주로 부유층 고객을 상담하는 것이 일이어서 아침마다 신문을 보는 게 일상생활이다. 재테크와 세무, 부동산, 은퇴 등 컨설팅에 필요한 정보를 습득하기 위해서다. 오늘도 여느 때와 마찬가지로 신문을 보는데, 유독 두 개의 기사에서 눈을 뗄 수 없었다. ‘한국 은퇴준비 58점 낙제’와 ‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 제목이었다.

‘은퇴준비 58점’은 은퇴생활비뿐만 아니라 여가나 친구관계 등 여러 가지 비재무적인 요소를 고려해도 우리나라 국민들의 은퇴준비 점수가 과락 수준으로 나타났다는 기사다. 이는 삼성생명이 은퇴 이후의 삶을 결정하는 생활영역을 ◎여가 ◎일 ◎가족과 친구 ◎주거 ◎마음의 안정 ◎재무 ◎건강 등 7개 항목으로 나눠 전국 2000명에게 설문조사한 결과를 바탕으로 작성한 것이다. 전체 평균은 58점이었고, 7개 항목 중 가장 낮은 영역은 일과 재무적 요소였다. 각각 51점에 불과했다.

‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 기사는 우리나라 65세 이상 노인들이 취업전선에 나서고 있다는 내용이었다. 문제는 이들 노인 중 68%의 취업 사유가 당장 생활비가 필요해서라는 점이다. 2006년 48%였던 데 비해 15%포인트 증가했다. 노인 취업률이 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 두 번째로 높은 40%라는 통계도 같이 인용했다.

두 기사는 같은 문제를 지적하고 있다. 바로 재무적 가치의 중요성이다. 특히 은퇴한 계층이나 은퇴를 앞둔 사람들에게 이보다 당면한 과제는 없을 것이다. 현재 부자인 사람들도 마찬가지다.

성공한 최고경영자(CEO)나 은퇴한 자산가를 만나 상담할 일이 많다. 이들이 상담을 요청하는 이유 중 하나는 주변의 실패를 직접 목격했기 때문이다. 자신의 동료나 친구가 한때 부자였는지 모르지만, 한순간의 실패로 어려움을 겪는 모습을 보고 뭔가 체계적인 방법을 찾으려는 것이다.

가족, 건강, 친구, 여가생활 등 은퇴 후 삶의 중요한 요소들이 많다. 다만 재무적 기반이 허약하다면 은퇴는 고통의 연속이다. 은퇴지수 역시 과락을 면하기 어렵다. 특히 우리나라는 은퇴 후 연금이나 정부 보조 등 소위 이전소득이 선진국과 비교할 때 절반 수준에 불과하다. 은퇴 전 재무적 가치의 준비가 다른 나라보다 중요하다는 의미이다.

다행히도 최근 들어 자신의 재무적 가치에 대해 전문가 조언을 받으려는 사람들이 많이 늘어났다. 돈이 많든 적든, 또 나이가 많든 적든간에 체계적이고 장기적인 재무적 가치의 중요성에 대한 관심이 점차 높아지고 있다. 재무적인 준비가 돼 있지 않으면 비재무적인 준비도 불가능하다. 

 
 
 
 
 
 

재테크 잘하는 방법을 알고 싶다면 재무설계 개념을 이해하고 잘 알아야합니다. 하지만 재무설계라는 단어가 선진국에서 이미 보편화된 것임에도 불구하고 한국사람들에게 익숙하지 않은 부분이고 어떻게 재무설계를 설계할지 막막한 분들을 위해 연령별 재무설계 잘하는 방법과 추천상품 그리고 주의사항에 대해 간단하게 알아보겠습니다.

→ 20대후반~30대초반 특징

20대 후반에서 30대 초반 사람들은 사회생활을 시작 할 상황입니다.
학생이라는 신분에서 벗어나서 사회생활을 하게 되면 자신이 일을 하면 합당한 월급을 받게 됩니다. 그래서 2~3달정도는 일을 하다보면 자금에도 여유가 생기면서 투자를 할수 있는 좋은 기회가 많이 생깁니다.

→ 재테크 추천상품

아무래도 젊은세대인만큼 약간의 공격적인 투자형태로 방향을 잡아야 합니다. 우선 펀드로 적립식 투자를 하여 최대한의 목적자금을 마련한 후 ELS(주가연계증권)으로 옮겨타시는것이 좋은 방법입니다.

ELS(주가연계증권)상품은 공격적 성향의 투자자가 원금손실의 위험성을 감안하는 동시에
고수익을 기대하는 좋은 상품중에 하나입니다. 상품이 다양하기 때문에 투자전문가와 상의하시고
자신에 맞는 구조화상품을 선택하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재테크 재무설계시 주의사항

젊은세대는 지출에 대한 관념이 잘 잡혀있지 않은 상태이기때문에 계획없이 쓸데없는 지출이 많은 시기입니다. 귀찮은 작업이지만 젊을때부터 가계부를 작성하는 습관을 길러 올바른 재테크의 기본을 확립시키는 것이 재테크 성공의 열쇠라 할수 있습니다.

→ 30대 특징

이 시기에는 보통 직장생활이 어느정도 익숙해지면서 예전보다 높은 수익으로  긴장이 풀려 지출이 늘어날수도 있는 시기입니다. 이 시기를 잘못 계획하고 잘못 지출하게 되면 인생에 있어서는 위험한 시기가 될수도 있기때문에 30대연령대에는 꼭 제테크에 신경을 써야됩니다.

