2000년대 초반에는 신용불량자 등이 개인의 도덕적해이로 인한 문제로만 인식했을 때는 정확하게 빚이란 개념도 없었습니다. 변제의 규모에 대한 제대로 된 측정 없이 카드사는 길거리에서 현금을 뿌리면서 가입자를 늘렸습니다. 그 결과 개인회생 혹은 개인파산자를 대량으로 양성하는 결과를 가져왔습니다.

법 혹은 법원은 꼭 죄를 심판하는 곳 같다는 생각이 듭니다. 하지만 우리는 죄를 지은 것을 심판 받기 위해서 개인파산을 신청하는 것이 아닙니다. 단지 파산절차를 밟고 채무에 대한 '면책'을 받기 위해서 그리고 한 개인의 인생을 걸고 새로운 삶을 살기 위해서 개인파산을 하는 것입니다.


개인파산과 개인회생의 차이점은 자신이 갖고 있는 재산을 모두 합쳐서 빚을 갚는다 하더라도 그 채무를 정리할 수 없을 때. 개인파산을 하게 되는 것입니다. 개인파산을 하면 인생 자체가 산산조각 나는 것처럼 보이지만. 결코 그렇지 않습니다. 미국에서는 어떠한 경우에도 개인파산자에 대한 차별이 존재하지 않게 법으로 정해 놓았습니다. 개인파산을 실행한 후에 바로 면책도 신청하게 되는데, 내가 빚을 갚고자 하는 의지가 확실하고, 불면책 받을만한 행동을 하지 않는다면. 문제없이 통과할 수 있습니다. 그리고 빚을 탕감받고 새 삶을 살 수 있게 됩니다.
개인회생은 내가 재정적으로 정말 힘든 상황일 때. 미래에 계속적으로 지속적인 수입을 얻게 될 때 신청할 수 있게 됩니다. 그리고 빚에 쫓겨서 생활에 지장을 받아 지속적인 수입에 흔들리지 않도록 도와주는 것입니다. 치가 떨리는 불법추심으로 인해서 내 생업을 위협받는다면, 개인회생을 통해서 3년~5년동안 일정한 금액을 변제한 후에 나머지 채무에 대해서는 면제를 받게 됩니다.

단순히 개인파산 개인회생 차이점은 지속적인 수입의 차이에만 있는것이 아닙니다. 완벽하게 나의 재산을 모두를 내놓고 면책을 받는 것과 내가 최저생계비를 유지하고 개인회생을 하는 것에는 근본적인 차이가 있습니다. 바로 완전 무로 만들어서 새로 시작할 것인가 내가 유지하는 것은 유지하되 부담을 최소화 하면서 빚을 갚는 방법이냐 입니다.


 개인파산과 개인회생을 놓고 고민을 하게 되는데, 그렇더라도 내가 하고 있는 일에 대해서 유지할 수 있는 개인회생이 좀더 부담이 적은 방법일 수 있습니다. 그리고 법에서는 대통령이 정한 범위 내에서는 재산만큼은 최저생계비 명목으로 인정이 되며, 6개월치의 최저생계비는 절대적으로 법에서 보장합니다.

개인파산과 개인회생 차이점 중에서 내가 어느정도의 채무를 지고 있는지 알아야 합니다. 특히 개인파산에서 면책이 목적이라고 말씀을 드렸는데요, 개인파산에서 면책에 해당하기 위해서는 우리가 꾸며야 하는 서류와 계획 뿐만 아니라 채무관계에 대해서도 명확하게 작성해야 합니다.

특히 면책이 취소될 수 있는 것 중에서는 내가 채무관계가 있는 부분에 대해서 누락을 시키고 진행을 했을 때. 면책이 발효 된 후에 2주 후에 항소를 하게 되면, 그 면책에 대한 사항은 법정다툼에 들어가게 됩니다. 그렇게 되면, 내가 고의로 누락한게 밝혀지면 면책 자체가 취소 될 수 있습니다. 

개인회생의 경우에도 내가 다니고 있는 직장에서 급여명세서를 뽑아줄 수 있다면, 알아보아야 합니다. 현재 우리나라에서 개인파산, 회생을 신청하시는 분들이 특별한 빚을 지고 있는 것이 아니라 정말 평범한 이유로 빚을 지고 있는 경우가 대부분입니다. 그렇다면 그런 분들의 경우엔 성실하게 일해왔을 가능성이 높습니다. 그런 분들은 특히나 회생하기가 쉽습니다.

개인회생이나 개인파산 2가지가 성실한 국민들이 새로운 삶에 도전할 수 있게 정부에서 새로운 기회를 주는 것입니다. 단순히 도덕적 해이를 조장하기 위해서 파산과 개인회생을 하는 것은 아닙니다.


