갑작스런 사업실패, 과도한 카드빚, 사채나 대출로 인해 채무가 생겨서 고민하고 계신분들이 많이 있으실 겁니다. 하지만 그 채무를 스스로 다 갚아나가기에는 정말 많이 힘드실거라 예상됩니다.

그래서 그런분들에게 도움이 될만 한 제도인 개인파산을 소개시켜드리겠습니다.

개인파산이란..?

사업부도 등 여러가지 상황으로 인해서 자신의 자산으로 채무를 변제할 수 없는 상황이 왔을 때 채무자가 그 빚 정리를 위해 스스로 법원에 파산신청하는것을 개인파산이라고 합니다.

개인파산을 신청하고 면책을 받게되면 현재 자신의 재산으로 모든 채무가 탕감될 수 있고 새출발 할 수 있는 기회를 얻는 방법이기 때문에 채무때문에 힘들어하시는 분들이라면 좋은 기회가 될 것입니다.

개인파산 신청자격은..?

현재 자신의 상태가 채무를 변제할 수 없는 상태라면 모두 신청이 가능합니다. 또한 은행대출, 카드 빚, 사채들의 모든 채무가 가능하며 신용불량자가 아니여도 신청 할 수 있습니다.

개인파산의 장점은?

우선 개인파산 면책이 확정되면 채무전액을 탕감받게 됩니다.

또한 본인이 개인파산을 하더라도 가족에게 전혀 불이익 없고 파산했다는 기록이 남지 않기 때문에 다시 직장에 취직을 할 수 있습니다. 은행업무도 정상적으로 할 수 있기 때문에 사업을 할 수도 있으며 재산을 모을수도 있습니다.  

개인파산 신청절차는?

- 채무를 입증해주는 증명서 발급

- 서류작성
법원의 서식을 기준으로 신청서를 작성하고 증명 할 수 있는 서류를 첨부해서 제출합니다.

신청서에서는 진술서, 재산목록, 현재의 상황 그리고 가계수지표로 구성이 되어 있으며 챙겨야할 증빙서류로는
동사무소관련서류, 급여소득자관련서류, 영업소득자 관련서류 은행관련서류, 보험회사관련서류 등이 있습니다.

- 신청서 접수
본인 주소지에 있는 법원에 가서 서류를 제출합니다.

이렇게 개인파산은 갚기에 어려운 채무로 힘들어 하는 사람들에게 정말 좋은 제도이지만 신청절차 및 서류가 복잡해 개인 스스로 파산신청을 하기에는 어려운 부분들이 많습니다. 그렇기 때문에 파산신청을 포기하는 상황이 많이 발생 할 수 있습니다.

그래서 그런분들을 위해 채무에 관한 모든 문제를 상담해주고 개인파산의 신청의 처음부터 면책까지 꼼꼼하게 도움받을 수 있는 법률도우미 희망의손길을 추천해드리겠습니다.

"희망의손길"이라는 곳은 개인회생/개인파산에 관한 모든상담을 무료, 비공개로 진행하고 있으며 정확한 법률정보를 제공하기 위해 최고의 전문가들이 상담을 진행하고 있는 곳이니 채무 때문에 힘들고 계신분들이라면 꼭한번 상담을 받아보시길 바랍니다.

내년부터 개인파산자의 채무면제비용이 서울 거주자의 경우 현재 2320만원에서 3400만원으로 1000만원 이상 늘어난다. 물가상승과 전월세 보증금 인상분 등을 고려해 이뤄지는 조치다. 채무면제비용이란 채무자의 갱생ㆍ재기를 위해 보장해주는 최저생계비를 말한다. 개인파산 신청자는 갚아야 할 빚이 아무리 많더라도 이 비용만큼은 법으로 보장받을 수 있다.

법무부는 이 같은 내용을 담은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 시행령 일부개정령안을 마련하고 입법예고에 들어갔다고 21일 밝혔다. 채무면제비용은 2006년 4월 시행령 제정 이후 단 한 차례도 인상되지 않다가 7년 만에 조정되는 것이다. 그동안 소비자물가가 42.9%나 오르는 등 생활비와 주거비용 상승을 감안할 필요가 있기 때문이다. 개정안에 따르면 서울지역 거주자의 경우 주거생활 안정을 위한 보증금으로 2500만원까지 채무를 면제받게 된다. 그동안에는 1600만원만 면제받을 수 있었다.

