다. 그 이상일 경우 리모델링의 필요성을 권하고 있다.

또한 현재 출시되고 있는 대부분의 보험상품의 보장기간이 늘어 웬만한 보험상품을 100세까지 보장해준다. 이는 평균수명이 늘어난데 따른 고객의 니즈를 반영하기 위해서다.

보험전문가들은 가급적이면 보장기간을 늘리는 것이 바람직하다고 조언하고 있다. 또한 앞서 언급한 것 처럼 중복보장을 피해 불필요한 보험료 낭비을 예방할 수 있다는 점도 리모델링의 장점이다. 중간 재점검을 통해 중복보장 되는 부분으로 보험료가 이중으로 부담되는 것은 없는지를 확인한 후 바로 잡아야 한다.

무조건 좋다고 보험리모델링을 해야되는지 반드시 체크해야 할 사항들이 있다. 가장 중요한 것은 보장에 대한 적절한 기준을 맞추는 것이다. 본인 및 배우자, 자녀 등 각 사정의 구성원에 따라 꼭 필요한 보장인지, 보장금액이 적절한지, 보장기간은 적합한지를 재차 확인해야 한다.

지속적으로 납입이 가능한 보험료 수준인지를 객관적으로 판단해야 한다. 무리하게 보험료를 과다하게 납입했다가 향후 외부환경 변화로 인해 가계수입이 줄어들거나 납입 능력을 상실했을 경우 막대한 손실을 입을 수 있다.

이렇듯 보험상품을 재구성할때 고려해야 할 사항들이 많은 만큼 전문가들의 도움을 받는 것도 중요하다. 보험가입도 마찬가지나 보험 리모델링이나 보험재테크는 전문가의 도움이 필요시된다. 즉 실질적으로 자신에게 적정한 정보를 얻기엔 한계가 있기 때문이다.

과거에는 판매된 상품들이 평균수명 연장 등 외부변화에 대한 발생 위험이 적절히 반영돼 있지 못한 경우가 있다 그래서 새로운 상품에 가입하지 않고도 이 같은 변화를 반영해 재구성하는 것이 보험리모델링이라 할 수 있다 또 중복보장, 불필요한 보험료 지출, 보장기간이 짧아 보험의 혜택을 누릴수 없는 상황도 발생할 수 있는 만큼 중간에 자신이 가입돼 있는 보험상품의 보장내역 등을 다시 한번 체크해볼 필요가 있다

최근 10년간 대부분의 변액 연금보험 상품 수익률이 물가상승률에도 미치지 못한다는 뉴스가 인터넷에 가끔 나왔다.
 
고객의 보험료를 주식과 펀드에 투자해 수익률을 높여주는 변액연금 상품은 고객들에게 매력적이었고 실제 가입자도 엄청났다. 이런 고객들에게 10년간 수익률이 물가상승률에도 미치지 못했다는 결과는 충격적일 것이다.
 
과연 변액연금보험을 가입하는 건 손해일까? 라고 생각하시는 분들이 많아 보일것같은데요.
 
아직 속단하긴 이릅니다. 일단 수익률 계산에는 생보협회와 금융소비자연맹이 입장차이를 보이고 있다. 또 몇몇 변액연금보험 상품은 수익률이 괜찮다는 점에도 주목해야 한다. 그렇다 하더라도 대다수 변액연금보험의 수익률이 소비자의 기대에 미치지 못한 것은 사실이다. 문제는 변액연금보험을 포기한다고 다른 마땅한 노후준비 수단이 있는 것도 아니라는 점이다.
 
따라서 변액연금보험을 가입 또는 유지하되 수익률이 높은 상품이나 연금수령방식을 찾는 것이 올바르다. 그 대안으로 최근 각광받는 연금수령 방식이 바로 실적배당종신연금형 변액연금보험이다.
 

연금을 받는 중에도 투자 수익을 늘릴 수 있어 유리

실적배당종신연금형 변액연금보험이란 연금개시 후에도 적립금을 계속하여 펀드를 통해 운영, 그 수익률에 따라서 지급하는 연금이 달라지는 형태로 연금을 타는 기간에도 연금액을 늘릴 수 있는 신개념 상품이다.
 