법에서 정하고 있는 채무의 범위에 대해서 보게 되면, 개인회생과 개인파산에 대해서 알아보던 사람들은 누구나 고개를 끄덕거리게 됩니다.


국가는 세금으로 운영이 되는 커다란 조직입니다. 국가는 세금을 통해서 운영되는 것이 중요한데 수백만 수십만명이 신용불량자에 지급불능에 빠진다면 정상적인 국가운영이 제대로 될 수 없습니다. 심지어 신용불량자의 경우엔 취업은 물론 대출등이 힘들 수 있는데, 새로운 기회를 통해서 경제활동을 하고, 지속유지 가능한 조건으로 만들 수 있기 때문입니다. 그렇다고 월급 전체에 대해서 모두 빼앗아 최저생계비용에도 미치지 못한 것으로 생활하게 하는 것입니다.

특히 페어플레이 문화가 있는 미국에서는 그 차이가 분명히 존재합니다. 차별없는 세상이 기회의 차이가 없는 곳으로 만들어지게 됩니다.  새로운 기회를 통해서 재기를 하고, 좀더 규모를 늘리고 더 많은 일자리 창출을 할 수 있는 거시적인 순환과정을 위해서 정부가 나서서 새로운 시작을 도울 수 있도록 하고 있습니다.

법은 더욱 간소화 되고 있으며, 사건의 특정 상 개인파산과 개인회생은 최저 수준의 비용이 들 수 있도록 절차를 줄이고 있습니다. 법개정을 통해서 남의 빚을 통해서 보증을 서서 개인파산에 이르지 않도록 법제화도 하고 있어서 빚보증의 규모도 줄어드는등 우리나라의 많은 변화가 일어나는 것 같습니다.

앞으로도 정부에서는 개인파산과 개인회생을 도울 수 있도록 할 예정입니다.


개인파산 개인회생 차이점에 대해서 가장 많이 나오는 이야기는 면책입니다.

1. 자기 재산을 숨기거나 다른 사람 명의로 바꾸거나 헐값에 팔아버린 행위
우리가 채무에 대한 의무를 최선을 다할 때 효력이 발생합니다. 하지만 몰래 뒤에 재산을 둔다거나 하는 행동이 발각되면 심각한 사태가 벌어지게 됩니다.

2. 채무를 허위로 증가시키는 행위
역시 사실을 왜곡하거나 부풀리는 행위를 통해서 자신의 사욕을 채우려는 것입니다. 이렇게 되면 개인파산 개인회생을 하려고 하는 성실한 사람들에게 큰 폐가 되게 됩니다.

3. 낭비 또는 도박등으로 재산을 감소시키고 과대한 채무를 지게 되는 경우
나중에 말씀을 또 따로 드리겠지만, 파산을 했을 때 이사를 가게 되거나 해외를 나갈 때에 대한 문제점들이 있습니다. 하지만 여행등을 통해서 낭비를 하게 될 경우 면책에 큰 지장을 줄 수 있습니다.

개인회생,개인파산 관련 개인회생제도 신청의 혜택

1. 채권자 동의없이 원금 최대 90% 면책
2. 모든 채무가 조정 대상(사채, 보증채무도 포함)
3. 공무원, 교사, 의사, 기업의 임원 자격유지
4. 채권자의 협박 및 추심 금지
5. 채권자의 가압류, 압류 강제집행 등 중지, 금지
6. 담보권이 설정된 자산의 법조치
7. 파산과는 달리 재산을 보유할 수 있음

개인회생 신청시 구비서류
동사무소 준비서류: 주민등록등본 2통, 주민등록 초본 1통(주소옮긴내역포함, 가족관계증명서와 혼인증명서)
개인준비: 안감도장, 신분등 앞뒤 복사본

  
  
  
빚을 내어 빚을 갚는 악순환에 빠진 이들이 많다. 사소한 카드빚을 갚기 위해 대출을 받았다가 눈덩이처럼 불어난 이자를 갚지 못해 또 다른 대출을 받으며 빚의 악순환이 계속되는 구렁텅이에 빠지게 되는 이들이 날로 늘어가고 있는 것이다. 이처럼 사회문제로 대두된 카드빚의 급증으로 인한 개인회생, 개인파산을 신청하는 사람들이 급증하고 있다. 예전만 하더라도 개인파산 및 회생 신청자들의 파산 연유가 다양했지만 최근엔 카드빚을 갚지 못해 개인파산을 신청하는 경우가 10명중 9명에 달한다고 한다.

