바늘 구멍을 뚫고 취직에 성공한 신입사원들이 첫 월급을 받는 때다. 친구들에게 취직턱. 부모님에게는 효도 용돈 등 재테크보다는 처음으로 생긴 여유자금을 마음껏 쓰려는 생각이 앞선다. 하지만 무슨일이든 첫 단추를 잘 꿰야 하는 법이다. 사회초년생일 때 가진 재테크 습관이 은퇴 후 삶을 좌우할 수 있다.

신입사원들의 재테크는 결혼과 내 집 마련을 위한 종자돈 만들기부터 시작한다. 월급이 들어오는 날 급여의 절반 이상은 무조건 적립식 펀드나 적금 통장으로 자동이체 하도록 하는 것이 좋다.

적립식 펀드는 증시 상황에 따라 적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있지만 중도에 해지한다면 원금 손실을 볼 수도 있다. 따라서 펀드와 적금 상품의 성격을 잘 이해한 뒤 자신의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 좋다. 적립식 펀드는 매달 지정한 날짜에 일정액의 주식을 매입하는 것이다. 급등락 장세가 반복되는 증시상황에서는 장기 투자할 때 이익을 낼 수 있는 가능성이 높다.

보험은 한 살이라도 더 젊을 때 가입하는 것이 금전적으로 유리하다. 특히 보장성 보험은 나이가 어릴수록 보험료가 저렴해지며, 연금보험은 늦게 가입하면 적립기간이 길어져 연금준비금이 늘어난다. 하지만 사회초년생은 목돈 마련에 부담이 되므로 보험료 지출은 줄이도록 한다. 일생동안 예기치 못한 의료비 지출이 많이 생길 수 있는 만큼 실손보험 정도는 가입하는 게 도움이 된다. 암 발병률이 높은 점을 고려해 암특약을 강화하는 것이 좋다.

보장성보험과 연금저축보험은 소득공제혜택을 누릴 수 있다. 하나HSBC생명에 따르면 연금저축보험의 경우 지난해 소득공제 한도가 300만 원에서 400만 원으로 늘어나면서 직장인들 사이에서 한도에 맞춘 월 33만3000원 납입이 유행했다. 공격적인 투자 성향을 가졌다면 연금펀드에 가입하면 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있다.

내 집 마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장'에 가입해 청약 자격을 갖춰야 한다. 2009년 출시된 주택청약종합저축통장은 주택마다 구분돼 있던 주택청약 상품을 하나로 통합해 가입 후 2년이 지나면 1순위가 될 수 있다. 매달 2만 원 이상 50만 원 이내에서 5000원 단위로 자유롭게 납입할 수 있다. 납입액의 40%까지 소득공제가 가능하지만 월 납입액 10만 원을 넘어가는 금액은 소득공제가 적용되지 않는다. 2년 유지하면 4.5% 금리를 받을 수 있어 일반 정기적금보다 금리가 높은 편이다. 장기주택마련저축은 비과세 상품이다.

금융기관을 이용하다보면 생각하지 못한 수수료가 많이 있다. 재테크의 첫걸음은 주거래 은행을 만드는 것이다. 은행 측은 신용카드 사용액과 공과금 자동이체 실적, 월평균 예·적금 잔액 등을 따져 고객들의 등급을 매긴다. 이 등급이 높을수록 수수료를 면제해주거나 금리우대 혜택을 준다. 또 급여통장을 만들어 등록하면 다양한 혜택이 생긴다. 부산은행은 급여이체실적에 따른 은행거래 수수료 면제 혜택을 제공하는 '메리트급여통장'을 판매하고 있다. 금리우대, 신용대출은 물론 통장거래 내용을 한눈에 볼 수 있는 가계부 기능서비스도 있어 유용하다. 신한은행·IBK기업은행 등도 직장인을 위한 급여통장을 내놓았다.

신용카드와 체크카드 한 개씩은 꼭 필요하다. 신용카드의 사용은 일정 기간 신용 공여를 받을 수 있기에 유리하고 무이자 할부 서비스를 이용하여 신용 공여 기간을 늘일 수 있다.

하지만 재테크 전문가들은 신용카드보다는 체크카드를 사용하라고 권한다. 체크카드는 통장잔액 범위에서만 사용가능하기 때문에 불필요한 지출을 줄일 수 있고, 소득공제한도도 신용카드보다 높아 더 효과적이다. 체크카드 소득공제한도를 300만 원에서 400만 원으로 늘리는 법안도 추진되고 있어서 체크카드 사용이 앞으로 더욱 유리할 것으로 전망된다.