수도권과밀억제지역으로 분류돼 있는 서울 외 다른 도시 거주자는 주거안정 보증금이 1600만원에서 2200만원으로, 광역시와 안산ㆍ용인ㆍ김포ㆍ광주시 거주자는 1400만원에서 1900만원으로 각각 조정된다. 이 밖의 지역은 1200만원에서 1400만원으로 200만원 인상된다.

6개월간 최저생계비 역시 4인가족 기준 기존 720만원(120만원×6개월)에서 900만원(150만원×6개월)으로 180만원 늘어난다. 2012년 4인가족 기준 최저생계비 149만5500원을 감안한 조치다.

한 전문가는 “서울 거주 파산자의 채무면제비용이 1000만원가량 증가했지만 물가상승분을 감안하면 실제로는 31% 정도 감액된 것으로 봐야 한다”고 지적했다.

한편 올 들어 월평균 개인파산 신청은 5000여건, 개인회생 신청은 7000~8000건으로 집계됐다.

개인회생을 신청할때에는 모든 채권이 포함된 상태로 개인회생신청 하는 것이 당연하지만 일부 채권이 확인 되지 않아 누락 되는 경우가 있습니다. 누락되는 대표적인 경우로는 인가결정 전에 채권이 누락하였을 경우와 인가결정 이후에 채권이 누락했을 경우가 있습니다.

1. 인가결정 전 채권이 누락하였을 경우

인가결정 전 채권이 누락 한 경우를 알았을 때에는 채권자 집회가 끝났다 하더라도 추가가 가능합니다. 즉, 인가전 누락채권 서류를 준비하여 신고하면 누락채권을 포함하여 인가 결정을 하게 되어 개인회생이 가능하다는 뜻입니다. 비록 별도의 기간이 연장될 수는 있지만 채권을 변제해야하는 불이익은 없습니다.

2. 인가결정 이후 채권이 누락 하였을 경우

개인회생에서 인가결정 이후에 채권이 누락된 경우 누락된 채권은 면책이 보장 되질 않고 채권자 목록에 포함된 채권에 한하여 변제금액의 납부를 완료한 이후에 면책이 됩니다

채무연체가 오래되지 않았을 경우나 연체가 되지 않은 시점에서 개인회생을 신청하게 되면 채권자가 누락하는 경우가 거의 없지만 연체된 기간이 오래된 경우에는 모두 기억하기 쉽지 않습니다. 그렇기 때문에 개인회생을 신청하기전에는 채권자 목록을 꼼꼼히 체크해서 채권 누락되지 않도록 처리 해야 하며 혹여 누락하였더라도 인가결정 전에 채권을 추가 시켜 개인회생을 진행했다가 취소하시는 일이 없도록 해야 됩니다.

 

개인회생은 재정적 어려움에 처해 파산의 위기에 처해있으나 향후 지속적인 소득이 보장되는 채무자들의 경제적, 사회적 회복을 위한 제도이며 법원에서 채무자와 채권자등의 이해관계자들의 법률관계를 조정해 채무자의 회생과 채권자의 권리를 보장하는 제도다.

개인회생은 급여생활자나 자영업자는 물론 전문직 종사자등을 대상으로 한다. 직종이나 유형에 관계없이 일정한 소득이 보장되고, 지급불능상태 혹은 지급불능 상태가 우려되는 채무자라면 누구나 신청할 수 있다. 이들 채무자는 법원의 명령에 따라 빚의 일부를 면제받고 잔여채무에 대해 3년에서 5년간 꾸준히 변제하면 최종 면책을 결정 받게 된다.

하지만 이 과정에서 불성실한 변제와 같은 여러 사유로 인해 회생절차를 정상적으로 이어갈 수 없는 경우도 있다.

우선 변제 기간에 비용을 지불하지 못하거나 5년 이내에 개인회생절차가 폐지되거나 기각된 경우 개인회생절차를 밟을 수 없다. 또 10년 이내에 개인파산절차를 진행했거나 개인회생신청과 절차에 필요한 서류나 증명을 첨부하지 않은 경우에도 개인회생신청이 기각될 수 있다.

최근 개인회생에 대한 인식의 변화와 경기침체와 가정경제 악화로 인해 개인회생 및 개인파산신청 건수가 꾸준히 증가하고 있다. 실제로 대법원에 따르면 2012년 7월 개인회생신청 건수는 8641건으로 전월대비 12.3% 증가했다. 전년 동월대비 58.5%의 큰 상승폭이다.

