최근 10년간 대부분의 변액 연금보험 상품 수익률이 물가상승률에도 미치지 못한다는 뉴스가 인터넷에 가끔 나왔다.
 
고객의 보험료를 주식과 펀드에 투자해 수익률을 높여주는 변액연금 상품은 고객들에게 매력적이었고 실제 가입자도 엄청났다. 이런 고객들에게 10년간 수익률이 물가상승률에도 미치지 못했다는 결과는 충격적일 것이다.
 
과연 변액연금보험을 가입하는 건 손해일까? 라고 생각하시는 분들이 많아 보일것같은데요.
 
아직 속단하긴 이릅니다. 일단 수익률 계산에는 생보협회와 금융소비자연맹이 입장차이를 보이고 있다. 또 몇몇 변액연금보험 상품은 수익률이 괜찮다는 점에도 주목해야 한다. 그렇다 하더라도 대다수 변액연금보험의 수익률이 소비자의 기대에 미치지 못한 것은 사실이다. 문제는 변액연금보험을 포기한다고 다른 마땅한 노후준비 수단이 있는 것도 아니라는 점이다.
 
따라서 변액연금보험을 가입 또는 유지하되 수익률이 높은 상품이나 연금수령방식을 찾는 것이 올바르다. 그 대안으로 최근 각광받는 연금수령 방식이 바로 실적배당종신연금형 변액연금보험이다.
 

연금을 받는 중에도 투자 수익을 늘릴 수 있어 유리

실적배당종신연금형 변액연금보험이란 연금개시 후에도 적립금을 계속하여 펀드를 통해 운영, 그 수익률에 따라서 지급하는 연금이 달라지는 형태로 연금을 타는 기간에도 연금액을 늘릴 수 있는 신개념 상품이다.
 
기존의 연금보험 상품들은 연금개시 후에는 자산이 묶여 공시이율의 적용만 받아 더 이상 연금자산을 늘릴 수가 없었다.  이 같은 점을 보완해 선진국에 보편화된 연금지급 방식으로 미국의 경우 연금 가입자의 85% 정도를 차지할 정도로 각광받고 있다.
 
쉽게 말해 내 보험료가 최저보증된 상태에서 투자되어 수익을 반영, 연금개시 후에도 연금수령액이 지속적으로 늘어나게 하는 상품이다.
 

수익률이 떨어져도 최저보증이율 5% 유지해 안전

실적배당종신연금형 변액연금보험의 가장 큰 장점은 최저보증이율이 다른 연금보험 상품보다 높다는 것이다. 다른 변액연금보험의 실적연금형과는 달리 펀드 수익률이 손실이 발생한다 하더라도 운용실적과 상관없이 실적배당 종신연금지급률에서 정한 종신연금지급률을 곱한 연금지급기준금액을 최저 보증하여 지급한다.
 
실례로 A사의 상품의 경우에는 최저보증이율이 연금개시시점 65세 기준으로 5%를 적용해주고 있다. 또 80세까지 연금개시 나이대가 올라갈 수록 최저보증이율은 더 올라간다.
 
기존의 많은 연금상품들이 최저보증이율을 1%~2% 내외로 운영하고 있는데 그 정도로는 향후 물가상승을 감당하기 힘들다. 이 점을 감안했을때 실적배당 종신연금형 변액연금보험은 확실한 메리트가 된다.
 

어떤 자산관리사를 만나느냐에 따라 연금보험 수익률은 달라져

연금보험은 장기적으로 가져가야 이득인 상품이라 중도해지는 금물이다.
 
또 최근 변액연금보험 수익률 논란에서 보듯이 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정나며 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 자산관리자의 빠른 대처에 따라 연금적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 연금보험을 맡기는 것이 중요하다.

  
  
  
  

돈을 많이 벌고싶은 많은 모든 사람들의 고민거리일거라는 생각이 듭니다. 하지만 지금은 새는 돈도 줄이는 그런 새로운 지혜가 필요한 시기입니다.

보통 한가정에서 가입한 보험을 보면 자녀들을 포함하여 3~4개 정도 된다고 합니다. 하지만 막상 내용을 보고 적용되는 보상을 종합해보면 중복되는 항목도 많고 제대로 혜택을 받지 못하는 불필요한 보험이 있다는 것입니다.

하지만 우리는 보험전문가가 아니기때문에 보험지식 없이 가입해야 할 상황이기때문에 전문가의 재분석이 없으면 자신에게 꼭 필수적이지 않는 보험까지 들고간다는 것입니다. 그래서 사람들이보험료에 대한 부담을 항상 가지고 있는 것이지요



재무상담을 받아보신분은 아시겠지만 현재 국제 FP협회에 나온 권고기준에 따르면 보장성보험은 본인소득에 10%정도가 적절하다고 합니다. 그렇게 되면 분명 매달내는 보험료가 줄어들게 되면서 나머지돈은
노후를 위한 대비자금으로 준비할수 있어 지출의 의미보다는 투자의 의미를 더해줄수 있습니다.