개인회생제도는 기업 및 개인의 계약 불이행이 발생하였을 때 도산 등을 피하기 위하여 채무자와 채권자가 해결 방법을 모색하는 개인워크아웃 제도다. 기업이나 개인이 재정적 어려움으로 파탄에 직면할 경우, 개인 또는 기업의 장래 수입성을 법원의 판단 하에 월평균에서 생계비를 공제한 나머지 금액 전부를 5년 동안 변제하면 나머지 채무는 면책 받을 수 있다.



개인회생은 일반적으로 무담보채무 5억원, 담보부채무 10억 이하의 채무를 가지고 있으면서 급여소득자나 영업소득자, 공무원 등 특정자격 소유자, 법정생계비이상의 소득이 있거나 재산을 유지하고 싶은 경우 등에 해당하면 가능하다. 또한 외국인도 신청이 가능하다. 하지만 채권자이거나 조합이나 주식회사, 재단법인 등 법인은 이용할 자격이 없다.

개인회생과는 조금 다른 개인파산은 소득이 거의 없어 빚을 감당하기 힘든 사람이 법원에 파산을 신청해서 빚을 일시에 청산하고 탕감 받는 제도를 말한다. 기존의 채무를 한꺼번에 없앨 수 있어 경제적으로 어려움을 겪고 있는 이들 중 신청인의 자격이 되는 사람들은 개인파산을 선호하고 있다.

흔히 개인회생과 개인파산의 차이점을 혼란스러워 하는 경우가 있는데, 개인파산은 채무자에게 파산선고를 하고 그 선고시점에서 채무자가 보유하고 있는 모든 재산을 환가하여 채권자에게 변제하는 제도이며 면책결정을 받으면 채무자는 더 이상 자기의 소득으로 채무를 변제할 필요가 없다. 이에 비해 개인회생은 개시결정 이후 장래의 소득까지도 채무변제에 사용하여야 한다는 점에서 차이가 있다.
개인회생과 개인파산제도가 시행 된지 5년이 넘었고 많은 사람들이 혜택을 받아오고 있지만, 아직은 본 제도에 대해 잘 알지 못해 혜택을 받지 못하는 사람들이 많다. 설령 이러한 제도에 대해 알게 되더라도 복잡하기만 한 신청절차와 자격조건이 개인회생 신청자들을 힘들게 하고 있다.

개인회생 법무사 및 개인파산 변호사들은 개인 파산자들이 제2의 인생을 시작할 수 있도록 상담은 물론 복잡한 개인회생 법률절차와 비용 등을 저렴하고 간소하게 진행하고 있다. 그 중 개인파산 및 회생 전문 [희망의손길 홈페이지]에서는 자세한 개인파산절차와 개인회생절차를 제공하는 신용회복상담 및 파산 상담을 진행하고 있다.


개인회생 및 개인파산 관련 희망의손길은 “과중한 채무로 인해 고통 받고 있는 이들은 홀로 문제를 해결하기 위해 고군분투하기 보다는 전문 법인을 찾아 해결하면 많은 도움을 받을 수 있을 것”이라고 조언했다.

  

  

  

최근 주요 언론의 보도에 의하면 가계의 금융부채가 900조원을 돌파하고, 이자 부담 총액이 56조에 육박한다는 전망이 나오고 있다. 이렇듯 주택대출과 자영업자 대출은 그 규모만도 실로 어마어마한 수준. 일자리를 상실한 은퇴자들이 대거 자영업에 진출하면서 비롯되는 빚이 고스란히 가계부채로 이어지고 있는 악순환이 지속되고 있는 실정이다.

개인채무자들은 카드 값과 대출금액을 막기 위해 빚내 빚 갚는 악순환의 수렁에 빠지는 일뿐만 아니라, 채권자의 독촉 및 압류 등으로 정신적인 고통에도 시달려야 하는 상황에 놓이게 되면서 가계부채를 슬기롭게 풀어나갈 대책이 더욱 절실해진다.

최근에는 채무자를 위한 법적 장치인 개인회생제도, 신용회복제도가 대중의 관심을 부쩍 끌고 있다.

 

벌써 8년째 시행되고 있는 ‘개인파산면책’과 ‘개인회생’은 국가가 국민 개인의 최소 기본권을 보장해주는 제도. 채무금을 갚지 못하는 개인에게 능력이 되는 한도 내에서 최대한으로 부채를 갚도록 하고, 나머지를 법원이 탕감시켜줌으로써 이를 통한 부채 개선 효과가 경제적으로나 정신적으로 큰 도움이 되고 있는 상황이다. 개인회생을 신청해서 인가를 받게 되면 더는 채권자의 독촉 및 압류에 시달리지 않을 수 있게 되는 장점을 가진다. 또 개인파산은 자신의 채무를 감당할 수 없고 일정한 수입도 없을 때 채무를 정리하기 위해 스스로 파산신청을 하는 경우로서 신청자가 파산선고 후 면책을 받게 되면 모든 채무를 탕감 받고 파산기록도 남지 않아 완전히 새로운 인생을 살 수 있게 된다.

