“내게 맞는 옷인지 구분하는 것이 중요”

국내 한 대기업에 다니는 이난영(가명, 34세) 씨는 요즘 “내 돈 다 날리게 됐다”고 하소연한다. 얼마 전 회사서 받은 보너스 500만 원을 불릴 목적으로 주식에 손을 댔지만 결국 다 잃게 될 신세가 되고 말았다. 이 씨가 “아차! 이럴 바에야 전문가 코치 좀 받아볼 걸”하며 후회를 했을 때는 이미 때가 늦어버린 것이다.

좀 더 안전하고 체계적인 자산 운용을 꿈꾼다면 체계적인 플랜을 직접 짜보거나 공부해 실행하는 방법도 있겠지만 처음부터 전문가들의 조언을 참고할 필요가 있다. 자산관리 전문가는 “재산 증식의 꿈을 이루려거든 먼저 계획하라!”라고 조언한다.

그의 말에 따르면 가장 먼저 현재 자신의 연봉 등 자산 규모를 확인한 후 투자 대상을 물색, 증시 등의 관련 정보를 수집하고 수익률을 주기적으로 꼼꼼히 체크해야 한다는 것이다.

이를테면 ‘내게 100만 원이 있는데, 앞으로 몇 년 안에 1000만 원의 수익을 올리겠다’는 식의 계획표를 짜야 한다. 여기서 주의해야 할 사항은 투자 등 자산 증식에 있어 과욕은 금물이다. 다만 구체적이고 명확한 기준과 목표를 설정하는 것이 필수적이다. 그러고 나서 치밀한 전략을 세운 후 우선순위를 정해놓고 실행하는 단계로 접어든다. 

이를 연령별로 나눠보면, 결혼 적령기인 20대와 30대는 연봉 등 기본 자산이 적기 때문에 장기적인 재무 설계를 짜는 게 좋다. 이 시기는 ‘종자돈’을 마련하는 시기이므로 보통 보험이나 예금(청약저축) 등을 드는 방법을 권한다. 향후 투자에 있어 안정적인 ‘보장 자산’을 얼마나 더 많이 확보하느냐가 관건이다. 이때 기본적인 ‘시드머니’가 있어 재테크를 원한다면, 자산을 여러 개로 나눠 펀드나 주식 상품 등에 투자하는 것이 좋다.

이에 반해 자녀가 있어 교육비, 내 집 마련 등이 주요 이슈인 30대와 40대는 고수익 자산과 안전자산에 분산투자하는 것이 일반적이다. 그래야 목돈을 손에 쥘 수 있는 방법이 생기고 안정적으로 다음 단계로 전환할 수 있기 때문이다.

40대 이후에는 환금이 용이한, 즉 유동성 자산을 많이 확보하는 쪽으로 포트폴리오를 짜는 것이 유리하다. 여기서는 ‘선택과 집중’이라는 스마트한 전략이 어느 때보다 중요하다. 그래야 목돈 마련도 용이하고 50대 이후 위험 부담이 적은 자산에 투자하기가 쉬워지기 때문이다. 이 과정에서는 부동산 등의 투자도 고려해 볼만 하다.

60대 이후에 ‘은퇴 자산’을 마련한다고 하면 이 ‘안정성’은 더 중요해진다. 이 시기에는 돈을 벌 수 있는 기간도 그만큼 제한적이기 때문이다. 그렇다고 마냥 안전하다고 목적이나 특성이 명확한 보험 상품에 ‘묻지마식’으로 획일적으로 투자하는 것은 금물이다. 보험 상품에 가입할 경우, 기간이나 중도 해지 시에 따르는 불이익 등을 꼼꼼히 체크해야만 손해를 줄일 수 있다.

