대부분의 보험은 장기간 유지하는 상품들이다. 시간이 흐르고 난 후 일정 시점에서 리모델링(보험설계 재구성)을 통해 보장범위 및 금액 등을 재정검해 볼 필요가 있다. 일부에서는 보험가입 후 상품 내용이 낙후해 보험을 해지한 후 새롭게 가입하는 경우도 종종 발생하는 사례도 적지않다.

이럴 경우 처음 가입할 때보다 나이가 많아져 보험료 부담이 클 뿐만 아니라 건강상의 문제가 있었다면 보험가입조차 어려워질 수 있다. 이럴 때 필요한게 보험리모델링이다.
그렇다면 보험상품을 리모델링 할때 좋은 점은 무엇보다도 보험료에 대한 부담을 줄일 수 있다.

즉 불필요한 특약에 가입돼 있다거나, 중복보장을 받고 있는 것은 아닌지 등을 파악해 불필요한 보험료 낭비를 차단할 수 있다. 전문가들은 보험료의 적정선을 월 수입의 10~15%정도로 제시하고 있다. 그 이상일 경우 리모델링의 필요성을 권하고 있다.

또한 현재 출시되고 있는 대부분의 보험상품의 보장기간이 늘어 웬만한 보험상품을 100세까지 보장해준다. 이는 평균수명이 늘어난데 따른 고객의 니즈를 반영하기 위해서다.

보험전문가들은 가급적이면 보장기간을 늘리는 것이 바람직하다고 조언하고 있다. 또한 앞서 언급한 것 처럼 중복보장을 피해 불필요한 보험료 낭비을 예방할 수 있다는 점도 리모델링의 장점이다. 중간 재점검을 통해 중복보장 되는 부분으로 보험료가 이중으로 부담되는 것은 없는지를 확인한 후 바로 잡아야 한다.

무조건 좋다고 보험리모델링을 해야되는지 반드시 체크해야 할 사항들이 있다. 가장 중요한 것은 보장에 대한 적절한 기준을 맞추는 것이다. 본인 및 배우자, 자녀 등 각 사정의 구성원에 따라 꼭 필요한 보장인지, 보장금액이 적절한지, 보장기간은 적합한지를 재차 확인해야 한다.

지속적으로 납입이 가능한 보험료 수준인지를 객관적으로 판단해야 한다. 무리하게 보험료를 과다하게 납입했다가 향후 외부환경 변화로 인해 가계수입이 줄어들거나 납입 능력을 상실했을 경우 막대한 손실을 입을 수 있다.

이렇듯 보험상품을 재구성할때 고려해야 할 사항들이 많은 만큼 전문가들의 도움을 받는 것도 중요하다. 보험가입도 마찬가지나 보험 리모델링이나 보험재테크는 전문가의 도움이 필요시된다. 즉 실질적으로 자신에게 적정한 정보를 얻기엔 한계가 있기 때문이다.

과거에는 판매된 상품들이 평균수명 연장 등 외부변화에 대한 발생 위험이 적절히 반영돼 있지 못한 경우가 있다 그래서 새로운 상품에 가입하지 않고도 이 같은 변화를 반영해 재구성하는 것이 보험리모델링이라 할 수 있다 또 중복보장, 불필요한 보험료 지출, 보장기간이 짧아 보험의 혜택을 누릴수 없는 상황도 발생할 수 있는 만큼 중간에 자신이 가입돼 있는 보험상품의 보장내역 등을 다시 한번 체크해볼 필요가 있다

최근 10년간 대부분의 변액 연금보험 상품 수익률이 물가상승률에도 미치지 못한다는 뉴스가 인터넷에 가끔 나왔다.
 
고객의 보험료를 주식과 펀드에 투자해 수익률을 높여주는 변액연금 상품은 고객들에게 매력적이었고 실제 가입자도 엄청났다. 이런 고객들에게 10년간 수익률이 물가상승률에도 미치지 못했다는 결과는 충격적일 것이다.
 
과연 변액연금보험을 가입하는 건 손해일까? 라고 생각하시는 분들이 많아 보일것같은데요.
 
아직 속단하긴 이릅니다. 일단 수익률 계산에는 생보협회와 금융소비자연맹이 입장차이를 보이고 있다. 또 몇몇 변액연금보험 상품은 수익률이 괜찮다는 점에도 주목해야 한다. 그렇다 하더라도 대다수 변액연금보험의 수익률이 소비자의 기대에 미치지 못한 것은 사실이다. 문제는 변액연금보험을 포기한다고 다른 마땅한 노후준비 수단이 있는 것도 아니라는 점이다.
 
따라서 변액연금보험을 가입 또는 유지하되 수익률이 높은 상품이나 연금수령방식을 찾는 것이 올바르다. 그 대안으로 최근 각광받는 연금수령 방식이 바로 실적배당종신연금형 변액연금보험이다.
 

연금을 받는 중에도 투자 수익을 늘릴 수 있어 유리

실적배당종신연금형 변액연금보험이란 연금개시 후에도 적립금을 계속하여 펀드를 통해 운영, 그 수익률에 따라서 지급하는 연금이 달라지는 형태로 연금을 타는 기간에도 연금액을 늘릴 수 있는 신개념 상품이다.
 
기존의 연금보험 상품들은 연금개시 후에는 자산이 묶여 공시이율의 적용만 받아 더 이상 연금자산을 늘릴 수가 없었다.  이 같은 점을 보완해 선진국에 보편화된 연금지급 방식으로 미국의 경우 연금 가입자의 85% 정도를 차지할 정도로 각광받고 있다.
 
쉽게 말해 내 보험료가 최저보증된 상태에서 투자되어 수익을 반영, 연금개시 후에도 연금수령액이 지속적으로 늘어나게 하는 상품이다.
 

수익률이 떨어져도 최저보증이율 5% 유지해 안전

실적배당종신연금형 변액연금보험의 가장 큰 장점은 최저보증이율이 다른 연금보험 상품보다 높다는 것이다. 다른 변액연금보험의 실적연금형과는 달리 펀드 수익률이 손실이 발생한다 하더라도 운용실적과 상관없이 실적배당 종신연금지급률에서 정한 종신연금지급률을 곱한 연금지급기준금액을 최저 보증하여 지급한다.
 
실례로 A사의 상품의 경우에는 최저보증이율이 연금개시시점 65세 기준으로 5%를 적용해주고 있다. 또 80세까지 연금개시 나이대가 올라갈 수록 최저보증이율은 더 올라간다.
 
기존의 많은 연금상품들이 최저보증이율을 1%~2% 내외로 운영하고 있는데 그 정도로는 향후 물가상승을 감당하기 힘들다. 이 점을 감안했을때 실적배당 종신연금형 변액연금보험은 확실한 메리트가 된다.
 

어떤 자산관리사를 만나느냐에 따라 연금보험 수익률은 달라져

연금보험은 장기적으로 가져가야 이득인 상품이라 중도해지는 금물이다.
 
또 최근 변액연금보험 수익률 논란에서 보듯이 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정나며 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 자산관리자의 빠른 대처에 따라 연금적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 연금보험을 맡기는 것이 중요하다.