재테크하는 사람들은 자신만의 투자 스타일을 가지고 있습니다. 즉 같은 차를 사는 것도 서로 색상이나 옵션이 다르게 구매를 하고 또 2가지 선택지를 내놓아도 자신의 취향이나 성향에 따라 다른 결과를 선택하곤 합니다.

햄버거를 먹더라도....여러가지 팻의 종류에 따라 자신에게 맞고 맛있는것을 선택하니 아무래도 모든 부분에 있어 개인적 성향은 매우 분명합니다.

재테크도 마찬가지 입니다. 남들이 이 재테크 방법이 좋다고 해서 따라 하는게 아니라 자신의 성향을 분석하고 그에 따라서 자신에게 맞는 방법을 선택해 투자를 해야 하는 것입니다.

오늘은 여러가기 투자 성향에 대해 한번 알아보고..그에 따른 투자방법에 대해서 이야기 해보려 합니다.

투자성향에 대한 구분과 특징 투자 방법

투자성향은 어떻게 구분할까요?

사실 교과서 처럼 투자성향은 이렇게 구분해야 한다고!! 공식적인 구분방법은 없습니다.
하지만 데이터와 정보를 토대로 판단해볼때 명확하지는 않지만....
아래의 4가지 정도의 투자성향별 특징으로 나누어 볼 수 있습니다.

1. 보수안정 추구형

투자에 대한 손실이 절대 있으면 안되는 형태 입니다.
기대수익율이 낮더라도 절대 원금손실이 없는 금융상품에 주로 투자를 합니다.
미래의 확실한 원금보전과 환금성을 제대로 고려한후 투자 포트 폴리오를 구성해야 합니다.

사실 수익성이 낮기 때문에 기대수익률은 낮게 잡고 계획을 세우는 것이 현명한 방법 입니다.

2. 안정수익 추구형

일부 투자자산에 대해서는 추가 수익을 기대하며 인정 수준의 원금손실을 생각하며 투자하는 형태입니다.
투자에 대해 관심이 있는 상당수가 여기에 포함되며, 대게 주식형 상품에도 투자를 합니다.
그렇기 때문에 시장상황에 따라 민감하게 대응하며 보통 주식의 비율은 적고 채권형을 중심으로 자산을 구성하고 있습니다. 보통 펀드에 많이 가입을 하고 채권에 비율을 높이는 방식으로 투자를 합니다.

3. 수익 추구형

유동성 확보를 위해 일부 자산을 제외하고는 위험이 높은 자산에 투자를 하는 형태 입니다.
고수익을 추구하는 투자자로써 높은 수익을 내는 데에는 위험도 함께 증가한다는 것을 인식해야 합니다. 물론 잘 인식을 하고 있는 형태중 하나이며, 위험이 높은 주식형 펀드의 비중을 높이고 채권형 펀드도 함께 자산으로 구성을 합니다.

4. 적극 수익 추구형

수익추구형 투자자와 마찬가지로 위험을 기꺼이 감수하고서라도 고수익을 추구하는 형태 입니다.
예상 수익이 높다고 판단되면 어떤 위험을 가진 상품도 기꺼이 투자를 하며 원금손실이 있더라도 높은 수익을 내기 위해서는 높은 위험을 감수해야 한다고 생각합니다.

새내기 직장인이라면 누구나 재테크를 어떻게 시작할지 고민이 클 것이다. 학창시절 아르바이트를 했더라도 대부분 부모님께 의존하고 재테크에 대해서는 깊게 고민하지 않았을 것이다. 또 여기저기 취업 턱을 내다보면 통장잔고가 금방 바닥을 드러내기 쉽다.

하지만 새내기 직장인 시절은 재무설계의 기틀을 다지는 중요한 시기다. 평생 살 수 있는 튼튼한 집을 짓기 위해선 초석을 잘 다져야 하듯, 초년생 시절 급여를 잘 관리해야 평생을 위한 경제적 기틀을 마련할 수 있다. 구체적으로 어떻게 재테크를 시작해야 할까?

첫째 구체적인 재무 목표를 설정하자. 앞으로 결혼을 하고 집을 사고 해외여행도 가고 싶다면 목적과 시기에 맞는 자금이 있어야 한다. 먼저, 결혼자금을 단기 목표로 잡고 주택마련과 노후설계는 각각 중기, 장기 목표로 설정하는 게 바람직하다. 목표를 이루기 위해서는 월급의 60% 이상을 저축한다는 마음가짐으로 재테크를 시작하자.