 

하지만 복잡한 법률에 의거한 채무 해결 절차가 개인에게는 다소 버거운 것이 현실이다. 급박한 상황에 놓여있는 이들이 많지만, 어렵기만 한 법률문제로 인해 혜택을 누릴 수 있는 기회를 포기하고 있는 사례가 종종 있다. 감당하기 힘든 과도한 채무 고민 에서 벗어 나고 싶다면 법률 전문가에게 도움을 받는 것이 더욱 효과적이며 채권자의 동의 없이도 원금 탕감이 가능하다고 설명했다. 또 법률대행 업체에 무료상담을 받아보는 것도 좋은 방법이라고 밝혔다.

◎ 개인회생채권자집회는 어떤 결의를 하는 집회가 아니고 채무자가 변제계획안에 대한 설명을 하고 개인회생채권자 또는 회생위원이 그에 대한 이의 여부를 진술하는 집회로서 변제계획안의 인가 여부를 신속하게 결정하기 위하여 마련된 절차입니다. 채권자집회에서 변제계획에 대하여 이의를 진술할 수는 있지만 변제계획에 대하여 가결할 권한은 없습니다.

◎ 개인회생채권자집회는 법원이 지휘하고 다만 회생위원이 선임되어 있는 때에는 법원은 회생위원으로 하여금 진행하게 할 수 있습니다.

◎ 채무자는 개인회생채권자집회에 출석하여 개인회생채권자의 요구가 있는 경우 변제계획안에 관하여 필요한 설명을 하여야 합니다. 채무자가 정당한 사유 없이 개인회생채권자집회에 출석 또는 설명을 하지 않거나 허위의 설명을 한 경우 법원은 개인회생절차폐지결정을 할 수 있습니다.

◎ 개인회생채권자는 개인회생채권자집회에 출석하여 채무자가 제출한 변제계획안에 관하여 채무자로부터 직접 설명을 듣고, 변제계획안에 대하여 이의를 진술하는 방법으로 의견을 표명할 수 있고 개인회생채권자집회기일 종료시까지 이의 진술서를 법원에 제출하는 방식으로 집회에서의 이의진술에 갈음할 수 있습니다.

◎ 회생위원은 개인회생채권자집회를 마친 후 2주 이내에 집회에서 이의가 있었는지 여부와 이의의 내용 이의가 있는 경우 변제계획안이 인가요건을 충족하였는지 여부에 관한 의견 등을 기재한 보고서를 법원에 제출하여야 하고, 법원은 이를 토대로 변제계획안의 인가 여부를 결정하게 됩니다.

 
 
 
 
 
 

재테크 잘하는 방법을 알고 싶다면 재무설계 개념을 이해하고 잘 알아야합니다. 하지만 재무설계라는 단어가 선진국에서 이미 보편화된 것임에도 불구하고 한국사람들에게 익숙하지 않은 부분이고 어떻게 재무설계를 설계할지 막막한 분들을 위해 연령별 재무설계 잘하는 방법과 추천상품 그리고 주의사항에 대해 간단하게 알아보겠습니다.

→ 20대후반~30대초반 특징

20대 후반에서 30대 초반 사람들은 사회생활을 시작 할 상황입니다.
학생이라는 신분에서 벗어나서 사회생활을 하게 되면 자신이 일을 하면 합당한 월급을 받게 됩니다. 그래서 2~3달정도는 일을 하다보면 자금에도 여유가 생기면서 투자를 할수 있는 좋은 기회가 많이 생깁니다.

→ 재테크 추천상품

아무래도 젊은세대인만큼 약간의 공격적인 투자형태로 방향을 잡아야 합니다. 우선 펀드로 적립식 투자를 하여 최대한의 목적자금을 마련한 후 ELS(주가연계증권)으로 옮겨타시는것이 좋은 방법입니다.

ELS(주가연계증권)상품은 공격적 성향의 투자자가 원금손실의 위험성을 감안하는 동시에
고수익을 기대하는 좋은 상품중에 하나입니다. 상품이 다양하기 때문에 투자전문가와 상의하시고
자신에 맞는 구조화상품을 선택하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재테크 재무설계시 주의사항

젊은세대는 지출에 대한 관념이 잘 잡혀있지 않은 상태이기때문에 계획없이 쓸데없는 지출이 많은 시기입니다. 귀찮은 작업이지만 젊을때부터 가계부를 작성하는 습관을 길러 올바른 재테크의 기본을 확립시키는 것이 재테크 성공의 열쇠라 할수 있습니다.

