우리나라 국민들의 은퇴 준비상황은 어떤지 아십니까? 정부부처와 국내외 보험사들이 내놓은 결과물은 하나 같이 낙제점 수준이라고 내놨습니다.

60 세 이상 노년층의 빈곤율이 경제개발협력기구(OECD) 가입국 가운데 최고 수준임을 감안할 때 향후 노년층 부양 비용이 사회기반 시스템을 위협하는 수준까지 커질 수 있다는 전망이 나오고 있습니다.
　
실제로 보건복지부가 올해 초 국민연금관리공단 내방객 1092명을 대상으로 설문을 한 결과 "노후 준비를 어느 정도 하고 있다"는 40~50대 응답자는 45% 수준에 그쳤다. 노후 준비가 재무 쪽에 편향돼 있는 것도 문제로 지적된다. 생활자금에 치중한 나머지 사회참여, 대인관계 준비와 관련된 문항에 긍정적인 답변은 30% 중반 대에 불과했다. 　

이에 대해 보건복지부 관계자는 "재무 분야에 대해 만족스러운 준비를 하고 있다는 대답도 주관적인 판단에 근거한 것일 뿐"이라며 "원만한 노후를 즐기려면 사적연금 가입을 늘리는 등 보다 철저한 대비가 있어야 한다"고 말했다.

은퇴준비 상위 10% 집단과 비교해 볼 때 일반 국민의 일과 재무 영역의 준비 상황이 취약한 것으로 나타났고  특히 은퇴가 임박한 60대 이상(56.0점)과 베이비붐 세대(56.7점)의 준비도가 크게 낮은 것으로 나타났다"고 말했다. 이런 가운데서도 비은퇴자의 은퇴전망지수는 104.6점으로 향후 은퇴생활이 나아질 것으로 전망했다. 은퇴전망지수는 기준점을 100을 넘을 경우 은퇴생활이 좋아질 것으로 본다는 의미다. 특히 20대는 115.9점으로 가장 높았다.

젊은 세대일수록 '해피 실버'에 대해 긍정적으로 전망한 것이다. 하지만 은퇴자의 현재 생활을 근거로 한 전망지수는 97.9점으로 앞으로 더 나빠질 것으로 내다봤다. 은퇴 전 장밋빛 전망이 우울한 현실로 바뀌고 있는 것이다.
　
외 국계 보험사의 전망치도 크게 다르지 않았다. 메트라이프생명이 지난 2월 공개한 '메트라이프 통합은퇴준비지수(MIRRI)'에 따르면 우리나라 베이비부머의 점수는 100점 만점에 62.22점에 그쳤다. 이 지수는 1955~1963년 사이에 태어난 3783명을 대상으로 재정, 건강, 심리, 사회적 관여 등 4가지 영역을 포괄해 지표화한 것이다.

영역별로는 사회적 관여(68.62점) 영역에서 점수가 가장 높은 가운데 재정 영역은 52.2점에 불과해 은퇴 후 안정적인 삶을 기대하기 어려운 것으로 평가됐다.

- 첫번째 : 보장자산

인생을 살아가다 보면 누구라도 원하지 않던 일을 당할 수 있고 이러한 것으로부터 나는 100% 자유롭다고 자신있게 말할 수 있는 사람은 아마도 없을 것입니다. 성실히 일하며 착실하게 저축하면서 누구보다 열심히 살아온 사람에게도 본인이나 가족에게 불의의 사고나 질병이 찾아와 공든 탑이 하루 아침에 무너져 버리는 경우는 주변에서 종종 발생하곤 합니다. 그렇기 때문에 이러한 것으로부터 스스로를 지키기 위해 보장자산이 필요합니다. 흔히 보험이라고 합니다.
그렇다고 보장자산을 과하게 투자하게 되면 고정지출금이 커지기 때문에 보장자산을 준비하실 때는 보장내용과 내용도 우선순위에 따라서 적절하게 준비하는 것이 중요합니다.