둘째 연말정산 시 소득공제되는 상품에 가입하자. 납입액 100%가 연간 400만원 한도로 소득공제되는 연금저축 상품, 납입액 40%가 연간 120만원 범위 내(최고 48만원)에서 소득공제되는 주택청약종합저축, 비과세혜택이 있는 장기주택마련저축 등을 추천한다. 이 상품들은 소득공제를 받고 목돈도 마련할 수 있는 효과가 있다. 또 각종 질병이나 상해 발생 시 목돈이 필요한 때를 대비해 보장성보험에 가입해 둬야 한다. 불입액은 월급의 5% 이내가 적당하다. 어느 정도 투자 지식이 있다면 적립식 펀드에 일부 가입해 물가상승률보다 높은 수익을 추구하는 것도 좋다. 적극적인 투자를 통해 경제에 대한 관심을 높이고 시장을 보는 안목도 기를 수 있다.

셋째 씀씀이를 잘 관리하자. 계획성 있는 소비를 통해 불필요한 지출을 줄이는 것이 중요하다. 새내기 직장인이 가장 경계해야 할 것은 무분별하게 신용카드를 발급받아 ‘돌려막기’를 하는 것이다. 소득공제를 받기 위해 카드를 사용한다면 신용카드보다는 체크카드를 이용하는 게 좋다. 체크카드는 신용카드보다 소득공제 한도가 높고 통장잔고 내에서 결제가 가능해 씀씀이를 조절할 수 있다.

넷째 소비성 자금은 별도로 모으자. 어렵게 모은 종잣돈을 자동차, 컴퓨터 등을 구매하거나 해외여행할 때 모두 써버린다면 애써 모은 보람이 없고 소비를 부추기는 습관이 생길 수 있다. 소비성 자금은 규모를 예상해 별도로 모으는 것이 좋다. 그래야만 종잣돈을 모을 수 있고 중간에 생각이 바뀌는 경우에는 더 큰 목돈을 만들 수 있다.

다섯째 기본적인 금융지식은 꾸준히 공부하자. 요즘은 금융권 종사자도 관심이 없으면 모를 만큼 다양한 상품이 빠르게 출시된다. 어떤 상품이 본인의 성향에 적합한지 관심을 가지고 살펴야 한다. 관심 있는 분야는 전문가에게 직접 조언을 구하는 것도 좋다.

위에서 설명한 대로 자산을 관리한다면 새내기 직장인들은 보다 쉽게 재무를 설계할 수 있다. 하지만 아무리 좋은 계획도 실천하지 않으면 아무런 의미가 없다. 성공적인 재테크를 위해 지금 바로 계획을 실행해 보자.

“내게 맞는 옷인지 구분하는 것이 중요”

국내 한 대기업에 다니는 이난영(가명, 34세) 씨는 요즘 “내 돈 다 날리게 됐다”고 하소연한다. 얼마 전 회사서 받은 보너스 500만 원을 불릴 목적으로 주식에 손을 댔지만 결국 다 잃게 될 신세가 되고 말았다. 이 씨가 “아차! 이럴 바에야 전문가 코치 좀 받아볼 걸”하며 후회를 했을 때는 이미 때가 늦어버린 것이다.

좀 더 안전하고 체계적인 자산 운용을 꿈꾼다면 체계적인 플랜을 직접 짜보거나 공부해 실행하는 방법도 있겠지만 처음부터 전문가들의 조언을 참고할 필요가 있다. 자산관리 전문가는 “재산 증식의 꿈을 이루려거든 먼저 계획하라!”라고 조언한다.

그의 말에 따르면 가장 먼저 현재 자신의 연봉 등 자산 규모를 확인한 후 투자 대상을 물색, 증시 등의 관련 정보를 수집하고 수익률을 주기적으로 꼼꼼히 체크해야 한다는 것이다.

이를테면 ‘내게 100만 원이 있는데, 앞으로 몇 년 안에 1000만 원의 수익을 올리겠다’는 식의 계획표를 짜야 한다. 여기서 주의해야 할 사항은 투자 등 자산 증식에 있어 과욕은 금물이다. 다만 구체적이고 명확한 기준과 목표를 설정하는 것이 필수적이다. 그러고 나서 치밀한 전략을 세운 후 우선순위를 정해놓고 실행하는 단계로 접어든다. 

이를 연령별로 나눠보면, 결혼 적령기인 20대와 30대는 연봉 등 기본 자산이 적기 때문에 장기적인 재무 설계를 짜는 게 좋다. 이 시기는 ‘종자돈’을 마련하는 시기이므로 보통 보험이나 예금(청약저축) 등을 드는 방법을 권한다. 향후 투자에 있어 안정적인 ‘보장 자산’을 얼마나 더 많이 확보하느냐가 관건이다. 이때 기본적인 ‘시드머니’가 있어 재테크를 원한다면, 자산을 여러 개로 나눠 펀드나 주식 상품 등에 투자하는 것이 좋다.

이에 반해 자녀가 있어 교육비, 내 집 마련 등이 주요 이슈인 30대와 40대는 고수익 자산과 안전자산에 분산투자하는 것이 일반적이다. 그래야 목돈을 손에 쥘 수 있는 방법이 생기고 안정적으로 다음 단계로 전환할 수 있기 때문이다.