→ 재테크 추천상품

소득전체가 거의 근로소득에 국한되어 있기때문에 월급통장내에서 소비하는 경우가 일반화되어 있습니다. 그렇기 때문에 목적별 통장을 만들어 투자와 지출에 대한 계획을 꼭 세우고 신용카드보다는 체크카드를 사용해야 합니다.

또한 이 시기에는 내집 마련이란 꿈을 가져야 되며 그것을 실천으로 옮겨야 하는 시기입니다.
요즘 집을 구입한다는 것이 얼마나 어려운 것이지 인터넷 기사를 통해서 알거라 생각합니다. 그만큼 힘들고 어려운 부분이기 때문에 내집 마련을 도와주는 청약 통장을 만들어 미리미리 관리하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재무설계 주의사항

지출을 항상 조심해야 합니다. 차를 자주 운전하시는 분이라면 제일 제일 주목해야 할 부분은 바로 자동차 할부금입니다.  자동차 할부는 재테크의 독입니다. 한달에 20~30만원씩 투자를 하는것도 부담스러울판에
50~60만원의 자동차할부는 재테크에 있어 정말 도움이 안되는 항목입니다.

자신에게 알맞는 차량 또는 중고차를 구입하여 할부금으로 내는 금액을 투자금액으로 바꿔주게 되면서 투자도 하면서 차도 구입할수 있게 됩니다. 또한 이 시기에는 사용하지 않는 신용카드 및 체크카드가 많아집니다.
카드는 신용카드 1장과 체크카드 1장으로 줄이고 비싼금액이 아니라면 체크카드를 사용하여 연말 소득공제
헤택을 받으셔야 합니다.

                                                              

→ 35세 이후 특징

이제는 내집마련이란 꿈이 본격적으로 현실화되는 시기입니다. 그동안 청약저축을 통하여 어느정도 돈을 모았기 때문에 약간의 은행대출의 도움을 받아 내집마련을 하게 됩니다.

또한 이시기에는 내집마련을 제외하고는 목돈들일이 없기 때문에 재테크할 수 있는 최대의 호기라 할수 있습니다. 이 연령대에 맞벌이부부가 많은 이유도 바로 다름 아닌 돈을 모을수 있는 최상의 시기이기 때문입니다.

→ 재테크 추천상품

이때쯤에는 보험에 대한 관심이 많이지는 시기입니다. 자신의 부모님들의 생활을 보면서 노후 의료비를 걱정하게되는 시점이라 노후대비 및 노후의료비에 대비하여 연금보험 및 실손의료보험을 준비하는 시기입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이 부부가 많기 때문에 지출에 대해 최대한 계획적으로 지출해야 되며 자녀가 학교에 들어가기 전까지는 독하게 자금을 모아야 합니다. 이 시기에 얼마 버느냐에 따라 평생의 재테크를 좌우할수 있기 때문에 최대한 벌수 있을만큼 벌어야 할것입니다.

→ 40대 초반 ~ 40대 후반 특징
30대에 어느정도 목돈을 만들고 맞벌이에서 외벌이 전환이 활발하게 일어나는 시기이며 그동안 모은 목돈을 가지고 투자에 대한 눈을 뜨게 되며 여러가지 투자상품에 대해 알아보는 시기입니다.

→ 재테크 추천상품

이제는 확실히 노후대비에 대해 걱정을 하게 됩니다. 가장 많이 찾는 상품은 연금상품입니다. 연말 소득공제 혜택이 400만원까지 주어지기 때문에 이제는 재테크에 있어 필수상품이라 할수 있습니다.

또한 부동산에 눈을 돌려 상가 및 오피스텔 등 수익형 부동산에 투장하여 앞으로 다가울
정년퇴직을 대비하는 재테크가 필요할 시점입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이에서 외벌이로 전환되기 때문에 수입보다 지출이 많아지는 시기입니다.
그동안 맞벌이부부을 하면서 지출하던 습관이 있기때문에 어쩔수 없이 지출이
많아질수 밖에 없기때문에 지출에 신경을 많이 써야합니다.


                                                                     연령별 재테크 잘하는 방법과 재무설계 주의사항

→ 50대이후 특징

자녀교육의 절정기입니다. 자녀 교육비 때문에 투자여유가 거의 0(제로)에 가깝습니다.
이시기에 가장 중요한 것은 돈을 굴려 부풀린다는 생각보다는 어떻게 사용하여 지금의 자산을 최대한 지키느냐가 중요한 시점입니다.

→ 재테크 추천상품

같은 적금이라도 금리가 높은 은행을 찾는 것이 좋은 방법입니다.
투자할 금액이 줄어드는 시기인 만큼 금리가 좋은 적금상품에 눈을 돌려야 하며 50대가 되면 자녀결혼시기에 들어서기 때문에 목적자금만들기에 목표를 세워 수익이 높은 채권 또는 은퇴 이후엔 월지금식사품을 선택하시는것이 유리합니다.

또한 자녀교육,자녀결혼 등 수시로 목돈이 필요할수 있기때문에 환급성이 좋은 금융상품에 비중을 높여야 합니다.

→ 재무설계 주의사항

아무런 계획없이 묻지마 투자는 아이들에게도 가난의 유산을 넘겨줄수 있는 위험시기인 만큼 계획적인 자녀교육투자가 필요합니다.

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