- 두번째 : 투자자산

투자자산은 은퇴 전에 사용되어질 재무목표를 위해 준비하는 자산을 말합니다. 예를들면 결혼자금,자녀교욱 등이 대표적인 것이라고 할 수 있습니다. 이러한 투자자산을 준비할 때 가장 신중하게 생각해야 할 점은 바로 자산배분입니다. 투자자산은 자금의 필요시기, 핵심자산, 위성자산, 본인의 투자성향 및 경제적 환경을 종합적으로 분석하여 최적의 포트폴리오를 구상하면서 주기적으로 점검하여 조정하는 것이 핵심이라고 할 수 있습니다.

- 세번째 : 은퇴자산

저출산과 고령화는 우리의 삶에 많은 변화를 가져오고 있는 거 다들 알고 계시죠?? 그렇기 때문에 이제 누구도 우리의 노후를 책임져 줄 수 없는 사회적 구조가 되어가고 있습니다. 대부분 선진국에서는 은퇴자산을 3층으로 국가,기업,개인으로 보장하여 준비하고 있지만 우리나라의 경우는 국민연금의 위기와 퇴직금 중간정산 등의 이유로 국가와 기업에서 보장해야 할 부분이 매우 적습니다.

대부분의 사람이 은퇴 후에 경험하게 될 여러 가지 신체적이나 정신적 변화를 고려 한다면 은퇴자산을 목돈으로 준비하는 것 보다는 수입으로 준비하는 것이 훨씬 더 바람직합니다. 또한, 재정적인 문제와 함께 앞으로 어떠한 삶을 살고 싶은지에 대해서도 계획을 세우는 것이 좋습니다. 인생의 후반전을 어떻게 준비했는지에 따라 완전히 다른 만족도의 삶을 살 수 있음을 명심해야 합니다.


- 네번째 : 부동산자산

부동산자산이란 본인이 현재 살고있는 집일 경우, 사용자산으로…그리고 본인이 살고 있는 집 외에 추가로 보유하고 있는 경우에는 투자자산으로 보는 것이 합리적입니다.
투자가 목적일 경우 부동산 가격에 가장 큰 영향을 미치는 변수는 총 인구수, 가구수, 생산가능인구수, GDP 성장률 등이 있는데 우리나라의 경우는 총 인구의 감소, 생간가능인구의 감소로 인한 경제성장률이 하락이 예견되고 있습니다. 금리는 인상될 여지가 남아있기 때문에 투자자산으로 부동산은 신중하게 접근해야 합니다.

거주목적 부동산은 시세에 크게 민감하지 않을 수 있으나 중/대형 주택의 경우 거래나 관리, 보유에 대한 비용이 증가하여 소득이 끊기는 은퇴 이후에는 다시 중소형 부동산으로 갈아타는 경우가 많이 있습니다. 그러므로 앞으로 자녀의 성장에 따라 계속적으로 큰 집을 구매하면서 갈아타는 것은 거래비용의 증가와 중/대형 부동산 가격하락을 경험할 수 있기 때문에 위험을 동시에 감수해야 합니다.

- 다섯번째 : 예비자산

재무설계를 하게 되면 개인이 가지고 있는 자원은 모두다 일정한 재무목표의 달성을 위해 할당 되어집니다. 그런데 만약 무급휴가나 병가, 이직 등 예기치 못한 사유로 인해 수입이 일시적으로 중단된다면 지금까지 준비하고 있던 다른 재무목표를 포기하거나 연기하여 그 것을 사용해야 합니다. 그렇지 않으면 재무목표에 차질이 생길 수 있으니 이러한 경우를 대비하여 미혼이나 맞벌이 부부의 경우는 3개월~6개월 치 생활비수준을 수시입출금이 가능한 통장으로 준비해야 하는 것이 좋으며 준비된 금액은 다른 곳에 투자하지 않아야 합니다.

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