40대 이후에는 환금이 용이한, 즉 유동성 자산을 많이 확보하는 쪽으로 포트폴리오를 짜는 것이 유리하다. 여기서는 ‘선택과 집중’이라는 스마트한 전략이 어느 때보다 중요하다. 그래야 목돈 마련도 용이하고 50대 이후 위험 부담이 적은 자산에 투자하기가 쉬워지기 때문이다. 이 과정에서는 부동산 등의 투자도 고려해 볼만 하다.

60대 이후에 ‘은퇴 자산’을 마련한다고 하면 이 ‘안정성’은 더 중요해진다. 이 시기에는 돈을 벌 수 있는 기간도 그만큼 제한적이기 때문이다. 그렇다고 마냥 안전하다고 목적이나 특성이 명확한 보험 상품에 ‘묻지마식’으로 획일적으로 투자하는 것은 금물이다. 보험 상품에 가입할 경우, 기간이나 중도 해지 시에 따르는 불이익 등을 꼼꼼히 체크해야만 손해를 줄일 수 있다.

자산관리 전문가는 어느 순간에 있어서든 ‘냉정해지라’고 조언한다. 시황 및 경제 관련 정보 등에 대해 많은 것을 알고 있으면 좋겠지만 그렇다고 필요 이상의 정보에 현혹될 필요는 없다는 것. 거기에 목 메이게 되면 펀드 및 주식 등 금융 투자시에나 다른 ‘자산 관리’에서 ‘제1 덕목’인 ‘평정심’을 잃어 자칫 과욕을 부려 낭패를 볼 수 있다는 것이다. 이른바 ‘냉정과 열정 사이’이라는 선을 잘 지켜 투자의 타이밍을 놓치면 안 되기 때문이다. 이 대목에서는 무엇보다 ‘신중함’과 결단력이라는 모순된 덕목을 적절하게 잘 활용할 것을 조언했다.

주로 부유층 고객을 상담하는 것이 일이어서 아침마다 신문을 보는 게 일상생활이다. 재테크와 세무, 부동산, 은퇴 등 컨설팅에 필요한 정보를 습득하기 위해서다. 오늘도 여느 때와 마찬가지로 신문을 보는데, 유독 두 개의 기사에서 눈을 뗄 수 없었다. ‘한국 은퇴준비 58점 낙제’와 ‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 제목이었다.

‘은퇴준비 58점’은 은퇴생활비뿐만 아니라 여가나 친구관계 등 여러 가지 비재무적인 요소를 고려해도 우리나라 국민들의 은퇴준비 점수가 과락 수준으로 나타났다는 기사다. 이는 삼성생명이 은퇴 이후의 삶을 결정하는 생활영역을 ◎여가 ◎일 ◎가족과 친구 ◎주거 ◎마음의 안정 ◎재무 ◎건강 등 7개 항목으로 나눠 전국 2000명에게 설문조사한 결과를 바탕으로 작성한 것이다. 전체 평균은 58점이었고, 7개 항목 중 가장 낮은 영역은 일과 재무적 요소였다. 각각 51점에 불과했다.

‘100세 시대, 노인들이 울고 있다’는 기사는 우리나라 65세 이상 노인들이 취업전선에 나서고 있다는 내용이었다. 문제는 이들 노인 중 68%의 취업 사유가 당장 생활비가 필요해서라는 점이다. 2006년 48%였던 데 비해 15%포인트 증가했다. 노인 취업률이 경제협력개발기구(OECD) 회원국 중 두 번째로 높은 40%라는 통계도 같이 인용했다.

두 기사는 같은 문제를 지적하고 있다. 바로 재무적 가치의 중요성이다. 특히 은퇴한 계층이나 은퇴를 앞둔 사람들에게 이보다 당면한 과제는 없을 것이다. 현재 부자인 사람들도 마찬가지다.

성공한 최고경영자(CEO)나 은퇴한 자산가를 만나 상담할 일이 많다. 이들이 상담을 요청하는 이유 중 하나는 주변의 실패를 직접 목격했기 때문이다. 자신의 동료나 친구가 한때 부자였는지 모르지만, 한순간의 실패로 어려움을 겪는 모습을 보고 뭔가 체계적인 방법을 찾으려는 것이다.

가족, 건강, 친구, 여가생활 등 은퇴 후 삶의 중요한 요소들이 많다. 다만 재무적 기반이 허약하다면 은퇴는 고통의 연속이다. 은퇴지수 역시 과락을 면하기 어렵다. 특히 우리나라는 은퇴 후 연금이나 정부 보조 등 소위 이전소득이 선진국과 비교할 때 절반 수준에 불과하다. 은퇴 전 재무적 가치의 준비가 다른 나라보다 중요하다는 의미이다.

다행히도 최근 들어 자신의 재무적 가치에 대해 전문가 조언을 받으려는 사람들이 많이 늘어났다. 돈이 많든 적든, 또 나이가 많든 적든간에 체계적이고 장기적인 재무적 가치의 중요성에 대한 관심이 점차 높아지고 있다. 재무적인 준비가 돼 있지 않으면 비재무적인 준비도 불가능하다. 