희망의손길은 채무로 고통 받고 빚 독촉에 시달리는 채무자들에게 개인회생제도는 희망이 되고 있으며 개인회생제도가 개시되면 채무자에게 가해지는 강제집행, 가압류 등의 추심행위가 금지돼 정상적인 경제활동과 일상생활이 가능하다

월 350만원 외벌이로 가정경제를 이끌고 있는 김모(36·수원)씨는 열심히 벌고 아껴 쓰는데도 돈이 모이지 않는 것에 답답해 재무설계사를 찾았다. 집을 사느라 짊어진 6500만원의 부채와 이에 따른 이자 약 40만원, 고정 보험비만 35만원에 생활비를 빼고 나면 저축할 수 있는 금액은 고작 월 10만원이었다. 재무설계사와의 2~3회의 상담 이후 김씨는 필요없거나 혜택이 겹치는 보험을 정리해 보험비를 10만원으로 줄였고 저축을 70만원으로 늘릴 수 있었다. 

월급은 오르지 않고 살림이 빠듯해지며 재무설계사를 찾는 사람들이 늘고 있다. 하우스푸어에, 특히 노후 불안까지 엄습하자 젊은층에서도 미리 노후를 준비하기 위한 장기 재무설계를 필요로 하는 경우가 많아지게 됐다. 재무설계는 개인 또는 가정의 소비, 지출 패턴을 진단하고 불필요한 소비를 줄이고 필요한 소비를 늘려 똑똑한 소비를 하면서도 저축액을 늘려 목돈을 마련하게 돕는 것이 목적이다.

최근 소비자들이 찾는 재무설계사들은 기존에 많이 알려진 은행이나 증권사의 프라이비트뱅커(PB), 보험사의 파이낸셜플래너(FP), 파이낸셜컨설턴트(FC)와는 별개로 특정 상품을 발행하는 회사에 소속되지 않고 독립적으로 가정 재무설계를 돕는 회사들이다. 고액 자산가나 보험을 들기 위해서만 이용하던 재무설계사를 가정경제의 재설계를 위해 찾고 있는 것이다.

재무 상담은 2~3회에 걸쳐 회당 2~3시간의 상담을 받고 대략 15만원 선의 비용을 지불한다. 사무실로 찾아가지 않고 직장이나 집 근처에서 만날 경우에는 5만원의 추가 출장 비용이 있고 미혼인 경우에는 5만원 정도 싸게 이용할 수 있다. A 유료 재무설계사의 고영린 과장은 “예전에 비해 유료 재무설계에 대한 관심도 많아지고 재무상담 자체에 대한 인지도도 높아졌다”며 “유료로 상담을 진행할 경우 고객의 상담 참여 의지도 높고 결과도 더 좋게 나타난다”고 말했다.

재무설계는 서민에게 더 추천된다. B 유료 재무설계사의 최용묵 가정경제멘토는 “가정경제 재무설계는 수입이 많아야만 한다는 의식이 있는데 가장 필요한 사람들은 중산층 이하의 서민”이라며 “가정경제가 어렵다는 생각에 더 불안해서 돈을 맘껏 쓰지도 못하면서 쓸데없는 고정비가 많아 돈도 못 모으는 경우가 허다하다”고 지적했다. 기초생활 수급자의 경우 자치구 자활센터에서 계약을 해 재무설계 상담을 무료로 받을 수 있다.

 

신용불량자는...?

금융회사의 대출금, 신용카드대금등 각종 금융거래 대금을 제때 내지못한 사람

신용불량자가 되는 경우는?!

1. 대출금을 3개월 이상 연체한 경우 단 분할상환방식의 개인 주택자금대출은 9개월
2. 5만원 이상의 신용카드 대금을 3개월 이상 연체한 경우
3. 할부금융대금을 3개월 이상 연체한 경우
4. 500만원 이상의 국세, 지방세를 1년이상 체납한 경우 또는 1년에 3회 이상 체납하는 경우
5. 가계수표, 당좌수표, 약속어음을 부도 낸 경우

신용불량자의 불이익은?!
 
금융거래시...

- 본인명의의 핸드폰개통, 통장개설 등등 각종 금융거래에 불이익을 받게 됩니다.

- 대출자체시 자격제한이 생기는데 대출을 받는 경우에는 대출금액에 제한이 생기게 되며 이자부담이 커집니다.

- 신용카드 발급이 어려워지며 각종 신용카드 사용에 제약을 받게 됩니다.