→ 30대 특징

이 시기에는 보통 직장생활이 어느정도 익숙해지면서 예전보다 높은 수익으로  긴장이 풀려 지출이 늘어날수도 있는 시기입니다. 이 시기를 잘못 계획하고 잘못 지출하게 되면 인생에 있어서는 위험한 시기가 될수도 있기때문에 30대연령대에는 꼭 제테크에 신경을 써야됩니다.

→ 재테크 추천상품

소득전체가 거의 근로소득에 국한되어 있기때문에 월급통장내에서 소비하는 경우가 일반화되어 있습니다. 그렇기 때문에 목적별 통장을 만들어 투자와 지출에 대한 계획을 꼭 세우고 신용카드보다는 체크카드를 사용해야 합니다.

또한 이 시기에는 내집 마련이란 꿈을 가져야 되며 그것을 실천으로 옮겨야 하는 시기입니다.
요즘 집을 구입한다는 것이 얼마나 어려운 것이지 인터넷 기사를 통해서 알거라 생각합니다. 그만큼 힘들고 어려운 부분이기 때문에 내집 마련을 도와주는 청약 통장을 만들어 미리미리 관리하시는 것도 좋은 방법입니다.

→ 재무설계 주의사항

지출을 항상 조심해야 합니다. 차를 자주 운전하시는 분이라면 제일 제일 주목해야 할 부분은 바로 자동차 할부금입니다.  자동차 할부는 재테크의 독입니다. 한달에 20~30만원씩 투자를 하는것도 부담스러울판에
50~60만원의 자동차할부는 재테크에 있어 정말 도움이 안되는 항목입니다.

자신에게 알맞는 차량 또는 중고차를 구입하여 할부금으로 내는 금액을 투자금액으로 바꿔주게 되면서 투자도 하면서 차도 구입할수 있게 됩니다. 또한 이 시기에는 사용하지 않는 신용카드 및 체크카드가 많아집니다.
카드는 신용카드 1장과 체크카드 1장으로 줄이고 비싼금액이 아니라면 체크카드를 사용하여 연말 소득공제
헤택을 받으셔야 합니다.

                                                              

→ 35세 이후 특징

이제는 내집마련이란 꿈이 본격적으로 현실화되는 시기입니다. 그동안 청약저축을 통하여 어느정도 돈을 모았기 때문에 약간의 은행대출의 도움을 받아 내집마련을 하게 됩니다.

또한 이시기에는 내집마련을 제외하고는 목돈들일이 없기 때문에 재테크할 수 있는 최대의 호기라 할수 있습니다. 이 연령대에 맞벌이부부가 많은 이유도 바로 다름 아닌 돈을 모을수 있는 최상의 시기이기 때문입니다.

→ 재테크 추천상품

이때쯤에는 보험에 대한 관심이 많이지는 시기입니다. 자신의 부모님들의 생활을 보면서 노후 의료비를 걱정하게되는 시점이라 노후대비 및 노후의료비에 대비하여 연금보험 및 실손의료보험을 준비하는 시기입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이 부부가 많기 때문에 지출에 대해 최대한 계획적으로 지출해야 되며 자녀가 학교에 들어가기 전까지는 독하게 자금을 모아야 합니다. 이 시기에 얼마 버느냐에 따라 평생의 재테크를 좌우할수 있기 때문에 최대한 벌수 있을만큼 벌어야 할것입니다.

→ 40대 초반 ~ 40대 후반 특징
30대에 어느정도 목돈을 만들고 맞벌이에서 외벌이 전환이 활발하게 일어나는 시기이며 그동안 모은 목돈을 가지고 투자에 대한 눈을 뜨게 되며 여러가지 투자상품에 대해 알아보는 시기입니다.

→ 재테크 추천상품

이제는 확실히 노후대비에 대해 걱정을 하게 됩니다. 가장 많이 찾는 상품은 연금상품입니다. 연말 소득공제 혜택이 400만원까지 주어지기 때문에 이제는 재테크에 있어 필수상품이라 할수 있습니다.

또한 부동산에 눈을 돌려 상가 및 오피스텔 등 수익형 부동산에 투장하여 앞으로 다가울
정년퇴직을 대비하는 재테크가 필요할 시점입니다.