기존의 연금보험 상품들은 연금개시 후에는 자산이 묶여 공시이율의 적용만 받아 더 이상 연금자산을 늘릴 수가 없었다.  이 같은 점을 보완해 선진국에 보편화된 연금지급 방식으로 미국의 경우 연금 가입자의 85% 정도를 차지할 정도로 각광받고 있다.
 
쉽게 말해 내 보험료가 최저보증된 상태에서 투자되어 수익을 반영, 연금개시 후에도 연금수령액이 지속적으로 늘어나게 하는 상품이다.
 

수익률이 떨어져도 최저보증이율 5% 유지해 안전

실적배당종신연금형 변액연금보험의 가장 큰 장점은 최저보증이율이 다른 연금보험 상품보다 높다는 것이다. 다른 변액연금보험의 실적연금형과는 달리 펀드 수익률이 손실이 발생한다 하더라도 운용실적과 상관없이 실적배당 종신연금지급률에서 정한 종신연금지급률을 곱한 연금지급기준금액을 최저 보증하여 지급한다.
 
실례로 A사의 상품의 경우에는 최저보증이율이 연금개시시점 65세 기준으로 5%를 적용해주고 있다. 또 80세까지 연금개시 나이대가 올라갈 수록 최저보증이율은 더 올라간다.
 
기존의 많은 연금상품들이 최저보증이율을 1%~2% 내외로 운영하고 있는데 그 정도로는 향후 물가상승을 감당하기 힘들다. 이 점을 감안했을때 실적배당 종신연금형 변액연금보험은 확실한 메리트가 된다.
 

어떤 자산관리사를 만나느냐에 따라 연금보험 수익률은 달라져

연금보험은 장기적으로 가져가야 이득인 상품이라 중도해지는 금물이다.
 
또 최근 변액연금보험 수익률 논란에서 보듯이 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정나며 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 자산관리자의 빠른 대처에 따라 연금적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 연금보험을 맡기는 것이 중요하다.

젊을 때 100세 보장보험으로 갈아타야

가장 먼저 따져봐야 할 것은 보장 기간이다. 100세 시대를 살면서 60~70세까지만 보장받는 보험만으로는 노년기에 발생하는 위험을 관리할 수 없다. 보장기간이 끝난 후엔 재가입한다 하더라도 나이도 많고 병에 걸릴 위험도 커 보험료가 비싸지며, 건강상의 이유로 아예 보험에 들지 못할 가능성도 있다. 한 살이라도 젊을 때 즉 보험료가 저렴하고 건강할 때 보장 기간이 긴 보험으로 갈아타는 것이 유리하다.

기존 보험을 해약하고 100세까지 보장하는 상품을 다시 가입하는 것을 고민하는 가입자라면 100세 보험으로 갈아타기 전에 신경 써야 할 것들이 있다. 먼저 기존 보험의 중도해약환급금을 최대한 받을 수 있는 방법이 무엇인지 꼼꼼히 따져보자.

100세 시대 재무설계 '연금보험은 종신형'

100세 시대를 대비하기 위해 연금보험을 빼놓을 수가 없다. 연금보험은 국민연금, 퇴직연금으로 부족한 생활비를 보조해주는 수단이다.

연금보험을 선택할 때엔 지급기간이 종신형인지를 꼭 확인해야 한다. 연금지급 개시 후 20년 동안이라든지 일정한 기간만 지급되는 연금 상품보다는 종신연금구조를 가지고 있는 보험을 선택하는 것이 좋다.

종신형 연금보험을 가입할 때는 아내 중심으로 해야한다. 아내가 남편보다 더 오래 살 확률이 높기 때문이다. 여유가 된다면야 부부 두 사람 명의로 각자 연금에 가입하면 좋겠지만, 만약 자금 사정이 여의치 않아 하나만 선택해야 한다면 기왕이면 아내를 피보험자로 지정해두는 편이 유리하다. 연금보험의 피보험자는 가입한 다음 변경할 수 없기 때문에 처음 가입할 때 신중하게 결정해야 한다.

