모든 일은 결국 기본에 충실할 때 해결책이 나온다. 가계경제도 다르지 않은데 실패 없는 재정 관리를 하려면 재무설계가 기본이다. 재무설계자신과 가족의 생애흐름에 맞춰 가족의 꿈과 희망이 반영된 재무목표를 설정하고 수입과 지출을 예측해 불필요한 소비지출을 통제한다.


또 재무목표를 달성하기 위한 최선의 방법을 구체적으로 실행해야 한다.

효과적인 재무설계는 라이프사이클에 따라 발생하는 지출에 대한 스트레스를 없애 주고 가족의 행복도 가져다준다. 그럼 재무설계는 어떻게 해야 효과를 볼수 있을까?

제일 먼저 해야 할 첫번째 일은 나의 재무지수를 점검해보는 것이다.

나의 재무지수를 파악했다면 두 번째 재무목표를 설정한다. 재무설계 과정 중 가장 먼저 생각하고 결정해야 하는 부분이 재무목표의 설정이다. 자신과 가족의 생애흐름에 따라 인생의 꿈을 이루는 데 필요한 부분을 생각해보고 순서에 관계없이 백지 위에 적어 본다. 돈이 필요한 목표도 있고 돈이 필요 없는 목표도 있다. 그리고 적어 놓은 목표 가운데 우선순위를 결정한다.

재무목표에는 비상예비자금, 자녀들을 위한 교육자금, 부부의 은퇴자금, 주택구입자금, 부채상환자금, 위험관리자금 등 각종 이벤트자금이 있다. 중요한 것은 시간의 흐름에 따라 우선순위를 정하는 것이 아니라 자신과 가족을 위해 반드시 필요하고 중요한 것을 앞에 둬야 한다.

세 번째는 가계의 소비내역 그리고 자산과 부채현황 현금흐름 등을 파악한다.

매월 필수적으로 지출하는 고정지출내역과 매월 변동되는 변동지출내역, 그리고 연간으로 지출되는 비정기지출내역 등을 파악한다.

부채의 경우 현재 부채 총 금액을 파악하고 매월 그 부채를 갚기 위해 얼마가 필요한지 계산한다. 현금흐름은 매월 평균소득에서 고정적으로 발생하는 생활비,저축,보험 및 금융비용 등의 소비지출액 합계와 월평균 비정기지출금액을 빼면 알 수 있다. 현금흐름을 정확하게 파악하면 매월 가계에서 새는 돈을 잡아내 저축과 투자를 효율적으로 할 수 있다.

네 번째 재무목표 달성 안을 마련한다.

재무목표의 설정이 끝나고 소비·지출내역, 자산·부채 내역 및 현금흐름을 파악한 후에는 재무목표를 달성하기 위한 재무전략, 재무목표 달성안을 수립해야한다. 수집한 정보를 토대로 현재의 상황을 평가·분석하고 라이프사이클에 따른 재무목표를 달성하기 위해 필요한 자금을 산출한다.

마지막으로 다섯번째는 지속적으로 재무점검을 한다.

라이프사이클의 변화와 소득의 변화 그리고 상황의 변화 등에 따라 재무목표나 재무해결안의 변경이나 조정이 필요하면 반드시 조정하거나 변경해야 한다. 이렇게 매년 정기적으로 위의 과정을 반복적으로 수행하다 보면 한 해 한해 재무상황이 점점 더 좋아지고 행복한 가정을 유지 할수 있을 것이다.

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전문 투자컨설턴트가 공개하는 재테크 관련 정보를 담은
"재테크 하기 전에 알았더라면 좋았을 것들"이라는 책이 연일 화제가 되고 있습니다.


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서민들이 가장 믿고 돈을 맡기고, 돈이 필요할 때 가장 먼저 찾는 곳이 바로 "은행"이지만
이 책에서는 은행의 의미돈을 맡기는 사람에게는 이자를 적게 주면서 돈을 빌려줄 때 받는 이자는 많이 받아 이익을 남기고 있는 기관이라고 합니다. 그리고 대출빚에 허덕이는 서민들이 있는데도 ‘돈잔치’를 벌이고 있는 은행이 꼼수를 부리고 있다며꼼수에서 슬기롭게 대처하는 방법을 책에 담아 독자들에게 메시지를 전달했습니다.