→ 재무설계 주의사항

맞벌이에서 외벌이로 전환되기 때문에 수입보다 지출이 많아지는 시기입니다.
그동안 맞벌이부부을 하면서 지출하던 습관이 있기때문에 어쩔수 없이 지출이
많아질수 밖에 없기때문에 지출에 신경을 많이 써야합니다.


                                                                     연령별 재테크 잘하는 방법과 재무설계 주의사항

→ 50대이후 특징

자녀교육의 절정기입니다. 자녀 교육비 때문에 투자여유가 거의 0(제로)에 가깝습니다.
이시기에 가장 중요한 것은 돈을 굴려 부풀린다는 생각보다는 어떻게 사용하여 지금의 자산을 최대한 지키느냐가 중요한 시점입니다.

→ 재테크 추천상품

같은 적금이라도 금리가 높은 은행을 찾는 것이 좋은 방법입니다.
투자할 금액이 줄어드는 시기인 만큼 금리가 좋은 적금상품에 눈을 돌려야 하며 50대가 되면 자녀결혼시기에 들어서기 때문에 목적자금만들기에 목표를 세워 수익이 높은 채권 또는 은퇴 이후엔 월지금식사품을 선택하시는것이 유리합니다.

또한 자녀교육,자녀결혼 등 수시로 목돈이 필요할수 있기때문에 환급성이 좋은 금융상품에 비중을 높여야 합니다.

→ 재무설계 주의사항

아무런 계획없이 묻지마 투자는 아이들에게도 가난의 유산을 넘겨줄수 있는 위험시기인 만큼 계획적인 자녀교육투자가 필요합니다.

현재 리더스리치 재무센터에서 무료로 재무설계를 제공하는 이벤트를 실시하고 있습니다.지금 무료 재무설계를 받으면 어떤 혜택을 받을수 있을까요?


많은 분들이 리더스리치를 찾는 이유가 7가지 항목에 대한 정보들을 무료로제공해주기 때문입니다. 위의 7가지 뿐만아니라 금융에 관한 모든 분야에서 궁금한 것에 대해 지속적으로 관리해주기 때문에 재테크를 처음 시작하시는 분들 그리고 재무설계를 세우기 어려우신분들 그리고 재테크 방법에 대해 잘 모르시는 분들은 리더스리치 재무설계센터를 활용하시는 것이 큰 힘이 될수 있습니다.

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리더스리치는 다양한 회사의 상품을 분석하여 고객에게 맞춤 판매를 하는 대리점이라고 생각하시면 됩니다.

 개인 재무컨설팅은 개인재무설계(Personal Financail Planning)이라고 하며, 개인의 재무적 자원(Resource)의 적절한 관리를 통하여 재무 또는 인생의 목표를 달성할 수 있도록 계획해주고 실행해 주는 과정을 의미합니다.

개인재무설계란 개인의 재무목표를 세우고, 개인의 재무상태와 현금 흐름을 파악하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행하는 과정입니다. 또한 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표/자산배분.투자실행결과를 지소적으로 점검하여, 변화하는 환경에 효율적으로 대응하고 재무목표 달성에 차질이 없도록 계획→실행→점검→목표달성을 이루어가는 과정을 말하지요.

이러한 개인재무설계는 삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고, 계획하며 예측 가능한 재무적 문제를 조기에 진단, 해결책을 제시하여 고객이 꿈꾸는 삶의 목표를 이루어 드립니다. 그렇게 함으로써 막연한 불안감을 제거하여 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 도와드리는 것이 재무설계의 목표입니다.

위의 글을 다 읽고 난 시점에서 개인 재무설계가 얼마나 중요한지 다들 아시게 될것입니다.  

재무설계의 유료와 무료의 차이점은
"재무설계사의 수익구조"입니다.

대부분의 재무설계사는 아래와 같은 세가지의 방법으로 수익을 창출합니다.

       1. 상담 수수료
       2. 상품판매 수수료
       3. 상품판매 수수료 + 상담 수수료

 여러분이 조금만 조사하시거나 인터넷에 검색해보면  현재 재무설계 시장이 커지고 있다는것을 알수 있습니다.  한국이 급격한 경제성장을 하였기 때문이지요. 이에따라 수많은 금융상품이 시시각각 쏟아져 나오고 있습니다. 정보가 돈이 되는 세상이 도래한 것입니다.
하지만 바로 이것이!!! 치명적인 문제점을 야기합니다. 거기서 일하는 상담사 대부분의 수익구조가 위의 3가지 방식을 벗어나지 않을 것이기 때문입니다. (당연한 말이겠지만 세번째 방법이 가장 높은 수익을 가져다 줍니다.)