또 연금 액수에 대해서는 원금은 보장되지만 인플레이션에 따라 실질가치가 떨어지는 정액형 연금을 받을지, 아니면 원금 보장은 되지 않지만 수익률이 상대적으로 높을 가능성이 있는 변액연금을 할지도 선택해야 한다. 연금보험상품을 중도 해지하면 사업비 차감 등 해약공제 금액으로 인해 손해를 볼 수 있기 때문에 본인의 경제적 상황과 성향을 잘 고려해야 한다.

파산신청을 한다고 해서 모든 파산자가 법원으로부터 면책을 허가받을 수 있는 것은 아닙니다.

즉 파산자가 면책신청을 하면 법원은 파산자를 심문하여 사정을 듣고, 경우에 따라서는 채권자로부터도 의견을 청취한 다음 면책 허가결정을 할 것인지 여부를 판단합니다.

그리고 다음에서 예시한 일정한 사유가 있는 경우에는 원칙적으로 면책허가결정을 받을 수 없습니다.

면책이 허가되지 아니한 경우에는 파산의 원인이 된 채무를 다 갚을 때까지 계속하여 변제해야할 뿐만 아니라 그 후 에도 파산자로서 여러 가지 제약을 받게 됩니다.

위와 같은 면책불허가사유가 있으면 면책을 받기가 어렵습니다. 하지만 면책불허가사유가 존재하는 경우에도 법원은 재량으로 면책을 허가할 수 있습니다. 일부면책은 물론 전부면책도 허용할 수 있습니다.

면책불허가사유에 해당하는 행위의 경중, 채무의 발생원인과 증가 경위, 변제노력의 정도, 파산자와 가족들의

현재의 생활정도, 경제적 갱생에 대한 의욕과 가망성, 채권의 종류와 내용이나 채권자의 신용조사의 태양 등

채권자 측의 사정, 이의신청의 유무 등 제반사정을 고려하여 재량면책 여부를 결정합니다. 재량면책을 결정할

때에도 면책제도가 파산자의 경제적 갱생을 통한 사회복귀를 실현하려는 사회 정책적 기능이 고려됨은 물론입니다.

재량면책

파산법 제346조에 의하면 법원은 면책불허가사유가 존재하는 경우 면책불허가 결정을 “할 수 있다”라고 규정

하고 있으므로, 면책불허가사유가 있다고 하더라도 재량에 의해 면책을 허가할 수 있다고 해석되며, 실무상 이

를 재량면책이라 합니다.

법원은 재량에 의한 면책허가 여부를 결정함에 있어서 면책불허가사유에 해당하는 사실이 경미한지 여부,채무

를 부담하게 된 경위와 목적, 채무가 증가하게 된 경위, 채무변제를 위하여 실제 기울인 노력, 파산채권자측의

사정과 채권추심 상황, 파산자의 친족 등의 채무변제에 대한 협조 기타 파산자의 갱생에 대한 의욕과 갱생가망

성의 유무, 채권자의 이의신청 유무 등 개인파산 선고후의 사정 등 제반 사정을 고려하고 있습니다.

일부면책

일부면책을 할 경우, 서울지방법원의 실무례는 모든 채권자에 대하여, i)면책결정확정시까지 이자∙지연손해금

전액을 면책하고, ii)채무의 일정비율(예컨대 채무 원금의 70%)에 해당하는 금액을 면책한 후 iii)일정기간 동안

(예컨대 면책결정확정일 다음 날부터 3년간) 지연손해금발생 유예기간을 부여합니다(유예기간 동안에는 지연

손해금이 발생하지 않습니다. 