사회초년생의 10년 후 미래는 목표와 계획에 달려있다. 일찍 경제관념에 눈 뜬 사회초년생들은 첫 월급을 받고 고민에 빠진다. 식대, 교통비, 생활비, 관리비 등을 제하고 남은 돈으로 재테크를 시작해 목돈 만들기 계획에 착수하기 때문이다.

돈을 모으기 위해서는 '선저축, 후소비'가 필요하다. 우선 저축해 놓고 쓰지 못하게 묶어두면 남은 돈으로 씀씀이를 줄여 생활해나갈 수 있다.

20대는 어학연수, 자기계발, 여행자금, 결혼자금 마련 등을 재무목표로 삼는다.  효율적으로 돈 모으는 방법을 모른다면 목표액수에 도달하기는 쉽지 않다. 재테크 노하우는 하루이틀만에 생기는 것이 아니기 때문이다. 적금, 펀드, 연금, 주식 등 다양한 재테크 상품에 대해 공부하고 정보에 귀가 밝아야 성공적인 재테크를 할 수 있다. 그런데 재테크를 공부할 시간이 없거나 시간이 오래 걸릴 것 같다면 재무설계사를 통해 재무상담을 하는 것도 좋다. 전문적인 지식을 통해 현재 재무상태를 평가하고 앞으로의 재무목표를 설정하여 보다 명확한 인생설계가 가능하다.

최근 20대 직장인 재테크 상담을 무료로 할 수 있는 재무설계사무소가 늘고 있다. 그 중 리더스리치는 2010년 무료 재무설계 서비스 시작한 이래 애월 2~3천 명의 고객을 무료로 재무설계 컨설팅하고 있다. 메리츠화재 계열사인 리츠파트너스 강남지역의 수석지점으로, 무료 재무컨설팅 서비스를 통하여 금융유통시장의 패러다임의 선도를 목표로 삼고 있는 재무설계 전문센터다.

재테크 자가진단 매뉴얼을 통해서 연령별, 기간별, 직업별, 목적별로 최적화된 재무 포트폴리오를 무료로 제공받을 수도 있다. 회사관계자는 “재무설계는 부자들의 전유물이 아니다”라고 말하며 “재무설계는 수입이 적고 경제적으로 여유가 없을 때부터 장기적인 안목으로 재무목표를 달성할 수 있도록 준비해야 하는 우리 모두의 필요조건”이라고 조언했다.

바늘 구멍을 뚫고 취직에 성공한 신입사원들이 첫 월급을 받는 때다. 친구들에게 취직턱. 부모님에게는 효도 용돈 등 재테크보다는 처음으로 생긴 여유자금을 마음껏 쓰려는 생각이 앞선다. 하지만 무슨일이든 첫 단추를 잘 꿰야 하는 법이다. 사회초년생일 때 가진 재테크 습관이 은퇴 후 삶을 좌우할 수 있다.

신입사원들의 재테크는 결혼과 내 집 마련을 위한 종자돈 만들기부터 시작한다. 월급이 들어오는 날 급여의 절반 이상은 무조건 적립식 펀드나 적금 통장으로 자동이체 하도록 하는 것이 좋다.

적립식 펀드는 증시 상황에 따라 적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있지만 중도에 해지한다면 원금 손실을 볼 수도 있다. 따라서 펀드와 적금 상품의 성격을 잘 이해한 뒤 자신의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 좋다. 적립식 펀드는 매달 지정한 날짜에 일정액의 주식을 매입하는 것이다. 급등락 장세가 반복되는 증시상황에서는 장기 투자할 때 이익을 낼 수 있는 가능성이 높다.

보험은 한 살이라도 더 젊을 때 가입하는 것이 금전적으로 유리하다. 특히 보장성 보험은 나이가 어릴수록 보험료가 저렴해지며, 연금보험은 늦게 가입하면 적립기간이 길어져 연금준비금이 늘어난다. 하지만 사회초년생은 목돈 마련에 부담이 되므로 보험료 지출은 줄이도록 한다. 일생동안 예기치 못한 의료비 지출이 많이 생길 수 있는 만큼 실손보험 정도는 가입하는 게 도움이 된다. 암 발병률이 높은 점을 고려해 암특약을 강화하는 것이 좋다.

보장성보험과 연금저축보험은 소득공제혜택을 누릴 수 있다. 하나HSBC생명에 따르면 연금저축보험의 경우 지난해 소득공제 한도가 300만 원에서 400만 원으로 늘어나면서 직장인들 사이에서 한도에 맞춘 월 33만3000원 납입이 유행했다. 공격적인 투자 성향을 가졌다면 연금펀드에 가입하면 상대적으로 높은 수익을 얻을 수 있다.