자산관리 전문가는 어느 순간에 있어서든 ‘냉정해지라’고 조언한다. 시황 및 경제 관련 정보 등에 대해 많은 것을 알고 있으면 좋겠지만 그렇다고 필요 이상의 정보에 현혹될 필요는 없다는 것. 거기에 목 메이게 되면 펀드 및 주식 등 금융 투자시에나 다른 ‘자산 관리’에서 ‘제1 덕목’인 ‘평정심’을 잃어 자칫 과욕을 부려 낭패를 볼 수 있다는 것이다. 이른바 ‘냉정과 열정 사이’이라는 선을 잘 지켜 투자의 타이밍을 놓치면 안 되기 때문이다. 이 대목에서는 무엇보다 ‘신중함’과 결단력이라는 모순된 덕목을 적절하게 잘 활용할 것을 조언했다.

주로 부유층 고객을 상담하는 것이 일이어서 아침마다 신문을 보는 게 일상생활이다. 재테크와 세무, 부동산, 은퇴 등 컨설팅에 필요한 정보를 습득하기 위해서다. 오늘도 여느 때와 마찬가지로 신문을 보는데, 유독 두 개의 기사에서 눈을 뗄 수 없었다. ‘한국 은퇴준비 58점 낙제’와 ‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 제목이었다.

‘은퇴준비 58점’은 은퇴생활비뿐만 아니라 여가나 친구관계 등 여러 가지 비재무적인 요소를 고려해도 우리나라 국민들의 은퇴준비 점수가 과락 수준으로 나타났다는 기사다. 이는 삼성생명이 은퇴 이후의 삶을 결정하는 생활영역을 ◎여가 ◎일 ◎가족과 친구 ◎주거 ◎마음의 안정 ◎재무 ◎건강 등 7개 항목으로 나눠 전국 2000명에게 설문조사한 결과를 바탕으로 작성한 것이다. 전체 평균은 58점이었고, 7개 항목 중 가장 낮은 영역은 일과 재무적 요소였다. 각각 51점에 불과했다.

‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 기사는 우리나라 65세 이상 노인들이 취업전선에 나서고 있다는 내용이었다. 문제는 이들 노인 중 68%의 취업 사유가 당장 생활비가 필요해서라는 점이다. 2006년 48%였던 데 비해 15%포인트 증가했다. 노인 취업률이 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 두 번째로 높은 40%라는 통계도 같이 인용했다.

두 기사는 같은 문제를 지적하고 있다. 바로 재무적 가치의 중요성이다. 특히 은퇴한 계층이나 은퇴를 앞둔 사람들에게 이보다 당면한 과제는 없을 것이다. 현재 부자인 사람들도 마찬가지다.

성공한 최고경영자(CEO)나 은퇴한 자산가를 만나 상담할 일이 많다. 이들이 상담을 요청하는 이유 중 하나는 주변의 실패를 직접 목격했기 때문이다. 자신의 동료나 친구가 한때 부자였는지 모르지만, 한순간의 실패로 어려움을 겪는 모습을 보고 뭔가 체계적인 방법을 찾으려는 것이다.

가족, 건강, 친구, 여가생활 등 은퇴 후 삶의 중요한 요소들이 많다. 다만 재무적 기반이 허약하다면 은퇴는 고통의 연속이다. 은퇴지수 역시 과락을 면하기 어렵다. 특히 우리나라는 은퇴 후 연금이나 정부 보조 등 소위 이전소득이 선진국과 비교할 때 절반 수준에 불과하다. 은퇴 전 재무적 가치의 준비가 다른 나라보다 중요하다는 의미이다.

다행히도 최근 들어 자신의 재무적 가치에 대해 전문가 조언을 받으려는 사람들이 많이 늘어났다. 돈이 많든 적든, 또 나이가 많든 적든간에 체계적이고 장기적인 재무적 가치의 중요성에 대한 관심이 점차 높아지고 있다. 재무적인 준비가 돼 있지 않으면 비재무적인 준비도 불가능하다. 

최근 주요 언론들은 가계의 금육 부채가 900조원을 돌파했으며, 이자 부담 총액은 56조원에 육박한다는 전망을 내보였다. 이처럼 주택 대출과 자영업자 대출 수준을 그 규모만도 어마어마한 수준이다. 일자리를 잃은 은퇴자들이 대거 자영업에 진출하면서 비롯되는 빚이 고스란히 가계 부채로 이어지게 된 결과다.