어떤사람들은 같은 보험료를 내고 중복보장을 받는 경우가 있다는 것을 알게 되었습니다. 다시말해서 40만원내는 사람과 80만원내는 사람의 보장내역이 같을 수 있다는 것입니다. 이렇게 되면 40만원이란 돈이 새어나간다는 것입니다.

예전에 가입했던 보험은 전혀 고려하지 않고 당장 눈앞에 있는 보장내용들을 보고 계산하기 때문에 이런경우가 생각보다 많이 있다고 합니다. 아마도 이글을 읽는 분들의 보험에서도 나타날수 있으니 한번 확인해보시기 바랍니다.



일반적으로 주변분들의 권유때문에 잘 알지도 못하는 보험을 많이 가입하신 분들도 있을꺼예요. 주변분들의 권유로 인해서 가입한 이런 보험에 대해 어떻게 해야 하는지 제가 직접 재무설계사의 미팅을 통해 같이 알아보겠습니다. 미팅하기전에 그동안 가입했던 보험증권을 준비해달라고 하더군요 저말고도 대부분 집안장농이나 책장 구석에 묵은 보험증권들이 있기 마련입니다.

보장기간이 끝났지만 계속해서 보험보장을 받을수 있을꺼라 생각했던 보험이 현재 보상적용이 안된다는 것입니다. 또한 거의 같은 보장내용의 보험을 여러개 가지고 있는 상태에서 현재 매달내는 보험료에 포함되어 있더군요. 즉 다시 말해서 쓸데없는 돈만 날리는겁니다. 상담을 받고 보험리모델링을 하게 되면 그동안 납부하던 돈에서 얼마의 돈이 남게 되는데 재무설계사는 곧 돌아올 40대를 생각하면 암과 뇌혈관에 대해 집중할수 있는 보험에 가입하는 것이 좋다고 해서 가입하기로 했습니다.

사실 이런 부분을 전문가가 알려주지 않으면 우리가 그 수많은 재테크 서적과 보험서적을본다 하더라도 알기가 힘들다는 것입니다



현재 화두가 되고 있는 것은 연금에 대한 내용인데요. 사실 언제까지 내가 일할수 있다는 보장이 없고 후에 직장이나 사업장에서 일을 놓게 되면 거의 20년~40년동안 수입없이 남은 여생을 지내야하기 때문에 연금에 대한 걱정이 많을수 밖에 없습니다.

그런데 알고보니 나에게 딱 맞는 연금은 따로 있다고 하네요 쉽게 말하면 자신의 재무상태와 상황에 따라 최적화된 연금상품을 고르는 것이 정답입니다.



요즘 돈에 쫓기는 분들을 보시면 예전에 이슈가 되었던  펀드가입과 주식관련에 있어 많이 힘들어하는 분들도 있을것이고 부동산에 돈이 묶여 있기 때문에 정작 노후대비에 사용할 돈이 없어 고민하시는 분들 그리고 요즘 가장 중요시 되는 자녀교육자금 만들기와 결혼자금 만들기 요즘은 대학등록금이 거의 1000만원시대고 유치원도 그에 육박하는 자금이 필요하다고 하니 그만큼 때와 장소에 맞게 필요한 목적자금이 필요하기 때문에 사실 짜투리 돈을 모으지 않으면 힘들다는 것입니다.

하지만 일반사람들의 생활패턴과 지출습관으로는 자신이 컨트롤하기 힘들기때문에 매 순간순간마다 상담을 받을수 있으며 코치를 받을수 있는 분들은 다 가입한 재무설계센터를 찾는 것입니다. 저 역시 재무설계를 정기적으로 받고 있으며 금융에 관련된 모든것을 평생가이드를 받고 있기 때문에 마음속으로 벌써 부자된 느낌이 들었습니다.


그동안 자신의 생활패턴과 지출습관에 대해 재무설계를 통해 실천을 한다는 것이 어떻게보면 예전의 방식을 그대로 고수하는 것이 쉽지 바꾼다는 것이 쉽지가 않습니다.  특히나 내 자신이 해온 길이 누구나 다 맞다고 생각하시는 분이 거의 대다수일겁니다. 그 가운데 대표적인 것이 보험료인데요..

만약 이 글을 읽고 자신의 재테크에 문제가 있는거 같다라는 생각이 드시면 하루빨리 재무설계센터를 찾아 재무상담을 받아보시는 것이 좋습니다. ^^

[다른분의 재무설계 상담후기]


제가 재무설계를 받고 있는 곳을 링크해두었습니다. 보통 재무설계는 유료이지만 이벤트성으로 무료재무설계를 진행하고 있으니 재테크에 관심이 있으신 분들은 밑에 무료재무설계센터에 방문하셔서 부자가 되는 길을 찾으시기 바랍니다.