내 집 마련을 위해서는 '주택청약종합저축통장'에 가입해 청약 자격을 갖춰야 한다. 2009년 출시된 주택청약종합저축통장은 주택마다 구분돼 있던 주택청약 상품을 하나로 통합해 가입 후 2년이 지나면 1순위가 될 수 있다. 매달 2만 원 이상 50만 원 이내에서 5000원 단위로 자유롭게 납입할 수 있다. 납입액의 40%까지 소득공제가 가능하지만 월 납입액 10만 원을 넘어가는 금액은 소득공제가 적용되지 않는다. 2년 유지하면 4.5% 금리를 받을 수 있어 일반 정기적금보다 금리가 높은 편이다. 장기주택마련저축은 비과세 상품이다.

금융기관을 이용하다보면 생각하지 못한 수수료가 많이 있다. 재테크의 첫걸음은 주거래 은행을 만드는 것이다. 은행 측은 신용카드 사용액과 공과금 자동이체 실적, 월평균 예·적금 잔액 등을 따져 고객들의 등급을 매긴다. 이 등급이 높을수록 수수료를 면제해주거나 금리우대 혜택을 준다. 또 급여통장을 만들어 등록하면 다양한 혜택이 생긴다. 부산은행은 급여이체실적에 따른 은행거래 수수료 면제 혜택을 제공하는 '메리트급여통장'을 판매하고 있다. 금리우대, 신용대출은 물론 통장거래 내용을 한눈에 볼 수 있는 가계부 기능서비스도 있어 유용하다. 신한은행·IBK기업은행 등도 직장인을 위한 급여통장을 내놓았다.

신용카드와 체크카드 한 개씩은 꼭 필요하다. 신용카드의 사용은 일정 기간 신용 공여를 받을 수 있기에 유리하고 무이자 할부 서비스를 이용하여 신용 공여 기간을 늘일 수 있다.

하지만 재테크 전문가들은 신용카드보다는 체크카드를 사용하라고 권한다. 체크카드는 통장잔액 범위에서만 사용가능하기 때문에 불필요한 지출을 줄일 수 있고, 소득공제한도도 신용카드보다 높아 더 효과적이다. 체크카드 소득공제한도를 300만 원에서 400만 원으로 늘리는 법안도 추진되고 있어서 체크카드 사용이 앞으로 더욱 유리할 것으로 전망된다.

카드사에서도 20대를 겨냥한 체크카드나 다양한 할인 혜택을 갖춘 체크카드를 선보이고 있다. 따라서 입출금통장과 연결된 카드로 사용하면 신용카드 못지 않은 혜택을 누릴 수도 있다. 부산은행, 경남은행, 대구은행의 그린카드는 환경부와 제휴하여 녹색 생활 실천과 에코 머니 포인트 적립 혜택이 있으며 연회비도 면제이다.

 
 
 
 
 
 

재테크 잘하는 방법을 알고 싶다면 재무설계 개념을 이해하고 잘 알아야합니다. 하지만 재무설계라는 단어가 선진국에서 이미 보편화된 것임에도 불구하고 한국사람들에게 익숙하지 않은 부분이고 어떻게 재무설계를 설계할지 막막한 분들을 위해 연령별 재무설계 잘하는 방법과 추천상품 그리고 주의사항에 대해 간단하게 알아보겠습니다.

→ 20대후반~30대초반 특징

20대 후반에서 30대 초반 사람들은 사회생활을 시작 할 상황입니다.
학생이라는 신분에서 벗어나서 사회생활을 하게 되면 자신이 일을 하면 합당한 월급을 받게 됩니다. 그래서 2~3달정도는 일을 하다보면 자금에도 여유가 생기면서 투자를 할수 있는 좋은 기회가 많이 생깁니다.

→ 재테크 추천상품

아무래도 젊은세대인만큼 약간의 공격적인 투자형태로 방향을 잡아야 합니다. 우선 펀드로 적립식 투자를 하여 최대한의 목적자금을 마련한 후 ELS(주가연계증권)으로 옮겨타시는것이 좋은 방법입니다.

ELS(주가연계증권)상품은 공격적 성향의 투자자가 원금손실의 위험성을 감안하는 동시에
고수익을 기대하는 좋은 상품중에 하나입니다. 상품이 다양하기 때문에 투자전문가와 상의하시고
자신에 맞는 구조화상품을 선택하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재테크 재무설계시 주의사항

젊은세대는 지출에 대한 관념이 잘 잡혀있지 않은 상태이기때문에 계획없이 쓸데없는 지출이 많은 시기입니다. 귀찮은 작업이지만 젊을때부터 가계부를 작성하는 습관을 길러 올바른 재테크의 기본을 확립시키는 것이 재테크 성공의 열쇠라 할수 있습니다.

→ 30대 특징

이 시기에는 보통 직장생활이 어느정도 익숙해지면서 예전보다 높은 수익으로  긴장이 풀려 지출이 늘어날수도 있는 시기입니다. 이 시기를 잘못 계획하고 잘못 지출하게 되면 인생에 있어서는 위험한 시기가 될수도 있기때문에 30대연령대에는 꼭 제테크에 신경을 써야됩니다.