이에 최근에는 개인이 감당할 수 없는 과다 채무자를 위한 법적 장치인 개인회생, 개인파산 제도 등 신용회복제도가 대중의 관심을 부쩍 끌고 있다.

개인회생제도는 기업 및 개인의 계약 불이행이 발생하였을 때 도산 등을 피하기 위하여 채무자와 채권자가 해결 방법을 모색하는 개인워크아웃 제도다. 기업이나 개인이 재정적 어려움으로 파탄에 직면할 경우, 개인 또는 기업의 장래 수입성을 법원의 판단 하에 월평균에서 생계비를 공제한 나머지 금액 전부를 5년 동안 변제하면 나머지 채무는 면책 받을 수 있다.

개인회생을 신청해서 인가를 받게 되면 더는 채권자의 독촉 및 압류에 시달리지 않을 수 있게 되는 장점을 가진다. 또한 개인파산은 자신의 채무를 감당할 수 없고 일정한 수입도 없을 때 채무를 정리하기 위해 스스로 파산신청을 하는 경우로서 신청자가 파산선고 후 면책을 받게 되면 모든 채무를 탕감 받고 파산기록도 남지 않아 완전히 새로운 인생을 살 수 있게 된다.

개인회생과는 조금 다른 개인파산 제도는 소득이 거의 없어 빚을 감당하기 힘든 사람이 법원에 파산을 신청해서 일시에 청산하고 탕감 받는 제도를 말한다. 기존의 채무를 한꺼번에 없앨 수 있어 경제적으로 어려움을 겪고 있는 이들 중 신청인의 자격이 되는 사람들은 개인파산을 선호하고 있다.

하지만 복잡한 법률에 의거한 채무 해결 절차가 개인에게는 다소 버거운 것이 현실이다. 급박한 상황에 놓여있는 이들이 많지만, 어렵기만 한 법률문제로 인해 혜택을 누릴 수 있는 기회를 포기하고 있는 사례가 종종 있다.
남의 이야기 만은 아니다. 주위를 둘러보면 경제적 어려움으로 인해 고통을 받는 사람들을 어렵지 않게 볼 수 있을 것이다. 이런 대부분 사람들이 개인회생이나 파산신청조차 알지 못하여 혜택을 받지 못하는 경우가 허다하다. 설령 알고 있다 하더라도 복잡한 신청절차 및 자격조건 때문에 진행조차 하지 못하는 경우도 많은 것이 사실이다.

  

  

  

변제계획안을 작성하기 위해서는 채권의 존부 및 내용이 확정되어야 하는데, 개인회생채권은 다음과 같이 4가지의 경우에 확정됩니다. 

  

  

  

개인회생과 개인파산 상담을 통해서 채무 전액을 탕감 받을수 있으며 면책 후 정상적인 금융거래도 가능합니다.

  

  

  

◎ 금융거래시 불이익 ◎

1. 대출시 자격 제한을 받게 된다.
2. 기존 대출금을 상환 하여야한다.
3. 각종 신용카드 사용에 제약을 받게되고 ,발급시 제약을 받게된다.
4. 가계당좌, 당좌예금 개설금지 및 해지 처리된다.
5. 연대 보증인 자격이 상실된다.
6 .배우자의 불량정보 보유로 본인의 신용거래(카드발급포함)에 제약 받을수 있다.

◎ 생활시 불이익 ◎

1. 회사 취직시 제약을 받는다.
2. 본적지 및 거주지의 관공서에 비치된 채무 불이행자 명부에 등재 될 수 있다.
3. 비자 발급시 제약을 받을 수 있다.

  

  

  

파산은 파산선고가 내려지는 기간은 6개월 정도 걸립니다. 지역에 따라서 그 이상의 기간이 걸리기도 합니다. 개인파산 신청한 사람은 심적으로 불안하시겠지만 변호사님을 믿으시고 궁금하신 부분에 관해서는 변호사님에게 여쭤 보시는게 궁금증을 빨리 푸시는 방법이라 봅니다. 변호사님께서 과정의 진행들을 알 수 있을 겁니다.
아니면 대법원 사이트에 가시면 나의 사건검색란을 통해 자신의 사건진행상황을 알수 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

 

 

개인파산 면책 받으셨으면 이제는 앞으로 4대보험이 적용되는 회사에 근무하셔도 아무 문제 없습니다.