‘100세 시대’라는 말이 유행처럼 번지고 있는 요즘 은퇴 후 삶에 대한 준비는 더욱 강조될 수 밖에 없다.
우리 나라 중장년층에게 은퇴에 대해 물어 보면 대부분 경제적 어려움이나 두려움, 지루함 등을 떠올린다고 한다. 지난해부터 1955년생 베이비붐 세대들이 퇴직하기 시작하면서 최근 뉴스와 기사에는 은퇴 후 노후준비에 대한 논의들이 본격화되고 눈앞으로 다가온 인생100세 시대에 대한 기대보다는 제대로 준비하지 못한 노후에 대한 걱정과 근심을 하는 은퇴 예정자들이 늘어나고 있다.

노후 생활을 위해서는 학교를 졸업하고 사회생활 출발과 함께 공적연금, 퇴직연금, 개인연금의 3층보장제도를 적절히 준비해 나가는 것이 바람직하겠지만 우리 나라 중장년층의 대부분이 퇴직금으로 중간정산을 받아 연금으로 전환할 자금이 거의 없다.

또 미리미리 사적연금을 준비해놓은 이들도 많지 않은 것이 현실이다.

따라서 지금부터라도 노후자금 마련을 위해 저축과 함께 그간 쌓아온 자산을 고정수입의 형태로 잘 전환하는 것이 중요하다. 노후자금마련 상품으로 연금저축, 즉시연금, 주택연금 등이 있으며 은퇴자의 상황에 따라 다음과 같이 선택해서 운용하는 것이 좋다.

1.연금저축

은퇴까지 10년 이상 여유가 있다면 연금저축 상품이 적당하다.

연금저축에는 세제적격 연금저축과 비적격 연금으로 나눌 수 있으며 각각의 특징과 장점을 잘 파악해 가입 할 필요가 있다.

세제적격 연금은 연 불입액의 100%(400만원 한도)까지 소득공제 혜택이 있어 소득구간에 따라 26만4천~167만2천원의 소득세를 절감할 수 있다. 이 상품은 세법에서 규정한 요건인 10년 이상 불입과 55세 이후 5년 이상의 연금수급기간을 만족해야하며 중도에 해약을 하거나 연금불입기간이 끝나고 일시금으로 수령을 하는 때에는 수령액 전액을 기타소득으로 본다.

이에따라 기타소득세 22%~24.2%를 원천징수 하고 연금 수령 시에도 5.5%의 연금소득세가 과세되는 과세이연 상품이며 연금수령 총액기준 600만원 초과 시 종합소득에 합산해 과세되므로 소득규모에 따라 소득공제 혜택에 따른 득실을 검토해 가입해야 한다. 급여소득자나 자영업자가 아니거나 소득이 많지 않아 소득공제 혜택이 크지 않다면 세제비적격 연금이 적절하다. 세제비적격 연금은 소득공제 혜택은 없으나 10년 이상 유지할 경우 연금 수령 시 보험차익에 대한 이자소득세가 비과세 되며 금융소득 종합과세 대상에서도 제외된다.

2.즉시연금

노후자금으로 마련해둔 목돈이 있다면 즉시연금 가입을 통해 고정수입으로 전환하는 방법을 추천한다.

최근 인기를 끌고 있는 즉시연금보험은 가입한 다음 달부터 사망할 때까지 일정금액을 연금형태로 받을 수 있는 일시납형 금융상품이다. 일반연금보험이 일시금으로 가입한 후에도 거치기간을 두어야 연금을 받을 수 있는 반면, 즉시연금은 45세 이상 가입자라면 바로 연금을 수령할 수 있다는 장점 때문에 시중의 많은 자금이 몰리고 있다.

은퇴시점에 들어선 50~60대를 중심으로 즉시연금보험 가입이 급증하고 있습니다.

즉시연금은 평생 수령할 수 있어 고령화 시대에 유리한 상품이며 정기연금, 상속연금, 종신연금 등으로 연금지급 형태를 고를 수 있고, 종신연금형과 10년 이상 연금을 수령하는 상속연금형의 경우 보험차익에 대해 비과세가 적용되고 금융종합과세에서도 제외된다.