카드사에서도 20대를 겨냥한 체크카드나 다양한 할인 혜택을 갖춘 체크카드를 선보이고 있다. 따라서 입출금통장과 연결된 카드로 사용하면 신용카드 못지 않은 혜택을 누릴 수도 있다. 부산은행, 경남은행, 대구은행의 그린카드는 환경부와 제휴하여 녹색 생활 실천과 에코 머니 포인트 적립 혜택이 있으며 연회비도 면제이다.

1. 카드를 받으면 제일 먼저 서명을 해라
신용카드는 별도의 본인확인절차없이 카드 자체만으로 결제가 가능하기 때문에 서명을 꼭해야 합니다. 신용카드 분실 시 서명의 유무로 분실신고 이후의 사용금액을 돌려받을 수 있는 유무가 결정되므로 위험상황에 대비하는 자세가 꼭 필요합니다.

2.타인에게는 절대 빌려주지마라
신용카드는 가족은 물론이고 친구, 동료 등 그 누구에게도 빌려주지 말아야합니다. 사고는 '혹시나'하는 순간에 일어납닌다. 무심결에 설마하고 맡겼던 신용카드 한 장이 사람 잃고 빚을 얻을수 있다는 것을 명심하세요

3.신용카드 포인트 소멸기간을 놓치지 마라
신용카드를 사용하면 사용액의 일정 부분을 포인트로 적립시켜줍니다. 포인트 역시 현금과 동일하게 사용되므로 잊지 않고 사용해야 합니다. 카드시마다 다르긴 하지만 소멸기간은 분명 존재하기 때문에 일년에 한번 사용하는 날을 정해놓으면 놓치지 않고 사용할 수 있겠죠?

4.신용카드는 두장 이상 만들지 마라
신용카드를 잘 못 사용하는 예가 여러장의 신용카드를 만들고 돌려막는 것인데요.
현금서비스, 연체,신용등급 하락과 같은 단어에서 벗어나려면 신용카드는 집중적으로 혜택을 받을 수 있는 두장이 가장 적절함을 잊지마세요.

5.카드 사용내역 SMS서비스를 이용해라
소비에 무뎌지지않으려면 어디에서 얼마의 소비가 일어났는지 직접 보고 느껴야합니다. 그런 의미에서 카드 사용내역 SMS서비스는 필수적으로 이용하는 것이 좋습니다. 또한 카드를 분실했을때 이 서비스를 이용하고 있다면 분실신고를 재빠르게 할수 있어 2차 사고를 미연에 방지 할수 있습니다.

6.국내전용카드 vs 해외사용가능카드
해외여행이나 출장이 빈번하게 있지않다면 일부러 해외전용카드를 만들 필요가 없겠죠? 판매원의 추천을 받은 카드에 해외에서 사용 가능하다는 말이 있다면 재고해보시기 바랍니다. 대게는 해외에서 사용할수 있는 신용카드의 연회비가 더 비싼데 사용하지 않는 서비스 때문에 연회비를 부담할 이유는 없습니다.

7.카드사용한도 설정하는 방법
신용카드에는 현금서비스한도,할부구매한도 등 한도가 주어지는데 이 한도를 적정 수준으로 정하는 것이 과소비를 막을수 있고 사고에 대비하는 측면에서도 도움이 됩니다. 한도 설정하는 방법이 있습니다.
한도의 50% 정도 쓸수 있도록 설정하는것. 80%이상은 쓰지 않도록 하는것

8.결제일 조정만 잘해도 된다
신용카드 결제는 보통 10일,15일 이런식으로 월 중간에 이루어지는데 임의로 조정이 가능합니다. 카드 결제일은 매월 말일이 좋습니다. 1일~말일까지 지출 내역 확인이 용이하고 전체적인 지출관리에도 도움이 되기때문입니다.

9.리볼빙서비스의 달콤한 유혹에서 벗어나라
리볼빙은 신용카드 결제금이 부족할때 일부만 결제하고 남은돈은 상환을 연장하는 서비스인데, 이 서비스의 이자율을 알고 나면 결코 자주 이용할만한 서비스가 아님을 알수 있는 것입니다. 연체하는 것 보다야 좋겠지만 리볼빙 서비스의 달콤한 유혹에 빠져 서비스를 애용해서는 안되겠지요.

체크카드란?