→ 재테크 추천상품

소득전체가 거의 근로소득에 국한되어 있기때문에 월급통장내에서 소비하는 경우가 일반화되어 있습니다. 그렇기 때문에 목적별 통장을 만들어 투자와 지출에 대한 계획을 꼭 세우고 신용카드보다는 체크카드를 사용해야 합니다.

또한 이 시기에는 내집 마련이란 꿈을 가져야 되며 그것을 실천으로 옮겨야 하는 시기입니다.
요즘 집을 구입한다는 것이 얼마나 어려운 것이지 인터넷 기사를 통해서 알거라 생각합니다. 그만큼 힘들고 어려운 부분이기 때문에 내집 마련을 도와주는 청약 통장을 만들어 미리미리 관리하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재무설계 주의사항

지출을 항상 조심해야 합니다. 차를 자주 운전하시는 분이라면 제일 제일 주목해야 할 부분은 바로 자동차 할부금입니다.  자동차 할부는 재테크의 독입니다. 한달에 20~30만원씩 투자를 하는것도 부담스러울판에
50~60만원의 자동차할부는 재테크에 있어 정말 도움이 안되는 항목입니다.

자신에게 알맞는 차량 또는 중고차를 구입하여 할부금으로 내는 금액을 투자금액으로 바꿔주게 되면서 투자도 하면서 차도 구입할수 있게 됩니다. 또한 이 시기에는 사용하지 않는 신용카드 및 체크카드가 많아집니다.
카드는 신용카드 1장과 체크카드 1장으로 줄이고 비싼금액이 아니라면 체크카드를 사용하여 연말 소득공제
헤택을 받으셔야 합니다.

                                                              

→ 35세 이후 특징

이제는 내집마련이란 꿈이 본격적으로 현실화되는 시기입니다. 그동안 청약저축을 통하여 어느정도 돈을 모았기 때문에 약간의 은행대출의 도움을 받아 내집마련을 하게 됩니다.

또한 이시기에는 내집마련을 제외하고는 목돈들일이 없기 때문에 재테크할 수 있는 최대의 호기라 할수 있습니다. 이 연령대에 맞벌이부부가 많은 이유도 바로 다름 아닌 돈을 모을수 있는 최상의 시기이기 때문입니다.

→ 재테크 추천상품

이때쯤에는 보험에 대한 관심이 많이지는 시기입니다. 자신의 부모님들의 생활을 보면서 노후 의료비를 걱정하게되는 시점이라 노후대비 및 노후의료비에 대비하여 연금보험 및 실손의료보험을 준비하는 시기입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이 부부가 많기 때문에 지출에 대해 최대한 계획적으로 지출해야 되며 자녀가 학교에 들어가기 전까지는 독하게 자금을 모아야 합니다. 이 시기에 얼마 버느냐에 따라 평생의 재테크를 좌우할수 있기 때문에 최대한 벌수 있을만큼 벌어야 할것입니다.

→ 40대 초반 ~ 40대 후반 특징
30대에 어느정도 목돈을 만들고 맞벌이에서 외벌이 전환이 활발하게 일어나는 시기이며 그동안 모은 목돈을 가지고 투자에 대한 눈을 뜨게 되며 여러가지 투자상품에 대해 알아보는 시기입니다.

→ 재테크 추천상품

이제는 확실히 노후대비에 대해 걱정을 하게 됩니다. 가장 많이 찾는 상품은 연금상품입니다. 연말 소득공제 혜택이 400만원까지 주어지기 때문에 이제는 재테크에 있어 필수상품이라 할수 있습니다.

또한 부동산에 눈을 돌려 상가 및 오피스텔 등 수익형 부동산에 투장하여 앞으로 다가울
정년퇴직을 대비하는 재테크가 필요할 시점입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이에서 외벌이로 전환되기 때문에 수입보다 지출이 많아지는 시기입니다.
그동안 맞벌이부부을 하면서 지출하던 습관이 있기때문에 어쩔수 없이 지출이
많아질수 밖에 없기때문에 지출에 신경을 많이 써야합니다.


                                                                     연령별 재테크 잘하는 방법과 재무설계 주의사항

→ 50대이후 특징

자녀교육의 절정기입니다. 자녀 교육비 때문에 투자여유가 거의 0(제로)에 가깝습니다.
이시기에 가장 중요한 것은 돈을 굴려 부풀린다는 생각보다는 어떻게 사용하여 지금의 자산을 최대한 지키느냐가 중요한 시점입니다.

→ 재테크 추천상품

같은 적금이라도 금리가 높은 은행을 찾는 것이 좋은 방법입니다.
투자할 금액이 줄어드는 시기인 만큼 금리가 좋은 적금상품에 눈을 돌려야 하며 50대가 되면 자녀결혼시기에 들어서기 때문에 목적자금만들기에 목표를 세워 수익이 높은 채권 또는 은퇴 이후엔 월지금식사품을 선택하시는것이 유리합니다.