 "특정한 분야의 회사에서 근무하는 사람들은 자사의 상품판매에 치우치는 상담을 하기 쉽다." 

분명히 말하지만 그분들도 전문가임에 확실합니다. 하지만 타사 제품에 대한 정보는 적을수 밖에 없습니다. 결국 자사제품의 정보에 의존한 상태에서 이게 상담으로 연결되어 판매까지 성공하게되면 높은 수익률이 보장되게 되니 어느 시점부터는 자사제품의 장점만 강조하는 실수를 범할수도 있다는 것입니다.

재무설계란 다른 회사의 상품과 비교, 분석하여 나에게 맞는 최고의 포트폴리오를 짜는것인데 잘못 상담하면 눈먼돈을 엉뚱한 곳에 투자하게 되는 경우가 생기지요. (보험설계사와 같이 하나의 분야에 종사하는 사람과 상담하게되면 자사의 상품만 강조할 확률이 높습니다. )

허나 리더스리치는 다양한 회사의 상품을 다루고, 분석하기 때문에 객관적인 시각에서 상담을 진행할 수 있습니다. 대리점 형식의 재무설계센터이기 때문입니다. 대리점 형식의 재무설계 센터는 모든 상품을 다룹니다. 결국 특별히 추천해주는 상품이 없다는 뜻이지요. 개인에게 가장 정확한 포트폴리오를 세우는데 최적의 조건이라고 말할수 있습니다.

거기다 리더스리치는 최근 "무료상담"을 진행하고 있습니다.  재무설계사에게 수익이 되지 않을법한 시스템 이지만, 리더스리치는 망하지 않았습니다. 오히려 인지도는 동종업계중 높은 쪽에 속합니다. 그 이유가 무었일까요? 바로 고객만족도가 높기 때문입니다. 

리더스리치는 최적의 포트폴리오를 무료로 제공해주고, 항상 모니터링을 하며, 고객의 재산을 꼼꼼하게 관리해주는 것으로 유명합니다. 즉 "완벽한 고객봉사"가 된다는 뜻이지요. 그리고 리더스리치는 부자들의 재무설계를 하는 것이 목표가 아닙니다. 서민들의 재무설계가 목표라고 할 수 있습니다. 부의 가치가 점점 내려가고 있기 때문입니다.

 

재무설계는 부자들보다 서민층에게 필요한 것입니다.
수입이 작고 경제적으로 어려움을 겪을수록 재무진단과 재무설계를 통해서 내집마련과 노후대책을 위한 최적화된 계획을 구성해야합니다.

대부분 재무설계와 자산관리는 돈 많은 부자들의 전유물로 착각하고 있는 경우가 많은데 재무설계와 자산관리는 이미 선진국에서 보편화된 것이며 선진국의 서민들이 가장 많이 이용하기도 합니다.

당신이 밑의 리스트를 보고 그 중 하나라도 해당된다면 재무설계와 재무진단을 받아야 합니다.


재무설계&재무진단을 받아서 삶의단계마다 발생할수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하여 예방하고 더불어 재무컨설팅을 통하여 종자돈을 마련하고 내집을 마련할수 있는 튼튼한 초석을 마련해야합니다.

아래 두가지 노후가 있습니다. 어떤 노후를 선택해서 보내고싶으신가요?

  - 자식 농사만 잘지으면 내 노후는 든든하겠지 라고 생각했던 A씨
    어느정도 성공한 아들은 남들보다 돈 도 잘 벌고 부모에게 잘하는 아들이었다.
    정년퇴직후 어느정도는 괜찮았었는데 10년이 지나니 아들에게 계속 기대고 있으니 미안한 마음이 들어
    아파도 참기 일쑤고, 용돈을 달라고 하자니 부담이 될까봐 쉽고, 점점 집에서 있는 시간이 많아지는 A씨
    아들은 괜찮다고 하지만 매달 드는 생활비에 손자,손녀의 양육비, 교육비 까지 들어가니 아들도 절약을
    하는 것이 눈에 보여 도저히 용돈을 달라고 말할수가 없었다

  - 내 노후는 내가 직접 챙겨야지 했던 B씨
    매달 나오는 연금 때문에 걱정도 없고, 자녀 들이 보내주는 용돈 덕분에 많은 금액은 아니지만
    다른 친구들에게 밥한끼도 사주고, 여행가고 싶을때 가고, 취미생활로 등산도 다니고 있는 중이다.
    가끔 손주들을 보면 용돈도 쥐어주고, 아직 나이는 많지만 하고 싶은 것도, 할일도 많다.

누구나 밑의 상황의 노후를 보내는것을 더 원하겠죠?