3.주택연금

주택연금은 부부 모두 만 60세 이상이며 9억원 이하의 1세대(부부기준)1주택을 소유한 사람이 집을 담보로 맡기고 부부가 모두 사망할 때까지 연금을 받는 제도다. 지금 살고 있는 집에서 계속 살 수 있도록 하면서도 매월 약속한 연금을 수령 할 수 있다는 장점이 있다.

또 부부가 사망한 후 집을 처분해서 그중 주택연금 지급액(이자포함)을 빼고 남은 금액이 있다면 상속인이 받게 되고 반대로 집값보다 초과해서 연금을 받았다 하더라도 추가 금액을 낼 필요가 없을 뿐 아니라 만약 상속인이 집을 물려 받기를 원한다면 그간의 연금 지급액을 갚는 조건으로 집을 상속받을 수도 있다.

주택연금은 가입당시 집값을 기준으로 매년 3.3% 상승할 것으로 보고 계산하므로 주택가격 하락에 따른 자산감소 위험에서 벗어날 수 있으며 향후 집값이 올랐을 때 중도에 해지도 가능하다.

대신 중도 해지 시 초기에 지급한 보증료, 수수료 등은 돌려 받을 수 없다.

또 정부가 보증하는 상품이기 때문에 연금 지급이 중단될 위험이 없어 집 한 채 외에는 별다른 노후 대책이 충분하지 않은 우리 나라 은퇴자에게 유용한 상품이다.

노후에는 추가적인 수익도 중요하지만 생활을 위한 안정적인 현금흐름이 더 중요하기 때문에 부동산처럼 유동성이 떨어지는 자산보다는 금융자산의 비중을 늘리는 것이 바람직하며 은퇴기간 중에 고정된 소득이 없다면 매월 생활비를 받아 쓸 수 있는 연금 상품은 필수다.

국민연금, 퇴직연금과 더불어 적어도 노후생활비의 80%정도는 매월 연금으로 받을 수 있는 연금형 상품으로 준비하는 것이 편안한 노후를 보내는 방법이 될 수 있다.

위에서 제시한대로 은퇴까지 시간적인 여유가 있다면 연금저축 가입을 통해 차근차근 노후자금을 준비하고 노후목적자금으로 준비해놓은 여유자금은 단기 상품보다는 즉시연금 가입으로 비과세 혜택과 함께 안정된 고정수입을 확보하며, 이미 준비가 부족한 노후를 맞이했다면 주택연금을 활용해 보기를 추천한다.

연이율 4%대인 은행예금 금리에서 물가상승률 4%와 세금을 제외하고 나면 실질적으로 남는 것이 없는 마이너스 금리 시대이다. 즉, 허리띠를 졸라매며 저축한다 할지라도 큰 수익을 기대할 수 없는 게 현실이다. 그렇다면 목돈 마련을 위한 10가지 방법을 소개하고자 한다.

종자돈을 모으기 위해서는 먼저 ‘통장 쪼개기’를 추천한다. 통장 쪼개기는 우선 목적별로 급여 통장, 소비 통장, 투자 통장 3개의 통장을 만들어 이용한다.

1.현금자산

- 운용기간 : 단기(1년이내)

- 상품예시 : 수시입출금통장,MMDA,MMF,CMA,정기예금,정기적금

- 운용목적 : 단기목적자금, 비상자금

2.투자자산

- 운용기간 : 중장기(1~10년)

- 상품예시 : 주식,채권,ELS,펀드

- 운용목적 : 장기목적자금(내집마련,결혼자금 마련, 은퇴자금 마련)

3.보험자산

- 운용기간 : 장기(10년이내)

- 상품예시 : 보험,보장자산 확보

- 운용목적 : 노후생활비용

기본적으로 위의 3가지 통장을 만들고 여유 자금이 있을 때 예비 통장까지 만들게 되면 통장관리 시스템을 돌릴 수 있다. 통장 쪼개기를 1년 이상 한 사람의 예를 들어보면, 하루에 평균 1만 원씩 줄여갈 경우 1달이면 30만 원, 1년이면 360만 원을 절약하게 된다. 실제로 금융상품을 통하여 4% 수익률이라고 했을 때 약 9000만 원 정도의 원금을 굴려 받게 되는 이자와 동일한 셈이다.