또한 자녀교육,자녀결혼 등 수시로 목돈이 필요할수 있기때문에 환급성이 좋은 금융상품에 비중을 높여야 합니다.

→ 재무설계 주의사항

아무런 계획없이 묻지마 투자는 아이들에게도 가난의 유산을 넘겨줄수 있는 위험시기인 만큼 계획적인 자녀교육투자가 필요합니다.

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이 책에는 재테크의 기초부터, 나아가 목돈을 만들고 난 뒤의 단계별 재테크 방법까지 담겨 있다. 특히 요즘 전 세계적으로 가장 뜨거운 투자 상품이면서 20대에게 안성맞춤인 ‘소액투자 재테크 ETF’를 자세히 소개한다. 술값으로 아르바이트 수입을 날리는 대학생, 재테크의 ‘재’자만 봐도 골치가 아프지만 막연하게 돈을 더 많이 벌고 싶다 생각만 하는 20대 사회 초년생과 같은 재테크 초보들에게 안성맞춤인 책이다.

저자 서문
경제신문 좀 읽은 언니가 권함_신찬옥
단돈 3만 원으로 지금 당장 시작하라_허서윤

프롤로그
이런 젠장, 내 인생 최악의 날
김 과장이라서 다행이야
백마 탄 왕자는 멸종했다, 1999년쯤?
왼손은 거들 뿐! 재테크는 부업일 뿐!
나의 자산 다이어리, 왜 눈에서 땀이 나지?

초보 코스 월 5만 원으로 ETF 투자 시작하기
나만의 저수지 통장을 개설하라
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 1. 묻지도 따지지도 말고 CMA 통장부터 만들어라
나의 꿈을 위하여! 공격 통장과 수비 통장
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 2. 재테크의 출발 ‘통장 쪼개기’
재테크 골키퍼, 보험은 하나면 충분해
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 3. 알고 보면 간단한 보험의 세계
레슨 4. 보험 두 번째 이야기
처음 만나는 ETF, 누구냐 넌!
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 5. 주식 정석 투자의 첫걸음 ETF
월 5만 원으로 ETF 투자 시작하기
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 6. 증권 계좌 개설부터 주문까지

중급 코스 ETF로 연 7%+α 수익률 달성하기
시간에 맡겨라, 적립식의 힘!
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 7. 적립식 투자의 마법
피 같은 내 돈! 하락장을 버티는 방법
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 8. 아는 만큼 보인다 - 경제신문 읽기
적립식 펀드와 ETF의 한판 승부_ 서연이 이야기
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 9. ETF가 펀드보다 좋은 점
저점에서 쏜다, 추불의 기술_ 김 매니저 이야기
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 10. 알면 알수록 다양한 ETF 상품
레슨 11. 잘나가는 펀드매니저처럼! ETF 투자 전략
경제 순환 주기를 공부해야 하는 이유_ 김 과장 이야기
김 과장의 세 가지 실패담
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 12. 돌다리도 두드려라 ? ETF 투자의 주의점

고급 코스 최고의 가치주는 바로 너야!
보이지 않는 어마어마한 수익률
허옵빠의 쓰리포인트 레슨
레슨 13. 수업을 마치며
5년 뒤 은재이야기
사랑한다, 은재야!

심화 코스 ETF 투자에 성공한 당신을 위해
ETF 그 후, 평생의 재테크 플랜!
두 겹의 재테크 시스템을 만들자 ｜ 차곡차곡 쌓다 보니 목돈이 되긴 했는데……
｜ 환상적인 환매의 기술
1단계_ 3000만 원 투자하기
이자 1% 더 받기 - 알짜 저축은행 고르는 법 ｜ 왕초보 주식 투자 시작
해볼까 ｜ 시장에 ‘최후의 질문’을 먼저 던져라 ｜ 달리는 말에 올라타기
- 주도업종을 찾아라 ｜ 주식 투자, 이것만은 꼭 지켜라!
허옵빠의 보너스 레슨
이 주식이 싼지 비싼지 모르겠어요
2단계_ 5000만 원 투자하기
부자들이 애용하는 재테크 - 채권 ｜ 겁쟁이 투자자들의 마음을 얻다 - ELS
3단계_ 1억 원 투자하기
랩어카운트, 뭘 포장하나요? ｜ 드디어 부동산 시장에 첫발
허옵빠의 보너스 레슨
마지막 팁, 남의 포트폴리오를 참고하라

출판사 서평

20대, 연애보다 뜨겁게 재테크하라! 월 3만 원으로 시작해 1억 만드는 20대 전용 재테크 20대 여성들에게 재테크는 마치 먼 산과도 같다. 수입은 적은데 돈 쓸 곳은 많고, 위안 삼아 적금 통장은 하나 마련해놓았지만 번번이 깨기 일쑤다. 10년차 경제지 기자인 두 저자는, 그런 20대 여성들에게 한 달에 3만 원으로 나만을 위한 ‘비밀통장’ 만들기 비법을 전한다. 이 책에는 재테크의 기초부터, 나아가 목돈을 만들고 난 뒤의 단계별 재테크 방법까지 담겨 있다.