 

이 외에도 개인회생, 개인파산 제도를 통한 신용회생은 법적 절차를 통하여 개인회생을 신청하는 것인 만큼 법적 효력이 발생하며 면책을 받은 채무자는 채무 전액을 탕감받을 수 있다. 또 면책 후 신용불량 기록이 삭제되어 각종 압류도 해제할 수 있고 정상적인 은행거래 등 신용불량자로서 행하지 못한 혜택을 모두 얻을 수 있다. 자세한 상담은 희망의손길을 통하여 알아볼 수 있다.

개인파산 신청 사이트 [바로가기]

 

사회초년생의 10년 후 미래는 목표와 계획에 달려있다. 일찍 경제관념에 눈 뜬 사회초년생들은 첫 월급을 받고 고민에 빠진다. 식대, 교통비, 생활비, 관리비 등을 제하고 남은 돈으로 재테크를 시작해 목돈 만들기 계획에 착수하기 때문이다.

돈을 모으기 위해서는 '선저축, 후소비'가 필요하다. 우선 저축해 놓고 쓰지 못하게 묶어두면 남은 돈으로 씀씀이를 줄여 생활해나갈 수 있다.

20대는 어학연수, 자기계발, 여행자금, 결혼자금 마련 등을 재무목표로 삼는다.  효율적으로 돈 모으는 방법을 모른다면 목표액수에 도달하기는 쉽지 않다. 재테크 노하우는 하루이틀만에 생기는 것이 아니기 때문이다. 적금, 펀드, 연금, 주식 등 다양한 재테크 상품에 대해 공부하고 정보에 귀가 밝아야 성공적인 재테크를 할 수 있다. 그런데 재테크를 공부할 시간이 없거나 시간이 오래 걸릴 것 같다면 재무설계사를 통해 재무상담을 하는 것도 좋다. 전문적인 지식을 통해 현재 재무상태를 평가하고 앞으로의 재무목표를 설정하여 보다 명확한 인생설계가 가능하다.

최근 20대 직장인 재테크 상담을 무료로 할 수 있는 재무설계사무소가 늘고 있다. 그 중 리더스리치는 2010년 무료 재무설계 서비스 시작한 이래 애월 2~3천 명의 고객을 무료로 재무설계 컨설팅하고 있다. 메리츠화재 계열사인 리츠파트너스 강남지역의 수석지점으로, 무료 재무컨설팅 서비스를 통하여 금융유통시장의 패러다임의 선도를 목표로 삼고 있는 재무설계 전문센터다.

재테크 자가진단 매뉴얼을 통해서 연령별, 기간별, 직업별, 목적별로 최적화된 재무 포트폴리오를 무료로 제공받을 수도 있다. 회사관계자는 “재무설계는 부자들의 전유물이 아니다”라고 말하며 “재무설계는 수입이 적고 경제적으로 여유가 없을 때부터 장기적인 안목으로 재무목표를 달성할 수 있도록 준비해야 하는 우리 모두의 필요조건”이라고 조언했다.

바늘 구멍을 뚫고 취직에 성공한 신입사원들이 첫 월급을 받는 때다. 친구들에게 취직턱. 부모님에게는 효도 용돈 등 재테크보다는 처음으로 생긴 여유자금을 마음껏 쓰려는 생각이 앞선다. 하지만 무슨일이든 첫 단추를 잘 꿰야 하는 법이다. 사회초년생일 때 가진 재테크 습관이 은퇴 후 삶을 좌우할 수 있다.

신입사원들의 재테크는 결혼과 내 집 마련을 위한 종자돈 만들기부터 시작한다. 월급이 들어오는 날 급여의 절반 이상은 무조건 적립식 펀드나 적금 통장으로 자동이체 하도록 하는 것이 좋다.