- 당좌예금 개설이 금지되며 기존 개설된 당좌예금은 사용이 금지됩니다.

- 연대 보증인 자격이 상실됩니다.

일상생활시...

- 취직에 직접적인 영향이 있다고는 할 순없지만 제약이 생길 수 있습니다.

- 비자발급 할 때 제약이 생길 수 있습니다.

신용불량자 등록이 되면...?

신용불량자로 등록이 되면 해당 연체금액을 모두 갚은 뒤 신용불량자가 해제 되더라도 일정기간동안 이력이 삭제가 되지않고 기록이 보존됩니다.

단 신용불량자가 된지 90일 내에 다 갚거나 금액 1,000만원 이하이면 신용불량자 해제와 동시에 기록이 삭제됩니다.

 

개인워크아웃의 장점

1. 개인워크아웃은 신청할때 적은 금액의 상담료만 내면 되고 특별한 법률 비용이 들지 않습니다.

2.개인회생이나 파산의 경우 거의 대부분 채무자가 100%를 변제하지 않은 경우라서 채무자가 개인 회생/파산을 할 경우 보증인은 일시청구 및 추심을 당할 수 있습니다.

하지만 개인워크아웃은 채무자가 100% 변제를 하기때문에 보증인에 대한 급여 압류 등을 행하지 않습니다.

3. 담보권을 보유하고 있는 금융기관채권자도 대상이 됩니다.

개인워크아웃의 단점

1. 신청자격이 최소 3개월 이상 연체입니다.

2. 2개 이상의 협약가입 금융기관에 대한 채무가 있어야 하며 그 금액도 5억원 이하여야 합니다.

3. 원금은 원칙적으로 감면되지 않기 때문에 원금 감면의 혜택이 없습니다.

4. 개인워크아웃 협약에 가입한 금융기관 이외의 채권은 조정의 대상이 되지 않습니다.

5. 개인워크아웃의 지원이 취소가 될 수 있습니다.

6. 조세, 금융기관의 채무이행을 회피하기 위해 재산을 은닉하거나 도피 및 기타 책임재산 감소행위를 한 경험이 있는 채무자는 개인워크아웃을 신청할 수 없습니다.

  
  
  
좋은 효소가 몸에 공급될 경우 비만을 해결할 수 있습니다. 우리 몸의 대사반응이나 화학반응을 일으킬 때 효소가 없이는 이루어지지 않는다고 효소의 중요성을 언급했다.

예를 들어, 미네랄 비타민 호르몬 작용도 효소가 있어야 활성화가 직접 작용하게 된다. 그러므로 대사의 모든 필요한 물질이 효소라고 볼 수 있는 것이다. 비만은 대사증후군이라고 정의하기 때문에, 모든 대사를 이루는 데 가장 필요한 효소가 중요한 것이다.

"효소가 없다면 이를 에너지로 전환시키는 능력이 떨어져서 우리 몸에 저장능력을 키우게 된다. 그러면 아무리 적은 음시을 먹게 되더라도 밖으로 내보내지 않고 내 몸에 쌓이게 하는 습관을 만들어 버리게 되며 몸 속에 효소가 많아지면 불필요한 살도 찌지 않고 대사도 활발히 이루어진답니다.

효소 속에는 칼로리는 적으나 기초대사에 필요한 포도당과 비타민, 미네랄 등의 균형잡힌 영양소가 들어 있다. 절식기간 중 신체는 영양소와 충분한 공급과 효소의 대사작용에 의해 위기의식 없이 과잉 지방과 체내 축적된 찌꺼기들을 배출함으로써 감량된 체중을 자신의 적정 체중으로 기억하게 된다. 

아무리 소화가 잘 되는 음식을 먹어도 위는 운동을 하게 되므로 자극을 받게 된다. 그러나 절식기간 중 공급되는 메가선-듀오의 주성분은 천연비타민과 칼슘, 식이섬유, 이눌린, 미네랄이 풍부한 포도당이므로 위에서 소화할 필요없이 바로 흡수가 된다.

자라나는 어린이가 바른 식생활 습관을 익혀 어른이 되어서도 병들지 않고 오랫동안 건강하게 행복한 삶을 살게 하기 위해 자연의 숨결을 담은 효소의 필요성이 간절하게 필요합니다.

우리몸에 중요한 효소들을 다루는 자격증이 있는데 따면 발효효소관리사가 될수 있으며 의약품,화장품, 식품 등등 안전하고 다양한 것들을 만들수 있습니다. 여러가지 분야에서 활용가치가 많아 미래에는 건강에 대한 핵심적인 직업으로 떠오를 것이라고 예상합니다.