투자 통장을 만들 때는 재무목표와 투자기간을 고려한다. 내집마련, 자녀 대학등록금 마련, 결혼자금 마련 등 재무목표에 따른 투자기간 설정을 어떻게 하는지를 생각한다. 일반적으로 투자기간에 따른 투자통장 추천으로는 아래와 같다.

급여 생활자일 경우 소득공제 상품으로도 설계할 것을 잊지 말아야 한다. 돈을 모으는 데 왕도는 끈기와 절약이다. 거기에 적당한 정보와 지식이 더해져 시너지 효과를 내면 어느새 수중에 돈이 쌓여 있을 것이다. 은행, 보험사 등 금융권 전문가에게 재무설계를 받는 것도 좋은 방법 중 하나이다.

우리나라 국민들의 은퇴 준비상황은 어떤지 아십니까? 정부부처와 국내외 보험사들이 내놓은 결과물은 하나 같이 낙제점 수준이라고 내놨습니다.

60 세 이상 노년층의 빈곤율이 경제개발협력기구(OECD) 가입국 가운데 최고 수준임을 감안할 때 향후 노년층 부양 비용이 사회기반 시스템을 위협하는 수준까지 커질 수 있다는 전망이 나오고 있습니다.
　
실제로 보건복지부가 올해 초 국민연금관리공단 내방객 1092명을 대상으로 설문을 한 결과 "노후 준비를 어느 정도 하고 있다"는 40~50대 응답자는 45% 수준에 그쳤다. 노후 준비가 재무 쪽에 편향돼 있는 것도 문제로 지적된다. 생활자금에 치중한 나머지 사회참여, 대인관계 준비와 관련된 문항에 긍정적인 답변은 30% 중반 대에 불과했다. 　

이에 대해 보건복지부 관계자는 "재무 분야에 대해 만족스러운 준비를 하고 있다는 대답도 주관적인 판단에 근거한 것일 뿐"이라며 "원만한 노후를 즐기려면 사적연금 가입을 늘리는 등 보다 철저한 대비가 있어야 한다"고 말했다.

좋은 연금보험이 고르는 4가지 기준

1. 자산운용사의 선택

보통 회사마다 연계된 운용사가 다르다.그래서 운용을 잘하는 회사의 경우 그만큼 수익이 많을것이고, 반대의 경우 수익이 그만큼 줄어들어 적립액이 줄어들게 됩니다. 변액연금보험의 경우 수익률을 생각하지 않을 수 없기때문에 각 회사의 상품이 어떤 운용사와 연계 되었는지 알아보고 그 운용사의 운용실적을 먼저 알아봐야 합니다.

2. 사업비 지수

보험사는 연금보험을 유지하기 위해서는 담당 설계사의 수당부터 수수료, 유지비, 보험료를 수납받기위한 수금비까지 상품을 유지하는데 필요한 금액을 사업비라고 부릅니다. 사업비의 경우 적립액에서 자동으로 차감되는데 사업비 지수가 낮은 회가의 경우 같은 수익이라고 해도 더 많은 적립액을 받을 수 있습니다.

변액연금보험의 운용수수료는 운용사가 자금을 운용할때 지불해야할 운용보수로 자산운용사에게 지급할 수수료이기때문에 수수료가 적은 운용회사가 더욱 유리합니다.

4. 투자되는 펀드의 종류와 지역권 선택

투자펀드의 개수가 많을수록 투자지역과 방법이 다양하기 때문에 고객의 투자 선택권이 많아집니다. 선택권이 많을수록 고객은 수익내기가 훨씬 수월해지게 된다는 사실!! 어느 특정지역이나 특정종목에 투자되는건 그만큼 투자넓이가 좁아질수 있기때문에 수익내기가 조금 어렵다고 볼수 있습니다.