적립식 펀드는 증시 상황에 따라 적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있지만 중도에 해지한다면 원금 손실을 볼 수도 있다. 따라서 펀드와 적금 상품의 성격을 잘 이해한 뒤 자신의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 좋다. 적립식 펀드는 매달 지정한 날짜에 일정액의 주식을 매입하는 것이다. 급등락 장세가 반복되는 증시상황에서는 장기 투자할 때 이익을 낼 수 있는 가능성이 높다.

보험은 한 살이라도 더 젊을 때 가입하는 것이 금전적으로 유리하다. 특히 보장성 보험은 나이가 어릴수록 보험료가 저렴해지며, 연금보험은 늦게 가입하면 적립기간이 길어져 연금준비금이 늘어난다. 하지만 사회초년생은 목돈 마련에 부담이 되므로 보험료 지출은 줄이도록 한다. 일생동안 예기치 못한 의료비 지출이 많이 생길 수 있는 만큼 실손보험 정도는 가입하는 게 도움이 된다. 암 발병률이 높은 점을 고려해 암특약을 강화하는 것이 좋다.

보장성보험과 연금저축보험은 소득공제혜택을 누릴 수 있다. 하나HSBC생명에 따르면 연금저축보험의 경우 지난해 소득공제 한도가 300만 원에서 400만 원으로 늘어나면서 직장인들 사이에서 한도에 맞춘 월 33만3000원 납입이 유행했다. 공격적인 투자 성향을 가졌다면 연금펀드에 가입하면 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있다.

내 집 마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장'에 가입해 청약 자격을 갖춰야 한다. 2009년 출시된 주택청약종합저축통장은 주택마다 구분돼 있던 주택청약 상품을 하나로 통합해 가입 후 2년이 지나면 1순위가 될 수 있다. 매달 2만 원 이상 50만 원 이내에서 5000원 단위로 자유롭게 납입할 수 있다. 납입액의 40%까지 소득공제가 가능하지만 월 납입액 10만 원을 넘어가는 금액은 소득공제가 적용되지 않는다. 2년 유지하면 4.5% 금리를 받을 수 있어 일반 정기적금보다 금리가 높은 편이다. 장기주택마련저축은 비과세 상품이다.

금융기관을 이용하다보면 생각하지 못한 수수료가 많이 있다. 재테크의 첫걸음은 주거래 은행을 만드는 것이다. 은행 측은 신용카드 사용액과 공과금 자동이체 실적, 월평균 예·적금 잔액 등을 따져 고객들의 등급을 매긴다. 이 등급이 높을수록 수수료를 면제해주거나 금리우대 혜택을 준다. 또 급여통장을 만들어 등록하면 다양한 혜택이 생긴다. 부산은행은 급여이체실적에 따른 은행거래 수수료 면제 혜택을 제공하는 '메리트급여통장'을 판매하고 있다. 금리우대, 신용대출은 물론 통장거래 내용을 한눈에 볼 수 있는 가계부 기능서비스도 있어 유용하다. 신한은행·IBK기업은행 등도 직장인을 위한 급여통장을 내놓았다.

신용카드와 체크카드 한 개씩은 꼭 필요하다. 신용카드의 사용은 일정 기간 신용 공여를 받을 수 있기에 유리하고 무이자 할부 서비스를 이용하여 신용 공여 기간을 늘일 수 있다.

하지만 재테크 전문가들은 신용카드보다는 체크카드를 사용하라고 권한다. 체크카드는 통장잔액 범위에서만 사용가능하기 때문에 불필요한 지출을 줄일 수 있고, 소득공제한도도 신용카드보다 높아 더 효과적이다. 체크카드 소득공제한도를 300만 원에서 400만 원으로 늘리는 법안도 추진되고 있어서 체크카드 사용이 앞으로 더욱 유리할 것으로 전망된다.

카드사에서도 20대를 겨냥한 체크카드나 다양한 할인 혜택을 갖춘 체크카드를 선보이고 있다. 따라서 입출금통장과 연결된 카드로 사용하면 신용카드 못지 않은 혜택을 누릴 수도 있다. 부산은행, 경남은행, 대구은행의 그린카드는 환경부와 제휴하여 녹색 생활 실천과 에코 머니 포인트 적립 혜택이 있으며 연회비도 면제이다.