재테크는 돈을 불리는 것을 목적으로 하고 있으며 기본에는 여러 가지가 있다. 오늘은 그중 하나인 통장 관리법, 즉 통장 쪼개기에 대해 알아보자.

들어오는 돈이 뻔하고, 나가는 곳도 뻔한데, 통장을 관리하는 것이 왜 필요하냐는 사람들도 있을 것이다. 그리고 통장을 나눈다고 해서 이자가 더 많아지는 것도 아닌데 왜 재테크의 기본이 되는지 궁금해할 수 있다.
목표한 금액을 모으기 전에 중간에 포기하거나, 수입이 생기면 쓰고 나서 저축을 하려니 막상 저축할 돈 자체가 없어서 실패하는 경우가 더 많다.

통장 쪼개기새는 돈을 막고, 돈을 체계적으로 관리해주는 시스템을 만들어준다. 이렇게 나누는 이유는 돈이 한꺼번에 섞여 있으면 서로의 영역을 침범하기 쉬워지기 때문이다. 재테크를 시작할 때부터 구별해두는 것이 중요하다. 미리 차단을 한 덕에 새는 돈을 막을 수 있다. 또한 목적에 따라 분류함으로써 한눈에 자신의 재정 상태를 파악하기 용이하다.


크게 소비 통장과 투자 통장으로 구분

통장을 나누는 방법자신의 상황에 맞춰 선택하면 된다. 너무 많이 나누어두면 관리하는 것 자체에 시간이 많이 소모되니 3~5개 정도로 나누면 된다. 통장은 크게 소비성 지출을 위한 것과 투자성 지출을 위한 통장
대출 상환용 통장 그리고 긴급 생활 자금을 넣어두는 통장으로 나눈다.

급여통장잠깐 돈이 머무르다 가는 곳이다.
- 잔고는 항상 0이 되게 한다. 급여통장은 급여가 들어오면 자신의 예산에 따라 투자성 통장, 소비성 통장, 대출 상환용 통장으로 이체되게 한다. 그리고 각종 공과금 등 매달 꼭 들어가는 고정 지출이 결제되는 용도로 쓴다. 잠깐 돈이 들어왔다 한꺼번에 나가기 때문에 잔액은 곧 0이 될 것이다. 돈이 머물러 있는 시간이 짧기 때문에 이자보다는 급여통장으로 했을 때 주어지는 다양한 혜택을 먼저 생각한다. 일정한 날짜에 일정 금액 이상이 이체되면, 이체 수수료 면제, 적금 가입 시 우대 금리 등을 받을 수 있다. 급여통장에 있는 돈을 바로 쓸 수 없도록 체크카드 등을 만들지 않는다.

소비통장식사비, 의류 구입비, 교통비, 여가비 등 소비하는 데 들어가는 돈을 넣어두는 용도이다.
- 이 통장에는 한 달 동안 쓸 돈을 먼저 정한 뒤 그 금액만큼 넣어둔다. 그리고 그 예산을 넘어서 돈을 쓰지 않는 훈련을 해야 한다. 한 달 뒤에 결제되는 신용카드의 경우 선결제 제도 등을 이용한다. 연말정산까지 고려해서 체크카드를 함께 만들어 사용한다. 자신의 소비 패턴에 따라 혜택을 주는 체크카드를 선택하면 좋다. 다른 통장 관리보다 재테크의 성공 여부에 가장 직접적인 영향을 미치는 통장이다. 통장 자체가 중요하다기보다는 소비를 통제하는 역할로서 그 의미가 크다.

투자통장적금, 적립식 펀드 등 저축하기 위한 통장이다.
급여통장에서 다른 통장으로 이체하고 난 후 남는 돈까지 모두 넣어둔다. 보너스나 부업 등으로 돈이 더 들어올 수 있다. 이것 역시 이 통장으로 넣어둔다. 투자 목적에 많은 금융 상품을 선택하고, 자동 이체를 연결한다. 이체일은 가급적 같은 날짜로 한다. 대출이 있다면, 대출 상환용 통장을 따로 만든다. 자신의 신용도와 직접 관련이 있기 때문에 이 통장의 관리는 아주 중요하다. 대출 금리가 변동될 수도 있다. 수시로 들여다볼 수 있도록 인터넷뱅킹 등을 꼭 신청한다. 대출 상환용 통장은 대출 이자의 3개월치를 미리 입금시켜둔다. 혹시나 변수들로 인해 연체가 되는 일을 미리 방지하기 위해서다.

비상금통장에는 지금 당장 쓸 곳은 없지만 내가 예상하지 못한 일이 발생했을 때 쓰게 될 자금을 넣어둔다.
- 모든 저축에 앞서 가장 먼저 마련해야 하는 돈이기도 하다. 자기 월급의 3~6개월치를 모은다. 그리고 이 통장에 넣어둔다. 비상 예비 자금은 손대기 어렵게 해놓는 것이 좋다. 긴급할 때 써야 하기 때문에 유동성과 안정성이 중요하다. 또한 규모가 있는 돈이기 때문에 이자 또한 중요하다. 가장 적합한 통장CMA 통장이다. 단 하루를 맡겨도 이자를 주고, 필요할 때는 언제든지 인출할 수 있다.



이렇게 나누어둔 통장들의 겉표지에 용도를 적어둔다.
- 소비통장에는 소비를 줄일 수 있는 자신의 각오나 목표들을 적어두어도 좋을 것이다. 투자 통장이라면 자신의 목표 금액 등을 구체적으로 명시하는 것도 동기 부여에 큰 도움이 된다. 통장 첫 면에는 지출 내역을 적는다. 고정적으로 나가는 저축이라든지, 공과금, 각종 요금들은 자동 이체로 결제가 되니, 일정한 금액을 이체하고 나서는 크게 신경 쓸 것이 없다. 여기저기 은행들을 나누는 것이 귀찮다면 한 은행에서 계좌를 여러 개 개설하는 것도 한 방법이다.

통장쪼개기는 직접적으로 이자를 불려주지는 않는다. 하지만 새는 돈을 막고, 불필요한 소비를 줄여줌으로써 조금이라도 더 저축하게 만들어줄 수 있다. 그리고 그렇게 저축하는 금액을 늘리는 것이 그 어떤 수익률 높은 상품보다 더 남는 장사임은 말할 필요도 없을 것이다.

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