은퇴후 사람들마다 다르지만 적게는 20년 길게는 40년까지 살아갑니다.
현재 평균수명이 80세 정도 되지만 시간이 흐를수록 계속해서 평균수명은 늘어가는 추세입니다.
하지만 현재 우리나라의 50~60대 부모님들의 경우 소위 베이비붐이라는 세대들로 자식 키우는 재미에 자신들의 노후는 생각지도 못한 분들이 많습니다. 요새 같아서는 노후를 위해 한 10억~20억은 있어야 한다라고 이야기 를 하고 있습니다. 국민연금연구원의 조사결과 정말 그정도 돈은 있어야 노후에 현실적으로 생활이 가능하다고 합니다.

말이 10억이지 솔직히 마련하기 힘든 금액입니다. 하지만 정말 60세부터 90세 까지 산다고 가정했을때 물가상승률도 고려해보면...그정도 금액은 있어야 풍족하다고 할 수 있고 그 이하의 금액의 경우 대부분이 본인이나 배우자가 소일거리를 하여 소득을 내다가 연세가 더 많아지면 자녀나 친척에게 생활비를 의지하게 되는 상황이 생길수도 있습니다.

목돈 보다는 매달 생활비로 평생동안 받을 수 있는 연금이 가장 적절하지 않을까요?
(10억이 많다고 생각할 수 있는 분들이 많지만, 한달에 300만원씩 10년이면 3억6천만원이 됩니다. 30년이면 10억 8천만원)
경제력이 있는 여성들을 지칭하는 말로 외모나 경제력이 자신이 있고, 결혼에 얽매이지 않고 여유롭게 사는 삶을 계획하고 있는 경우가 많습니다.

싱글족

독신을 말하며, 혼자의 삶을 즐기고 싶어 하기 때문에 노후에 대한 준비는 필수 입니다.

결혼 후 배우자 사망으로 홀로남겨지는 사람들 

우리나라 부부의 경우 보통 남자가 더 나이가 많고, 또 평균수명은 여자가 6.6세 가량 길기 때문에 남편 사망 후 혼자서 10년 가량을 살아야 하는 경우가 많습니다. 그렇기 때문에 노후 준비도 배우자 여성으로 준비하는 것이 유리한 경우가 많습니다.

평균수명이 길어짐에 따라 거의 1/3을 은퇴후 보내야 하는데 겨우 생활비 수준으로는 인생을 즐길 수 없습니다.
일을 하지 않으면 빨리 늙는다는 말 들어보셨습니까?  돈을 버는 일이 아니더라도 취미나 여가생활을 통해 활동을 하는 것이 중요합니다. 젊은 세대의 경우 내가 은퇴했을 때 얼마가 필요할지 예상하는게 쉽지 않습니다.
매달 나가는 생활비도 계산해야 하고, 거기에 물가상승률까지 고려해야 하니 쉽게 계획이 세워지지 않을 것이고 지금 생활하는 것을 토대로 매달 어떠한 지출이 나갈 것인지 예상하고 또한 취미생활을 위한 비용 등을 목록으로 뽑아 확실하게 계획을 해야 합니다.
노후준비에 대해 안일하게 계획을 하는 경우 정말 난감하고 무료한 시간의 연속이 될 것이 분명하기 때문에 미리미리 정해야 합니다. 근데 문제는 베이비붐 세대의 경우 시간이 얼마 남지 않았다는 것 입니다.
시간이 얼마 없기 떄문에 지금이라도 은퇴시점이 오기 전에 전문가의 도움을 받아 무료 재무설계를 받아보는 것을 추천합니다.

사실 노후설계의 경우 지금당장 준비하려면 매우 힘들겁니다. 하지만 20대라면 노후준비를 하는 것은 어렵지 않습니다. 20년간 50만원씩만 불입을 해도 충분히 몇백의 연금을 만들어 낼 수 있죠.

장기 상품의 경우 대부분이 복리이자이고 비과세 이므로 그만큼 장기투자로써 다가가면 유리한 것이 노후준비 입니다. 보통 사람들이 지금 당장 노후계획을 세우라고 하면 하지 못합니다. 그렇기 때문에 전문가의 도움이 필요합니다.

가계의 전반적인 재무현황을 토대로 재무관리 및 설계를 해줄 수 있는 재무설계 전문기관에서 받는 것이 좋습니다. 아래의 리더스리치(메리츠 금융지주)에서 재무설계 무료 상담을 진행하고 있습니다. 이번 기회를 잘 이용하셔서 재무설계를 탄탄하게 하시고 노후 준비를 잘하시길 바라겠습니다.

무료 재무설계 추천

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