사람들은 대부분 체크카드 한장은 가지고 계실겁니다. 신용카드와 체크카드는 우리생활에 있어 카드사용이 나날이 증가하고 있는 추세이며 중,고등학생은 교통기능을 가진 체크카드를, 성인들의 경우 체크카드는 물론 신용카드를 가지고 계신 분들이 많습니다. 최근에는 신용카드처럼 혜택이 점점 다양해지는 체크카드를 쓰는 분들이 ㅁ낳아지고 있는데, 체크카드를 이용할 시 혜택과 사용하는 방법에는 여러가지가 있습니다. 체크카드만 잘 사용해도 재테크가 된다고 하니 기본적으로 어떻게 활용하는지 알아야 겠죠?

체크카드를 활용해야 하는 이유는?

첫째! 재무관리에서 가장 중요한 무분별한 과소비를 막을수 있습니다.
체크카드의 경우 통장의 잔고가 없으면 사용할수 없으므로 지출을 통제할수 있기때문에 휼륭한 제테크 방법중의 하나라고 볼수 있습니다.

둘째! 연말정산 시 소득공제 혜택도 더 많습니다.
총급여액의 25%를 초과하는 사용액을 소득공제해주는 신용카드와 같지만 체크카드의 경우 사용액의 30%를 소득공제 받을 수 있기때문에 신용카드보다 더 유리합니다. 또한 부가서비스명목으로 연회비가 없거나 면제되는 경우가 많습니다. 조금이라도 더 자산관리를 잘하기 위해서는 연말정산이 큰 도움이 된다는 것은 모두 알고 계시죠? 체크카드가 세제혜택 우대와 이용실적이 신용평가에 반영될 예정입니다.

셋째! CMA수익률을 챙길 수가 있씁니다.
보통 체크카드 사용에는 이자가 거의 없는 보통예금에 돈을 예치하지만 단 하루만 맡겨도 3.2%의 수익률을 얻을수 있는 CMA통장을 활용하실 수 있고, CMA로 입금되는 체크카드로 캐시백 포인트는 물론 적립까지 가능합니다.

넷째! 저축은행체크카드는 CMA보다 더 높은 고금리를 주는 혜택을 받을수 있습니다.
저축은행의 보통예금 금리는 4%이고 고금리 특판예금 금리는 CMA보다도 더 높은 금리를 줍니다. 일부 저축은행체크카드는 사용할수록 금리가 높아지는 상품이 있기때문에 할인혜택과 함께 고금리, 소득공제 혜택 일석 3조의 체크카드입니다.

다섯째! ATM기기에서 돈을 출금할때 수수료 면제가 가능합니다.
통장을 가지고만 있어도 개설되는 체크카드는 물건을 살 때 체크카드를 이용 할 시 나중에 몇 퍼센트의 할인금액을 가져올수 있습니다. 또한 ATM기를 이용할 시 수수료 면제가 가능한 카드도 많이 있습니다.

체크카드를 잘 사용하는 방법

1.잔액표시 서비스의 이용
체크카드를 사용할 때마다 통장에 잔액이 얼마나 있는지 인터넷뱅킹 등을 통해 잔액을 확인해야 한다면 불편한 일이기때문에 이 불편함을 줄이기 위해서 체크카드 잔액표시 서비스 활용을 추천합니다.

2.외식 놀이 등 다양한 할인혜택을 받으세요
카드별로 주유할인,놀이공원 입장, 레스토랑 할인, 포인트적립 등 자신에게 필요한 카드를 찾아 활용할 수 있습니다. 쇼핑, 주유, 음식, 영화업종에서 월 최대 3만원까지 할인 받을 수 있는 것도 있고 백화점, 할인점에서 이용금액의 5%를 다시 돌려주기도 합니다.

3.대중교통 할인 어학시험 할인 혜택을 받으세요
기본적으로 항공권 할인도 가능한 것도 있으며, 대중교통을 이용하게 되면 10%할인을 해주는 것도 있고 토익, 텝스 등 어학시험을 응시했을 경우 응시료 10%를 할인해주는 혜택도 있습니다.

4.미성년자들도 사용하기 좋습니다.
체크카드발급이 신용카드에 비해 까다롭지 않습니다. 은행에 자유입출금식 통장만 있으면 체크카드 발급이 가능하며 학생들에게도 발급이 가능해 용돈 관리용으로 활용할 수 있습니다. 또한 교통카드로 이용될 수도 있기때문에 용돈관리는 물론 교통카드 기능도 가지고 있습니다. 미성년자들의 경제 능력을 키우는 기회도 될수 있습니다.