1. 카드를 받으면 제일 먼저 서명을 해라
신용카드는 별도의 본인확인절차없이 카드 자체만으로 결제가 가능하기 때문에 서명을 꼭해야 합니다. 신용카드 분실 시 서명의 유무로 분실신고 이후의 사용금액을 돌려받을 수 있는 유무가 결정되므로 위험상황에 대비하는 자세가 꼭 필요합니다.

2.타인에게는 절대 빌려주지마라
신용카드는 가족은 물론이고 친구, 동료 등 그 누구에게도 빌려주지 말아야합니다. 사고는 '혹시나'하는 순간에 일어납닌다. 무심결에 설마하고 맡겼던 신용카드 한 장이 사람 잃고 빚을 얻을수 있다는 것을 명심하세요

3.신용카드 포인트 소멸기간을 놓치지 마라
신용카드를 사용하면 사용액의 일정 부분을 포인트로 적립시켜줍니다. 포인트 역시 현금과 동일하게 사용되므로 잊지 않고 사용해야 합니다. 카드시마다 다르긴 하지만 소멸기간은 분명 존재하기 때문에 일년에 한번 사용하는 날을 정해놓으면 놓치지 않고 사용할 수 있겠죠?

4.신용카드는 두장 이상 만들지 마라
신용카드를 잘 못 사용하는 예가 여러장의 신용카드를 만들고 돌려막는 것인데요.
현금서비스, 연체,신용등급 하락과 같은 단어에서 벗어나려면 신용카드는 집중적으로 혜택을 받을 수 있는 두장이 가장 적절함을 잊지마세요.

5.카드 사용내역 SMS서비스를 이용해라
소비에 무뎌지지않으려면 어디에서 얼마의 소비가 일어났는지 직접 보고 느껴야합니다. 그런 의미에서 카드 사용내역 SMS서비스는 필수적으로 이용하는 것이 좋습니다. 또한 카드를 분실했을때 이 서비스를 이용하고 있다면 분실신고를 재빠르게 할수 있어 2차 사고를 미연에 방지 할수 있습니다.

6.국내전용카드 vs 해외사용가능카드
해외여행이나 출장이 빈번하게 있지않다면 일부러 해외전용카드를 만들 필요가 없겠죠? 판매원의 추천을 받은 카드에 해외에서 사용 가능하다는 말이 있다면 재고해보시기 바랍니다. 대게는 해외에서 사용할수 있는 신용카드의 연회비가 더 비싼데 사용하지 않는 서비스 때문에 연회비를 부담할 이유는 없습니다.

7.카드사용한도 설정하는 방법
신용카드에는 현금서비스한도,할부구매한도 등 한도가 주어지는데 이 한도를 적정 수준으로 정하는 것이 과소비를 막을수 있고 사고에 대비하는 측면에서도 도움이 됩니다. 한도 설정하는 방법이 있습니다.
한도의 50% 정도 쓸수 있도록 설정하는것. 80%이상은 쓰지 않도록 하는것

8.결제일 조정만 잘해도 된다
신용카드 결제는 보통 10일,15일 이런식으로 월 중간에 이루어지는데 임의로 조정이 가능합니다. 카드 결제일은 매월 말일이 좋습니다. 1일~말일까지 지출 내역 확인이 용이하고 전체적인 지출관리에도 도움이 되기때문입니다.

9.리볼빙서비스의 달콤한 유혹에서 벗어나라
리볼빙은 신용카드 결제금이 부족할때 일부만 결제하고 남은돈은 상환을 연장하는 서비스인데, 이 서비스의 이자율을 알고 나면 결코 자주 이용할만한 서비스가 아님을 알수 있는 것입니다. 연체하는 것 보다야 좋겠지만 리볼빙 서비스의 달콤한 유혹에 빠져 서비스를 애용해서는 안되겠지요.

1.결혼자금 마련계획은 최소한 결혼하기 3년 전부터 세워 놓아야 한다. 계획없이 저축할게 아니라 결혼자금 마련계획을 미리 짜놓고 저축하는 것이 돈을 모으는데 훨씬 효율적이다.

2.결혼자금은 따로 자동이체로 불입한다. 중도에 포기하지않고 결혼자금 마련계획을 철저히 지키기 위해서다.

3.허세를 부리지 않는다. 결혼 전부터 허세를 부려 씀씀이가 커지면 재테크의 누수현상이 발생하고 결혼자금도 마련하기 힘들어진다.

4.결혼 후 집 장만을 위해 청약통장에 가입한다. 청약통장 1순위가 되려면 2년 이상이 걸리니 미리미리 청약통장에 가입해서 필요할 때 내 집 마련을 할 수 있도록 준비한다.