그것뿐만 아니라 실제 사례를 통해 재테크가 생소하게 느껴지는 초보자들이 가질 수 있는 여러 의문점들을 쉽게 정리해 독자들의 궁금증을 속 시원하게 풀어주고 있습니다.

전문 투자컨설턴트인 저자들이 내게 맞는 보험을 가입하는 방법과 같은 기초적인 재테크 방법과 펀드, 주식, 채권 고르는 노하우등 실질적인 재테크 방법을 공개한 ‘재테크 하기 전에 알았더라면 좋았을 것들’이라는 책은   사회초년생부터 노후자금을 모으고 있는 40, 50대 중장년층에게 필요한 내용을 담고 있다는 평가를 받고 있습니다.

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우리나라 국민들의 은퇴 준비상황은 어떤지 아십니까? 정부부처와 국내외 보험사들이 내놓은 결과물하나 같이 낙제점 수준이라고 내놨습니다.

60 세 이상 노년층의 빈곤율이 경제개발협력기구(OECD) 가입국 가운데 최고 수준임을 감안할 때 향후 노년층 부양 비용이 사회기반 시스템을 위협하는 수준까지 커질 수 있다는 전망이 나오고 있습니다.
 
실제로 보건복지부가 올해 초 국민연금관리공단 내방객 1092명을 대상으로 설문을 한 결과 "노후 준비를 어느 정도 하고 있다"는 40~50대 응답자는 45% 수준에 그쳤다. 노후 준비가 재무 쪽에 편향돼 있는 것도 문제로 지적된다. 생활자금에 치중한 나머지 사회참여, 대인관계 준비와 관련된 문항에 긍정적인 답변은 30% 중반 대에 불과했다.  

이에 대해 보건복지부 관계자는 "재무 분야에 대해 만족스러운 준비를 하고 있다는 대답도 주관적인 판단에 근거한 것일 뿐"이라며 "원만한 노후를 즐기려면 사적연금 가입을 늘리는 등 보다 철저한 대비가 있어야 한다"고 말했다.



은퇴준비 상위 10% 집단과 비교해 볼 때 일반 국민의 일과 재무 영역의 준비 상황이 취약한 것으로 나타났고  특히 은퇴가 임박한 60대 이상(56.0점)과 베이비붐 세대(56.7점)의 준비도가 크게 낮은 것으로 나타났다"고 말했다. 이런 가운데서도 비은퇴자의 은퇴전망지수는 104.6점으로 향후 은퇴생활이 나아질 것으로 전망했다. 은퇴전망지수기준점을 100을 넘을 경우 은퇴생활이 좋아질 것으로 본다는 의미다. 특히 20대는 115.9점으로 가장 높았다.

젊은 세대일수록 '해피 실버'에 대해 긍정적으로 전망한 것이다. 하지만 은퇴자의 현재 생활을 근거로 한 전망지수는 97.9점으로 앞으로 더 나빠질 것으로 내다봤다. 은퇴 전 장밋빛 전망이 우울한 현실로 바뀌고 있는 것이다.
 
외 국계 보험사의 전망치도 크게 다르지 않았다. 메트라이프생명이 지난 2월 공개한 '메트라이프 통합은퇴준비지수(MIRRI)'에 따르면 우리나라 베이비부머의 점수는 100점 만점에 62.22점에 그쳤다. 이 지수는 1955~1963년 사이에 태어난 3783명을 대상으로 재정, 건강, 심리, 사회적 관여 등 4가지 영역을 포괄해 지표화한 것이다.

영역별로는 사회적 관여(68.62점) 영역에서 점수가 가장 높은 가운데 재정 영역은 52.2점에 불과해 은퇴 후 안정적인 삶을 기대하기 어려운 것으로 평가됐다.

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서민들을 위한 재무설계는 목표달성을 돕는다


재무설계금융소비자에게 삶의 청사진을 제시하고, 개개인의 재무적인 목표를 원활하게 이룰 수 있도록 돕는 일이다. 금융 전문가의 도움을 받아 한정된 수입으로 위험보장, 자녀교육, 노후대비, 내 집 마련 등과 같은 재무목표에 대한 계획을 세우고 목표를 가장 합리적으로 준비하고 해결할 수 있는 최적의 방법으로목표를 달성할수 있습니다.