효소의 중요성에 대해 50년 동안 효소를 연구한 미국의 에드워드 하웰 박사는 "효소가 인간의 질병과 수명에 결정적인 영향을 미친다"고 강조하였다. 아울러 의학의 아버지로 불리는 히포크라테스도 “의학의 병을 부르는 것은 화식(火食)을 함으로써 인체에 가장 중요한 영양소인 효소가 없어진 것이 그 원인”이라고 갈파(喝破)했다.
 
효소는 체내의 여러 가지 생화학적 반응에서 촉매작용을 하는 단백질로서, 음식물의 소화 및 인체 생명 유지에 가장 중요한 역할을 담당한다. 또한 섭취한 음식물을 영양소로 분해하고 흡수를 도와 각종 대사작용 속도를 정상적으로 만들어 주는 역할을 한다.

효소는 크게 내부효소와 외부효소로 나뉜다. 내부효소는 몸 안에서 생성되는 효소로 그 양이 유한하다. 노인들이 젊은 사람들에 비해 소화력이 떨어지는 이유가 바로 나이를 들어감에 따라 몸 안에서 생성되는 내부효소의 양이 줄기 때문이다.

반면, 외부효소는 이런 내부효소 부족을 보충할 수 있는 효소로 천연상태의 식품에 존재한다. 외부효소는 식품을 씹을 때 음식 속의 효소가 밖으로 나와 소화를 돕는다. 이로 인해 외부효소가 내부효소를 보충하는 것이다.

그러나 천연 식품을 조리하는 과정에서 높은 열을 가함으로 외부효소 대부분이 파괴되어 효소공급 부족이 일어나게 되고, 이는 신체 전반에 효소량의 고갈을 가져와 면역체계를 약화시키고 결국 병을 유발하게 된다.

많은 현대들이 효소 부족에 시달리는 대표적인 이유가 바로 이와 같은 외부효소의 공급부족때문이다. 효소 부족은 우리 몸의 소화기능과 신체 전반의 신진대사 작용을 저하시킨다. 이는 곧 면역력 저하로 이어져 질병 노출의 위험을 높이고 있다. 이런 효소 부족의 문제점들로 인해 최근 유럽을 중심으로 효소요법이 빠르게 퍼지고 있다.

우리 일상에서 섭취하는 식품뿐만 아니라 의약품과 화장품영역까지 발효의 영역은 지속적으로 확대될것으로 보고 있고 식품회사, 의약품회사 또는 화장품회사 등 여러가지 분야에서 활용가치가 높아 질것으로 예상됩니다. 또 "발효효소관리사"라는 자격증도 있는데 발효효소관리사가 되면 우리몸에 이로운 발효효소식품 재료가 되는 다양한 약용식물의 약리성을 파악하고 각 재료의 발효시점과 당류의 조절 등을 통해서 양질의 좋은 발효효소식품을 개발하고 유통, 관리하게 됨으로써 미래에는 아주 좋은 직업으로 거듭날것입니다.

금융감독원은 개인회생절차 개시신청과 함께 채권추심 금지명령을 신청해야 불법추심 등의 피해를 막을 수 있다고 당부했다.
 
금감원은 개인회생절차 개시결정이 내려지게 되면 채권추심 행위가 금지되므로 회생개시절차 개시결정 이전에 불법추심행위가 빈발하고 있는 것으로 보고 있다.
 
현행법상 채무자가 법원에 개인회생절차 개시신청을 하더라도 개인회생절차 개시결정 이전에는 채권추심행위가 허용된다. 다만, 회생절차 개시결정 이전에도 채무자의 신청 또는 법원 직권으로 채권추심행위 중지 또는 금지명령이 가능하다.
 
그러나 대다수 서민들이 금지명령제도를 알지 못해 직접 개인회생절차 개시 신청 시 금지명령을 신청하지 않아 채권추심으로 인해 어려움을 겪고 있다. 이에 금감원은 개인회생 신청 시 금지명령 신청도 함께 병행할 것을 당부했다.
 
금감원 관계자는 “개시결정 이전이라도 채권추심 금지명령제도를 이용할 수 있도록 안내하고, 개인회생절차 개시결정 또는 금지명령을 받았음에도 불법추심행위가 이어질 경우 대한법률구조공단과 연계해 무료 소송 등 법률 지원할 예정”이라고 밝혔다.