우리나라의 금융 소비자들은 해외 선진국보다 열악한 금융 서비스를 받고 있으며 금융지식도 부족한 편이다. 종합적인 재무설계를 통해 고객의 재무목표를 해결할 수 있도록 금융상품을 제시하기보다는 개별 상품의 특징만을 강조하며 판매하는 금융회사가 있어 고객에게 적합하지 않은 상품이 판매되는 경우도 많고 가입한 금융상품이 본래의 목적을 달성하지 못한 상태에서 해지되는 경우도 많이 있습니다.

이 경우에는 고객이 금전적으로 큰 손실을 입을 수도 있으며 원하는 재무목표를 달성할 수 없게 되는 문제도 안게 된다.

재무설계금융소비자가 재무목표를 달성하도록 돕는다. 목표를 이룰 수 있도록 최적의 금융상품을 선택해 주기도 하고 잘못된 선택으로 발생할 수 있는 손실을 사전에 예방해 준다. 재무설계의 필요성은 점차 확대되는 추세이다. 재무설계를 근간으로 인생을 종합적으로 설계하고 그 목적에 맞는 금융상품과 솔루션을 제공하는 것앞으로 금융시장이 가야 할 방향임은 누구도 부인할 수 없을 것이다.

그렇기 때문에 소비자에게 최선의 재무설계 서비스를 제공해 줄 수 있는 전문가를 만나는 것은 무척 중요한 일이다. 하루가 다르게 쏟아지고 있는 수많은 상품에 대해 비교 분석해주고 설명해 주는 전문가가 곁에 있다면 복잡하고 어려운 금융환경 속에서도 내게 맞는 최적의 솔루션을 얻을 수 있을 것이다.

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재무설계사는 단순 세일즈맨 아니다

재무설계사단순히 상품을 판매하는 세일즈맨이 아니라, 고객의 인생을 설계하는 재무주치의다. 따라서 개인과 가족의 삶의 질을 향상시키고 고객의 재무목표가 성공적으로 이뤄질 수 있도록 돕는 신실한 조언자를 찾아야 한다.

재무설계환경의 변화에 맞춰 개개인의 인생에 대한 계획을 세우고, 그 계획이 효과적으로 달성될 수 있도록 효과적으로 자산을 운영할 수 있는 최선의 방법이며 인생의 예기치 못한 위험을 사전에 예방할 수 있는 든든한 버팀목이 될 것이다. 복잡하고 어려워지고 있는 금융환경 속에서 금융소비자를 보호하고 개개인에 최적화된 최선의 솔루션을 찾아주는 좋은 해결책이 될 것이다. 재태크의 시대를 넘어 재무설계의 시대로 들어서고 있는 지금 재무설계를 통한 인생의 이정표를 새로 합리적으로 세우고 지속적이고 체계적인 재무관리를 통해 인생의 행복을 쌓아가야 할 때이다.

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“내게 맞는 옷인지 구분하는 것이 중요”


국내 한 대기업에 다니는 이난영(가명, 34세) 씨는 요즘 “내 돈 다 날리게 됐다”고 하소연한다. 얼마 전 회사서 받은 보너스 500만 원을 불릴 목적으로 주식에 손을 댔지만 결국 다 잃게 될 신세가 되고 말았다. 이 씨가 “아차! 이럴 바에야 전문가 코치 좀 받아볼 걸”하며 후회를 했을 때는 이미 때가 늦어버린 것이다.

좀 더 안전하고 체계적인 자산 운용을 꿈꾼다면 체계적인 플랜을 직접 짜보거나 공부해 실행하는 방법도 있겠지만 처음부터 전문가들의 조언을 참고할 필요가 있다. 자산관리 전문가는 “재산 증식의 꿈을 이루려거든 먼저 계획하라!”라고 조언한다.

그의 말에 따르면 가장 먼저 현재 자신의 연봉 등 자산 규모를 확인한 후 투자 대상을 물색, 증시 등의 관련 정보를 수집하고 수익률을 주기적으로 꼼꼼히 체크해야 한다는 것이다.

이를테면 ‘내게 100만 원이 있는데, 앞으로 몇 년 안에 1000만 원의 수익을 올리겠다’는 식의 계획표를 짜야 한다. 여기서 주의해야 할 사항은 투자 등 자산 증식에 있어 과욕은 금물이다. 다만 구체적이고 명확한 기준과 목표를 설정하는 것이 필수적이다. 그러고 나서 치밀한 전략을 세운 후 우선순위를 정해놓고 실행하는 단계로 접어든다. 


이를 연령별로 나눠보면, 결혼 적령기인 20대와 30대는 연봉 등 기본 자산이 적기 때문에 장기적인 재무 설계를 짜는 게 좋다. 이 시기는 ‘종자돈’을 마련하는 시기이므로 보통 보험이나 예금(청약저축) 등을 드는 방법을 권한다. 향후 투자에 있어 안정적인 ‘보장 자산’을 얼마나 더 많이 확보하느냐가 관건이다. 이때 기본적인 ‘시드머니’가 있어 재테크를 원한다면, 자산을 여러 개로 나눠 펀드나 주식 상품 등에 투자하는 것이 좋다.

이에 반해 자녀가 있어 교육비, 내 집 마련 등이 주요 이슈인 30대와 40대는 고수익 자산과 안전자산에 분산투자하는 것이 일반적이다. 그래야 목돈을 손에 쥘 수 있는 방법이 생기고 안정적으로 다음 단계로 전환할 수 있기 때문이다.

40대 이후에는 환금이 용이한, 즉 유동성 자산을 많이 확보하는 쪽으로 포트폴리오를 짜는 것이 유리하다. 여기서는 ‘선택과 집중’이라는 스마트한 전략이 어느 때보다 중요하다. 그래야 목돈 마련도 용이하고 50대 이후 위험 부담이 적은 자산에 투자하기가 쉬워지기 때문이다. 이 과정에서는 부동산 등의 투자도 고려해 볼만 하다.

60대 이후에 ‘은퇴 자산’을 마련한다고 하면‘안정성’은 더 중요해진다. 이 시기에는 돈을 벌 수 있는 기간도 그만큼 제한적이기 때문이다. 그렇다고 마냥 안전하다고 목적이나 특성이 명확한 보험 상품에 ‘묻지마식’으로 획일적으로 투자하는 것은 금물이다. 보험 상품에 가입할 경우, 기간이나 중도 해지 시에 따르는 불이익 등을 꼼꼼히 체크해야만 손해를 줄일 수 있다.


자산관리 전문가는 어느 순간에 있어서든 ‘냉정해지라’고 조언한다. 시황 및 경제 관련 정보 등에 대해 많은 것을 알고 있으면 좋겠지만 그렇다고 필요 이상의 정보에 현혹될 필요는 없다는 것. 거기에 목 메이게 되면 펀드 및 주식 등 금융 투자시에나 다른 ‘자산 관리’에서 ‘제1 덕목’인 ‘평정심’을 잃어 자칫 과욕을 부려 낭패를 볼 수 있다는 것이다. 이른바 ‘냉정과 열정 사이’이라는 선을 잘 지켜 투자의 타이밍을 놓치면 안 되기 때문이다. 이 대목에서는 무엇보다 ‘신중함’과 결단력이라는 모순된 덕목을 적절하게 잘 활용할 것을 조언했다.

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재무설계는 부자들보다 서민층에게 필요한 것입니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해서 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 계획을 구성해야합니다.

대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데 재무설계와 자산관리는 이미 선진국에서 보편화된 것이며 선진국의 서민들이 가장 많이 이용하기도 합니다.

당신이 밑의 리스트를 보고 그 중 하나라도 해당된다면 재무설계와 재무진단을 받아야 합니다.

재무설계&재무진단이 꼭 필요한 분은?

1. 노후대비/은퇴대책이 전혀 세워지지 않은 분들
2. 사회초년생으로 자금관리 재무계획을 철저하게 세워야 하는 분들
3. 벌어도 벌어도 항상 경제적으로 어렵고 항상 빠듯한 분들
4. 이제 막 결혼한 신혼부부로서 내집마련과 종자돈을 마련해야 하는 분들
5. 여유돈이 있지만 투자에 대한 지식이 전혀 없는 분들
6. 과도한 부채로 인해 벌어서 이자 갚기도 어렵다는 분들
7. 현재 금융활동은 하지만 수익률이 미비한 분들

재무설계&재무진단을 받아서 삶의단계마다 발생할수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방하고 더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련할수 있는 튼튼한 초석을 마련해야합니다.

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